美国人为何无惧延迟退休？

在美国，养老体系是一个多层次的结构，今天来聊聊一个大家感兴趣的话题——在美国养老，那些让人羡慕不已的福利政策！

在了解美国养老现状前，我们有必要先了解一下这个国家的人口老龄化程度。根据数据显示，1960年美国老龄化水平为9.13%，到2019年已攀升至16.21%。美国的人口老龄化进程相对缓慢一些，但总体上仍呈现出不可逆转的上升趋势，除了生育率较高外，每年还吸引了大量年轻移民入境，为这个国家注入了新的活力。

但如果想要永葆青春，似乎每年得从世界各地引进上百万移民才行。据预测，到2050年美国65岁以上老年人口还是将突破21%的大关。

美国1935年制定的社会保险法案就明确规定领取养老金的年龄是65岁。1983年，美国就对领取养老金的年龄进行了修订。领取完全养老金的年龄直接根据出生年份来确定，1937年及以前出生的是65岁，以后每年延长两个月。1943~1954年出生的，退休年龄是66岁。然后再进行延长。直到1960年以后出生的，领取完全养老金的年龄是67岁。

美国的医疗保险和福利制度非常复杂，每年也会在不停改动，每个州的情况还不一样，但总体相似。简而概之，福利待遇将由以下六块构成。

退休养老金

美国是世界上建立养老保险制度较早的国家之一。1935 年美国颁布了《社会保障法案》，建立起养老、遗属及残障保险制度（简称OASDI）

美国的社保，政府和保险公司都深度参与其中，被称为“三条腿的板凳”：

• 社会安全退休福利（Social Security Retirement Benefits）
• 公司退休账户（401K退休计划）
• 个人退休账户（IRA）

在美国，退休年龄是弹性制的，从62岁起就可以自己定退休年龄。正常退休年龄的标准是动态的（目前为67岁）。

美国只需要最少交十年，即累积不少于40个季度，即可享受退休金和包括医疗在内的其他一系列福利。

在美国，养老保险体系是“一人纳税，全家受益；一人退休，多人领钱。”这种模式意味着，当一个人退休并开始领取退休金时，其家庭成员也有可能享受到相应的福利。

举个具体的例子来说明这一点。假设美国公民在67岁的时候退休，且已经满足了40个季度的社会保险缴纳要求。在这种情况下，除了可以领取他应得的100%的退休金，如果他的配偶也达到了法定的退休年龄，那么他（她）就可以额外领取他退休金的50%。这种福利并不需要配偶本人曾经工作过或缴纳过社会保险，只要其年龄达到退休标准即可。

如果退休时，配偶尚未达到退休年龄，那么他们未成年的孩子也可以获得额外的福利。具体来说，如果孩子还未满18岁，那么他（她）可以领取退休金的50%，并且这种福利会一直持续到孩子年满18岁为止。

此外，如果不幸去世，只要配偶没有工作，就可以继续全额领取他的退休金，而且这种福利会一直持续到她本人去世为止。

社安补助金SSI

“Supplemental Security Income”是一个联邦计划，每月向收入和资源低于特定财务限额的残疾或失明的成人和儿童支付的款项，符合条件的人群包括老年人（65岁及以上）、失明人士、残疾人士以及其他符合条件的人群。除了社会安全保障金以外，还有810万人领取社会安全辅助金，在领取社会安全辅助金者中，86%为残障或失明人士。

联邦政府医疗保险

Medicare是美国联邦政府为大多数退休年龄的美国人提供的医疗保险计划，由于保险卡上有明显的红蓝色标志，所以Medicare中文叫红蓝卡，也俗称“老人医疗保险”或者“退休医疗保险”。

适用人群有哪些？

• 65岁或以上人士
• 未够65岁但有残疾的人士
• 终末期肾脏疾病患者（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植）

申请条件：

• 新移民（绿卡）必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请Medicre红蓝卡（从申请的月份往前算连续5年），公民无居住要求限制。
• 年满64岁9个月即符合申请Medicare资格，并不需要等到退休后才申请。

白卡

Medicaid中文叫白卡，是美国的穷人医保福利，由美国联邦和州政府共同拨款的联合医疗补助计划，由政府支付保费，为低收入人群提供免费或低成本的医疗保险，孕妇、儿童、老年人、残疾人都可能符合资格，白卡受益人可以免费或只需支付低额copay就能享受到必要的医疗服务，Medicaid由各州医疗卫生主管部门管理运营，每个州的情况不一样，可以自行根据情况制定具体的医疗补助标准。

由于Medicare和Medicaid名字非常相似，很多新移民会混淆，这里要说明这二者之间截然不同的一点就是：

• Medicare红蓝卡属于联邦征税后专为年长人士提供的医疗保险，需要自费购买，不属于公共负担。
• 而Medicaid白卡则是政府给低收入人群提供的免费医疗保险福利，如果轻易使用可能会被视为占用公共负担。

申请条件：

• 申请白卡要有美国公民或永久居民（绿卡）身份，新移民申请白卡可能需要先在美国居留满5年，虽然现在很多地方也都放宽了限制；
• 在特定条件下非公民或非绿卡身份也可能符合申请资格，比如怀孕、或需要紧急医疗服务（Emergency Medicaid）等。

那么问题来了，到底白卡算公共负担吗？

最新消息：2021年3月9日，美国第七巡回上诉法院维持原判，撤销了川普时期制定并执行的公共负担新规，USCIS表示之后将重新执行1999年版的公共负担规则。（来源USCIS）

租房福利

绿卡持有者有资格申请一些州和联邦提供的住房援助项目，有助于在美国安居乐业。而且，在退休后即可申请购买低收入老年人公寓住房，可用大约市场价格35%左右的款项购买由国家补贴兴建的住房。同时，购置房地产的每年还贷的利息部分还可用来抵交个人所得税。

美国政府也会为没有收入或者低收入的老年人提供可负担的老年公寓，甚至能提供额外服务，例如家政和交通等。政府补贴的房租通常是基于收入的30%，但这种公寓通常很抢手，需要加入waitlist排队。

其他福利

营养食品福利

粮食券Food Stamp（SNAP）

妇女、婴儿和儿童特别补充营养计划（WIC）

医疗福利

儿童健康保险计划（CHIP）

ACA奥巴马医保

WIC等生育福利

住房、生活福利

Section 8

家庭能源援助计划（LIHEAP）水电煤打折

教育福利

早期教育项目（Head Start）

学生无息贷款、奖学金和教育补助金

儿童保育援助等现金援助

其他公共福利

由地方社区或公共/私人非营利组织提供的援助福利

交通券

职业培训计划

能源援助，例如LIHEAP

各类税收抵免；例如儿童税收抵免（CTC）

低收入家庭优惠（EITC）

医保税收抵免（PTC）

...

写在最后：公共负担定义

一般来说，非现金福利并不会被当作公共负担（除非是政府资助的长期护理）。

再来说说绿卡领福利的事儿，这会影响到入籍或绿卡更新吗？放心，不会的。国土安全部只在申请绿卡（也就是身份调整）的时候才会考虑公共负担的问题。一旦拿到了绿卡，无论是更新绿卡还是申请入籍，都不用再接受公共负担的考核了。

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