破纪录超低利率大战开打，精明人都是这样操作从中获利~

8月7日，新西兰储备银行宣布，将官方现金率（OCR）下调0.5%至目前的1%。储备银行行长Adrian Orr称，新西兰经济目前内忧外患，国内商业信心和消费者信心双双下跌，全球经济表现也略显疲软。

这也是新西兰官方现金率历史上第四次下调0.5%。前三次分别发生在9/11恐袭后，全球金融危机期间，以及基督城恐袭发生后。

储备银行表示，全世界的央行都已经开始降息促进经济发展。在新西兰，低利率和政府支出的增加将会在一定程度上刺激需求。低利率之下，商业投资预计将回暖；建造活动的增加也会刺激需求。

//房贷借款人成最大赢家？//

由于银行全面下调了抵押贷款利率，房贷借款人成了最大的赢家，但也有警告表示可能并不是像很多人所期望的那样。

在官方现金利率下调至1%之后，Kiwibank将一年期贷款利率下调至3.55%。ANZ，BNZ，Westpac 以及 ASB 银行也有所下调，降至3.69%。

然而在10年前，新西兰的房贷利率在高峰时期达到过10%以上。

Squirrel Mortgages的贷款经纪人John Bolton表示，这种情况反映了市场的情绪变化。OCR的减少幅度比很多人预期的还要大，但今年的减幅已经被市场定价。

他表示，由于当地增长放缓，国际市场动荡以及地缘政治风险等因素，市场现状再次调整到可能继续下跌的情况。“市场对于OCR看起来可能继续下跌这一事实进行了定价，是银行更容易通过降息来降低房屋贷款利率，这就是我们所看到的。”

他说虽然新西兰的利率已经达到历史低点，但是澳大利亚曾达到过3%以下。

近日新闻爆出，丹麦第三大银行日德兰银行（Jyske）还推出了全球金融业首个负利率贴息房贷业务。这项负利率贴息房贷的借款人，将像普通客户一样每月还款，但房贷本金每月减少的金额将超过贷款人还款的金额。

Bolton表示这对于借款人来说可能是好事，但另一方面也可能暗藏危机。“这种情况发生的原因并不是那么好，就像泰坦尼克号上的派对一样，我不确定我对它的感受……有点可怕。”

他表示自从OCR下调至创纪录的1%以来，有好多业主向他咨询更好的房贷利率。一般来说，解除已有的固定贷款，更换新的是不太值得的，因为会有一笔银行罚款。

他表示：“银行向你收取的违约金，将在很大程度上抵消违约带来的好处。”

个人理财专栏作家Mary Holm也提醒大家，抵押贷款违约费用差别很大。这在很大程度上取决于：如果客户提前偿还固定抵押贷款，贷款人将蒙受多大的损失。

一般来说，如果你想在相当长一段时间内通过大幅降息获得很大收益，那么违约金就会很高。你的收益就是银行的损失。所以这么做可能不值得。如果你只是想少付一点点，那可能不值得这么麻烦。

新西兰银行家协会首席执行官Roger Beaumont说，任何想要违反定期住房贷款合同的人都应该考虑一些因素，比如：“计算定期合同余额与违约金之间的潜在节约利率。”

//更换了银行，减少了还款//

奥克兰一对夫妇提前解除定期合同，与一家新银行签约后，每年用于偿还抵押贷款的钱至少节省了4000纽币。

在航运和物流行业工作的Cameron Mackenzie说，他和妻子Sarah大约五年前买下了他们在Glen Innes的房子。

但在目睹利率下降数年，而固定利率保持不变后，Mackenzie向一位抵押贷款经纪人寻求建议。

在Loan Market公司抵押贷款顾问Megin Wilton的帮助下，Mackenzie夫妇今年设法从另一家银行获得了较低的抵押贷款利率。他们会支付给之前的银行ANZ一笔解约金。

Wilton说，新银行可能会提供现金援助，帮助房主减少前银行的解约金，但这是根据具体情况而定的。

不过Wilton也表示，很难判断是否该放弃目前的抵押贷款，或是否能从降息中受益，因为OCR的下调并不意味着银行会自动跟进。

//如何从降息中受益？//

虽然储备银行希望通过降低利率刺激消费，但Bolton表示最好不要因为贷款利率降低，所支付的贷款额度降低，而大手大脚地花钱消费。

“没有人知道，什么时候利率会上升。如果你已经习惯了低利率可能会很难调整。从3%上涨到4%，利息成本增加了25%。”

借款人可以趁现在的机会更快地偿还债务。

如果你有40万纽币的贷款，利率从5.5%降至3.55%时，保持还款水平的话，可以提前6年还清贷款。

经济学家Shamubeel Eaqub表示，在国际债券收益率暴跌的推动下，利率可能还会进一步下跌。但是他表示，不会出现像丹麦那样的负利率。

//贷款客户笑，存款客户哭？//

新西兰银行对国内融资的要求意味着必须提供足够高的存款利率，才能吸引新西兰人存款。

ANZ银行警告称，由于存款利率可能下降，储备银行的大幅降息对储户的“伤害”将超过对贷款人的好处。

ANZ银行零售和商业银行代理董事总经理Ben Kelleher表示：“鉴于目前的利率水平如此之低，存款利率下降对储户（尤其年长者）的影响，可能比贷款利率下降对房主的影响更大。”

Canstar New Zealand总经理Jose George表示，官方降息幅度令人意外，但对贷款人来说是个好消息。现在是贷款人利用这一削减，重新考虑还贷、审核贷款的好时机。（如，从每月支付改为每两周支付是否会省钱。）

“对于那些依赖储蓄的人（如退休人员），这并不是个好消息。不过，我们预计银行不会将存款利率降得过低、过快。”

Eaqub说到：“在某些时候，当人们不知道还能把钱放在哪里时，存款利率不会再进一步提高。不过这并不值得担心，因为人们情愿少一些利息，只要可以保住本金。”

这一观点得到了Infometrics经济学家Brad Olsen的同意。

“一切情况都表明短期内利率还会走低。我预计储备银行在2020年初，将把OCR降至0.5%。虽然利率下降，但想得到贷款不一定会变得容易，因此储备银行所预期的投资和借贷增加可能不会发生。削减OCR，不会让企业增加借贷，而是可能会让企业减少投资，预示着前景并不如企业的预期。”

不论前景怎样，房产业主们确实可以趁着现在的机会，为自己多争取一些好处。

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