互联网金融整改进入关键期 数字认证助力“合规大考”

6月1日，上海市金融办发布 《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》。10天后，上海市互联网金融行业协会发布《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》。而在此之前，厦门、广东、北京等地也已陆续推出符合本地实际的管理实施办法。

行业监管政策的密集出台和落地推进，标志着此轮由国务院牵头的互联网金融整治工作正进入关键时期。严格监管将为互联网金融行业营造更加健康的经营生态，并给予合规企业“大浪淘沙始见金”的机会。随着限期整改的时限日益临近，那些顺利通过“合规大考”的互联网金融企业，将迎来更加稳健的发展机遇。

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限时整改、分类整顿，行业加速洗牌

  

为加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理，促进网络借贷行业健康发展，2016年8月17日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”） 。自此，各地开始制定相关的实施办法，要求限时整改、分类整顿，行业进入加速洗牌期。

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拥抱监管 合规大考通关有秘籍

  

监管日趋严格，行业合规期限将至。网络借贷信息中介机构要如何应对，才能保证平台在后续交易中的合规性，维护有关各方的合法权益，提升平台公信力呢？

通看以上各地相继出台的实施办法，均根据当地实际，对国家四部委联合发布的《暂行办法》，提出了落地细则和具体要求。回归《暂行办法》的指引精神和核心要点，把握重点业务环节，即可掌握合规大考的通关秘籍。

秘笈1：必要的身份核查

《暂行办法》第九条指出，网贷中介机构须“对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核”。

上海、广东等地的征求意见稿也要求，网络借贷信息中介机构应当开展合格出借人审查，对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估和风险评估不合格的出借人提供交易服务。

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数字认证提供分等级的身份鉴证服务，通过身份证联网验证（公安部身份认证）、手机号验证、银行卡验证、人脸识别等方式，实现证件真实性、身份真实性、人证合一的身份验证。

秘笈2：可靠电子签名

《暂行办法》第二十二条规定，“各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性完整性及电子签名电子认证的法律效力。网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统，应当对第三方数字认证机构进行定期评估，保证有关认证安全可靠并具有独立性。”

《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》第九条指出，在网络借贷电子合同存证业务中，委托人应“采用电子签名技术进行网络借贷电子合同的签署，在符合相关法律法规规定的基础上及时、充分地记录并向存证人提交电子合同以及与电子合同签订密切相关的电子数据，确保提交的数据真实、准确”。北京《网络信贷信息中介机构事实认定及整改要求》也涉及了电子签名的相关问题。

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数字认证是具备工信部颁发的《电子认证服务许可证》的可信第三方电子认证服务机构，基于数字认证发放的数字证书对电子数据进行的数字签名，是符合《中华人民共和国电子签名法》的可靠电子签名。同时，数字认证采用可信时间戳，可精准记录电子数据的产生时间，并保证数据真实、完整、不被篡改。如此，经过可靠电子签名的电子合同具有与纸质合同同等的法律效力。

秘笈3：电子数据第三方存储

《暂行办法》第二十三条、《上海实施办法》第十条、《上海存证指引》，以及各地实施办法等相关条款提出：需对业务活动数据进行保存和备份；借贷合同到期后至少保存5年；应采用第三方电子数据存证平台进行数据存储。

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数字认证提供完善的电子数据保全服务，可实现对电子数据进行加密存储、加盖时间戳、完整性验证，保证电子数据的安全性和合法性。同时，在事后出现业务纠纷时，数字认证可提供司法举证鉴定服务，保障当事双方的合法权益。

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