12亿存款取不出来，银行存款无风险？

文|庄志明律师

我是没银行存款的人，平时对银行存款之类的信息很少关心的。

今天在网上看到网络大V“风的节奏吹”谈#近3000储户12亿存款无法提现#话题。

|在村镇银行，#12亿存款无法提现# 涉及河南、安徽多家村镇银行的取款难问题已经持续了十几天。截至5月7日，在储户交流群中，有2900多人登记了各自的存款金额，合计已经超过12亿元。

银行会不会破产？当然会破产。储户的资金安全有没有绝对保障？一个人在同一家银行 50万以内的银行存款没有问题，超过部分，没有绝对保障。

投资有风险，入行需谨慎。高利息 ，高风险，天下没有免费的午餐。|

实际上此前我已经看到该话题了，懒得想这些问题，网络热点千千万，不在乎多一个少一个。但因为上海的“风的节奏吹”关注此话题，并且简要说了概况，让我突然间对这个话题燃起兴趣了：身处上海疫情风口浪尖的吹老师都关注这个话题，足见这事情很隆重的。

很多人所不知的是：银行存款也是一种投资，但凡投资都是有风险的，没有万无一失的投资。

据“北青深一度”的新闻：“涉及河南、安徽多家村镇银行的取款难问题已经持续了十几天。截至5月7日，在储户交流群中，有2900多人登记了各自的存款金额，合计已经超过12亿元。”

我在“北青深一度”的报道里看到这几段文字：|储户们选择把动辄数十万的钱款存进村镇银行，是因为相信它们是“正规的”，利息还比其它银行“稍微高一点儿”。|

|2022年初，陈之虹结婚、买房事宜因为疫情搁置了。他想，这么一大笔钱闲着，不如“找个相对安全的地方存起来吃利息”。他在禹州新民生的app上看到“7天通知存款”利息为1.85%，比其他银行的同类产品高出了0.75%的利息。|

|选择在村镇银行存款之前，杨丹觉得“已经非常谨慎了”。这几家银行的存款业务年化利率在4.1%到4.7%之间，接近大部分银行利率的两倍。为了安全，他分别给禹州新民生、上蔡惠民、柘城黄淮三家银行的客服都打过电话，核实确定有这样的业务后，才放心地将钱存入。 |

从这几段文字里基本上可以看出，涉事的村镇银行揽存的利率是比较高的，这很好地诠释了那么多存款人“上当”的原因了。

无利不起早。众多人不远万里通过小程序到这些村镇银行存款，总是有他的道理的——这道理就是利率高，且是银行，银行是不会有风险的。

但这些“道理”往往是储户自己认为的，法律层面未必这么认为。

还有但，但问题恐绝非“存款”这么简单。

“北青深一度从当地银行系统的一位内部人员处获悉，现在已经基本确定，新财富集团涉嫌非法集资，且金额巨大。目前银行关闭提现入口，是因为无法鉴别非法资金与合法资金，所以采取了应急措施。”

非法集资不是单独的罪名，非法集资通常是指两个方面：非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪。

12亿存款事件到底是非法吸收公众存款，还是集资诈骗，现在下结论，还为时过早。但可基本断定的是，如果该12亿“存款”事件涉嫌非法集资，那对“存款人”来说更是雪上加霜。

因为非法集资案件中的受害人的身份不叫“受害人”了，而是叫“参与人”。国务院《防范和处置非法集资条例》规定：“因参与非法集资受到的损失，由集资参与人自行承担。”参与人自行承担，白纸黑字，清清楚楚，这事赖人就难了。

这也是很多非法集资案件的参与人屡屡为非法集资的犯罪人喊冤叫屈的原因，善良的“受害人”最后为虎作伥了。

所以，如果最终“储户”变为“集资参与人”的话，有关储户的法律权益对这些人未必适用。比如《银行保险条例》规定的是“依法保护存款人的合法权益，”非法集资参与人的“权益”不属于合法权益，很难得到《银行保险条例》的保护。前文吹老师说的“50万以内的银行存款没有问题”很可能就是问题了。

饭后看到此事件的一个新闻：据了解，禹州市新民生村镇银行的400客服电话自动语音提示：“近期有不法分子利用我行线上渠道进行诈骗，为保护大家合法权益，我们暂停了线上渠道业务，现已报案，有关部门正在调查。请大家保持理性，不信谣，不传谣。”情况如此的话，这一事件的水真的好深好深，好浑好浑。

最后给读者投资方面的一个友情提醒：当有人告诉你回报高、承诺无风险的产品时，你把他直接当骗子。永远记住，所谓没有风险的投资其实是最大的风险，他不仅仅让你失去息，还要让你失去本，更要让你失去未来。

再来一个最后：不管是银行的真存款，还是假存款，都不要迷信万无一失。如果你把钱专注放银行，你再有钱，最终也还是退回到穷人。

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