微贷理念深入人心，微贷客户数翻一番！理事长点赞员工微贷感言！

农金眼

咸宁农商行持续贯彻湖北省联社“三大银行”战略部署，坚持微贷主业，今年以来，微贷业务呈现良好发展势头，各项重要指标增长强劲！截至九月末，全市农商行微贷净增占比143.16%，位列全省排名第二；余额占比31.49%，进步度11.19%，位列全省排名第三；微贷余额突破100亿元，客户数达到4万多户，比去年同期翻一番。

据悉，在近日举办的微贷工作座谈会上，咸宁农商行部分干部员工对近年来通过推广微贷带给个人和单位的积极变化发表了感言。

湖北省联社李亚华理事长看后批示：“很受振奋，很受鼓舞！”

小编现将有关精彩观点予以呈现：

顾利文（温泉支行 一级支行 行长 47岁）：说实话，我是行长，但我对微贷管得少，基本上都交给分管行长了，不是我不履职不想管，是微贷确实让我放心，也让我省心，我可以把精力集中在对外营销和渠道建设上。

范行知（现为资产部清收员工 34岁）：说起当年那笔大额贷款受处分的事，至今回忆起来仍如鲠在喉。那时候我刚上班不久，老客户经理欺负我们年轻，都避而远之，我也是迫于无奈，硬着头皮把字给签了，受处分了不说，至今还每个月都在扣工资，快5年了，我感到非常不甘心，如果微贷能早点引入就好了。

汪翠翠（横沟支行 二级支行 行长 32岁）：我注意到一个变化，10年前我刚入职的时候，我身边很多刚上班的农商行子弟包括我自己，都被父辈们告诫，千万不要碰贷款，不然会吃不了兜着走。近几年，尤其是做微贷以来，这样的声音渐渐变少了，甚至还会有员工家长给我打电话，让我多给机会让他们的孩子接触微贷，锻炼能力。

吴骄权（贺胜支行 二级支行 客户经理 29岁）：我是2019年转岗为客户经理，没有发放过传统贷款，全部是微贷，今年我放了近100笔，3300万元。出于对传统贷款的好奇，曾经通过参加化解存量风险贷款了解过，最大的感受就是如果能够将等额还款方式更好地运用，也许好多贷款风险不至于延迟暴露。其实，我觉得微贷的等额还款方式，既能引导客户将按月还款行为变为日常财务支出的习惯，又能及时有效地发现贷款风险，提高微贷贷后管理效率，更重要的是，我觉得对我们营销人员是一种无形的保护。

阚炜娟（渔水路支行 二级支行 运营主管 30岁）：我是会计，虽然没有直接参与做微贷，但是今年以来共营销推荐了800万微贷，计酬将近1.5万元，很有成就感，我现在也很渴望转型做一名微贷客户经理。

施拥军（市行机关财务管理部总经理 50岁）：从财务角度来说，微贷带来了稳定的利息收入，微贷的低不良，让我们的拨备计提少多了，利润留得更足了。

肖琪（市行审计中队 28岁）：在审计工作中，过去常常面临贷款贷后管理不到位的违规问题，几乎所有出问题的贷款都有这一条，贷后报告千篇一律，流于形式。微贷的集中贷后管理有效解决了这个问题，客户经理工作量减轻了，甚至主动去做贷后，与客户保持良性互动，还可以拉到更多的转介绍客户。

独立审批人（综合4位审批人员的发言）：现在审批贷款的规则很清晰，一是标签化的产品设计，方便计算额度；二是极简的申报资料，但关键信息一个不少；三是微贷风控系统辅助决策，结果一目了然，被拒绝的贷款没有争议。以前审批贷款，往往和支行、客户经理产生矛盾，有时是看领导想放这笔贷款的决心大不大。

艾青（市行小微金融部总经理）：我很清楚自己的职责，微贷出了风险，超过了容忍度，责任就是我的，不能把责任推给下面，更不能伤害客户经理积极性。市行小微金融部把贷后管理拿到自己手里，每天监控微贷还款情况，逾期超过7天就通知到客户经理上门，超过90天就启动尽职免责调查认定，并将清收责任转到市行小微金融部，超过180天就移交到市行清收部门。

县市行董事长（综合5位董事长发言）：微贷是一场彻底的革命，让管理者回归到管理的角色，不再为营销和担责发愁，也不再担心书记县长和关系人打招呼。特别体现在“四个”满意上。微贷产品标准化，审批集中化，不用找关系求人，让客户满意了；微贷符合市场定位，优化贷款结构，风险得到控制，各项指标持续向好，让监管部门满意了；微贷支持小微企业，做普惠金融扩大了受众面，税收稳步增加，让政府满意了；最后，微贷追责规则客观透明，客户经理放下包袱做营销，审批人员心无旁骛做审批，员工收入增加了，上上下下都满意了。

陈继华（咸宁农商行董事长）：首先，我认为微贷是一项变革，是对传统贷款的革新，微贷也是一条道路，是农商行走向新生的必由之路。其次，在我看来，微贷不是简单的信贷技术，而是一项管理技术，不仅提升了业务管理，更多的是重新定义了银行公司治理的管理，把微贷管理好了，存款、电银、风险、党建也都可以管理好。最后，微贷的深远意义在于它改变了政治生态。

具体体现在五个方面：一是所谓讲不讲政治，对于农商行而言，就看有没有支农支小，这与微贷做小做散的理念是一致的。二是转变了高管的业绩观，微贷能以点带面获取新客户，带来综合业务，实现综合效益。三是企业内部生态的转变，微贷孕育了奋斗者文化，让员工不求人也能看到希望，给员工创造了更多的机会。四是提升单位治理水平，微贷管理理念不限于微贷业务，还可以推广复制到存款、电银、清收等方方面面的工作。五是企业文化得以再生，我们的企业文化从挎包精神开始，随后一度陷入低迷，直到微贷出现，才再次赋予企业文化新的活力，重塑了企业灵魂。

数据只是外在表现，微贷成绩的取得实质得益于该行紧抓微贷发展过程中的焦点和短板，持续发力，做强优势，不断提升整体服务能力。

农区微贷短板逐步提升。具体表现在三个方面：

一是农区支行的微贷余额和户数增长明显。全市农商行已启动122个村的“整村授信”，预授信84018户、金额27.83亿元，签约授信8290 户，金额2.5 亿元。111 家支行中有68家农区支行，今年以来农区支行微贷余额净增16.43亿元，占全市净增额的38.34%，较年初增长了6.9%；农区客户净增7337户，占全市客户净增数的47.6%，较年初提升12.3个百分点。

二是涉农产品投放加快。到9月末，全市农商行投放了涉农微贷1.08亿元，余额8.76亿元，较去年净增3.59亿元。

三是贷款资源配置覆盖基本做到无死角。全市共有行政村1049个，有贷款覆盖的村共1048个，占比达到99.9%，今年以来共投放信贷资金19.73亿元，通城县鹿角山林场石马洞村未覆盖。

客户结构多元化显现。

一是有效客户增长（1万元以上）。有效客户占比为95.20%，较年初增长5.71个百分点。

二是线上客户增长。线上类客户达到19130户，占比较年初提升9.27%，其中用信占比较年初提升10.12%。

三是客户主体增加。通过竞赛活动的推动，较年初净增了签约授信农户6920户、新型农村经营主体451户、扫码微贷商户5094户、纳税主体286户。

产品运用逐渐丰富。

一是从产品结构占比上看，通过加大对新型农村经营主体、码商微贷以及银税互动类客户的考核，产品结构不断优化。全市农商行经营性微贷占比59.38%，其中本年累计发放经营类微贷6417笔，10.22亿元，余额比年初增加70.1亿元；累计发放消费类微贷4333笔，9.5亿元，余额比年初增加15.59亿元。

二是从产品推广情况来看，今年以来，全市26个系列产品均有投放，经营类微贷客群快速增长，普惠金融覆盖面逐渐拓宽，其中扫码流量贷产品推广快速，本年新增额度9.26亿元，占净增总额21.62%，户数增长5094户，占净增总户数33.05%。

综合营销意识逐步增强。

全市农商行通过综合营销，充分挖掘商户价值，用扫码业务串联存款、微贷、信用卡等主营业务并与“整村授信”、村银共建等工作举措结合起来，形成了资金运营闭环，提升了资金归行率，赢得了较好的市场口碑。具体表现为：

一是从线下产品衍生线上产品，今年以来，福e贷客户净增9445户，余额净增6.43亿元，同比增幅52.88%。

二是从微贷业务延伸电银业务，码商微贷余额较年初净增9.26亿元，码商e贷户数较年初净增4078户，微贷客户新增扫码付1.3万户，归行低成本资金1.67亿元。

整体服务能力持续提升。

一是审批效能提升。全市共有微贷专职独立审批人25人，共审批贷款23900笔，金额71.53亿元，月均审贷3044笔，金额8.32亿元。咸宁农商行今年以来共审批微贷6976笔，日均审批34笔，办结时间超3天仅12笔。

二是业务能力提升。通过实施审批倒逼“八项机制”，落实营销增效措施732笔，综合营销开通手机银行、扫码商户产品597笔；全市农商行平均二调（第二次补充调整）率10.05%、拒件（不符合准入条件，拒绝准入）率3.89%；咸宁行平均二调率3.43%、拒件率3.91%。

三是客户经理业绩贡献突出。全市共有客户经理289人，共发放贷款25800笔，金额56.31亿元，占当年贷款累放金额的89.73%。

编辑：王玺；审校：王峥；审核：王文珠