“金种子”！小银行也能撬动乡村振兴“大杠杆”

农金眼

整村授信工作80%的覆盖率，100%的目标完成率；服务产业链，一个主体都不落下；农村集体经济组织开户占比达到80%，在安徽有一家小银行走出了具有池州九华特色的乡村振兴之路，也悟出了自身发展、错位竞争的“门道”。

我们的车子行驶在一条泥泞的乡间小路上，一场小雨过后的池州更是应了“天然大氧吧”的美誉，不仅空气清新，眼前的绿水青山也仿佛浣洗过一样，青翠欲流。一个多小时后，我们来到了山间的一座工厂。这家依山而生、依山而兴的企业如今每年的黄精制品生产能力已经达到3000多吨，是池州当地响当当的特色龙头企业。

“快来给我称称，这次挖了多少斤……”一位60岁出头、身体健朗的老伯刚从山上下来，背上扛了一袋子刚挖出的黄精给工作人员称重。“40斤、800元。”拿到工钱的他不由地笑开了花。

服务一条链——一个主体都不能落下

这几年每到这个时节，白洋村像张老伯一样的农民都会到这座山上挖黄精，多多少少赚一点生活费。他们眼中过去的“穷山穷水”如今却在适四时农业有限公司的价值开发下变成了“金山银山”。

适四时成立于2018年，坐落在池州市贵池区里山街道白洋村，公司厂区占地面积50亩，是集黄精种植、加工、产品研发及销售为一体的农业产业化公司，也是区域黄精产业龙头企业。

作为本土银行，池州九华农商银行早早就嗅到了这家公司及其背后农业产业链金融的价值，从该公司成立之初就一直为其提供专业化、定制化的金融服务。2021年，池州九华农商银行站前区支行客户经理杨谆在对企业进行走访时，得知企业因向上游发展扩大黄精种植面积存在资金缺口，在充分调研的基础上，简化手续，与企业签订黄精产业链银企战略合作协议，充分运用人行再贷款资金为企业提供了1000万元的信贷支持，解决了他们资金短缺的燃眉之急。

到达公司接待大厅时，杨谆正和公司总经理助理贾静像老朋友一样聊着什么。“对，你说得有道理，应该按上下游产业链的顺序和结构，把这些公司的牌子挂在墙上……”贾静欣然接受了杨谆的建议。一个如此关注细节的农商银行客户经理不由让记者称赞。

专注于精细、认真的金融服务，池州九华农商银行全面摸排黄精产业链上下游企业情况、发展现状及融资需求，制定了专项产业链综合金融服务方案。池州市玖易农业发展有限公司就是被他们靠着“顺藤摸瓜”的巧劲儿挖掘出的一家优质客户。该公司是一家从事黄精原料收购、清洗、脱须、烘干的初加工企业，也是池州市适四时农业有限公司最大的原材料供应商。为解决其收购黄精、支付工资、购买设备等经营资金需求，池州九华农商银行创新推出了“农业产业链贷”，并用2个工作日高效完成调查、审批，累计发放农业产业链贷款“黄精订单贷”320万元。

除了扣准核心企业产业链上下游的每一环，池州九华农商银行还积极推进农业产业链集约化经营，创新农业产业链贷款，响应国家乡村振兴发展政策，切实做好新型农业经营主体的金融服务。2021年以来，池州九华农商银行纵深推进金融服务小微企业、新型农业经营主体、绿色产业主体等各项工作，加大“首贷户”和信用贷款投放力度，同时创新担保方式，将商标权、专利权、应收账款等资产纳入质押范围，发放新型农业经营主体贷款1.48亿元，较年初增加0.7亿元，有效发挥了地方金融机构支农支小主力军作用。

织好一张网——以“整村授信”挖潜下沉市场

‍在唐田镇尚书村旭日家庭农场，记者见到了农场主孙道平。年近50的他看上去神采飞扬，他和妻子一起经营的农场今年又获丰收，水稻、莲子、丝瓜产量共计达到25万公斤，是历年来产量最好、销路最好的一年，家庭人均年收入达到了15万元。站在结满了大大小小丝瓜的田头上，孙大哥讲起了他和农商银行结缘的故事。

孙道平从事农业种植已有十余年之久，2020年他承包的土地达到630余亩，虽然经营一直不错，但扩大规模让他的流动资金显得捉襟见肘。“莲子那几年卖得不错，我想着把原有的池塘面积扩大用来种莲子，但租赁挖机作业要钱，购买农机也要钱，算下来还是一笔不小的费用，这让我犯了愁……”孙大哥一边说着，一边看向旁边的农商银行客户经理，“那时咱农商行正好在搞整村授信，想想我还真是运气不错啊，要不哪有这么好的收成！”他拍了拍被丝瓜染绿还带着些泥土的双手，笑得开心，“走，我带你们到屋里喝杯茶，慢慢聊……”

池州九华农商银行为孙道平提供的贷款正是“乡村能人贷”，这是一款无抵押物的贷款，仅将其家人作为共同还款人，未追加其他任何担保条件。简单的手续、快速地放款，“轻松”拿到40万元贷款解了燃眉之急，让孙道平对农商银行的服务赞不绝口。

记者在采访中了解到，自2020年以来，池州九华农商银行与市区两级政府沟通对接，签订乡村振兴框架性协议，将本行作为辖区11个镇街、135个行政村（占辖区行政村比达80%）乡村振兴建设发展的主办行。至2021年10月末，整村授信工作已按政府既定目标100%完成，预授信农户户数3.92万户，预授信金额15.48亿元；农户贷款余额36.51亿元，较年初增加4.91亿元。

80%的覆盖率，100%的目标完成率，这家小银行是如何做到的呢？该行董事长曹春果道出了其中的“门道”。

找准试点，一带多。九华农商银行在起初试点时，找准试点支行，先选择1至2个信用环境良好、有特色产业的行政村，集中力量先行突破，有效锻炼队伍、磨合流程、积累经验，再迅速全面推广至其他行政村，并取得较好成果。目前制度经检验、流程可复制，能为本行和政府都提供具有实践价值的经验积累。

线上线下，齐发力。在线上依托“金农信e贷”，优先以线上“金农信e贷”授信方式满足客户消费、经营信贷需求，培养客户数字金融习惯，降低人工操作成本；在线下依托“乡村能人贷”，在客户资信良好、还款能力充足的情况下，如线上授信额度不能满足客户实际信贷需求，还可以按照预先制定的授信服务方案，落实担保措施，线下办理“乡村能人贷”业务。

联合政府，加把火。九华农商银行东至支行加入东至县“红色信e贷”项目是该行与政府合作的典型案例。该行将“创业贷”“乡村能人贷”等多款产品嵌入平台，为平台上的信用户、信用新型农业经营主体提供贷款等金融服务，推动农村信用体系建设，拓宽农民增收致富渠道，对促进农村经济发展起着扎实有效的推动作用。

“整村授信是一项繁杂的系统工作，我行开展这项工作具有得天独厚的人员、地缘优势……”在曹春果看来，在整村授信这项可以极大挖潜农村金融市场的工作中，农商银行有着不可替代的优势。

“第一，我们有本土优势，扎根这里70余年，一直以服务‘三农’为主责，不管是扶贫贷款的发放、农村基础金融服务‘最后一公里’的打通，还是信用村的建设，在长期服务当地百姓和经济发展中都积淀了良好的品牌优势和社会感召力；第二，我们有网点优势，目前物理网点45个，点多面广、遍布城乡，机构和人员全部下沉在农村一线，长期和镇街、村两委沟通合作，形成了区域金融全覆盖；第三，我们有经验优势。在以往的脱贫攻坚、乡村振兴中，我们积累了丰富经验，更能结合当地实际开展工作，创新开发‘线上流程先行’与‘线下业务配套’两套模式，全面满足农户需求，得到政府、企业、农民的一致好评。”

曹春果十分明白农商银行自身在乡村振兴中的优势，但他也深知，“我们在产品创新、数字金融服务、人力资源管理等方面还存在不少差距，必须一边摸索，一边创新……”

用好一个库——插翅起飞的数字化力量

早在2016年底，中共中央、国务院《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》中就明确，对集体所有的各类资产进行全面清产核资，健全台账管理制度。安徽省作为全国12个省试点单位之一，目前农村集体产权制度改革基本完成，各行政村（居）均已领取《农村集体经济组织登记证》。村集体凭此证就可开立银行账户，用于财务管理与收益分配等方面的结算，除村（居）办公经费和人员工资外，其他用于壮大农村集体经济发展的资金均需通过该账户管理。

显然，农村集体账户中蕴含着巨大的金融服务契机，作为扎根本土的九华农商银行怎能错过其中的商机。“协助政府相关部门建设‘农村集体三资监管平台’是争取开立更多账户的重要条件。”曹春果一语道破“天机”。

农村集体“三资”是指农村集体资金、农村集体资产和农村集体资源。自2020年7月池州市政府发布《关于建设农村集体“三资”监管平台的调研通知》以来，九华农商银行就积极协助政府走访调研，对政府“三资”平台建设及行内账户开立情况进行了解统计，并在此过程中对“三资”业务有了全面认识，通过迅速行动、合作对接、开立账户，取得了良好成效。截至2021年5月20日，该行顺利完成133户农村集体经济组织开户工作，占比达到80%。

九华农商银行非常重视参与“三资”平台建设的重要意义，曹春果等总行主要负责人亲自安排、亲自协调，并严格要求班子成员根据“谁主管、谁负责”的原则牵头抓好各项具体任务的落实。在对接中，九华农商银行着重加强与当地政府的沟通汇报，充分了解“三资”平台建设意向及规划方案，积极争取与当地政府取得建设合作。近期，又与贵池区农业农村局就“农村集体产权制度改革综合管理平台项目”签署合作协议。同时，全力争取辖内未开立基本存款账户的集体经济合作社的开户，采取开户资料清单制、一次性告知与全流程陪同等方式，做好“三资”账户开立服务。

在工作人员的操作和介绍下，记者看到农村集体“三资”管理系统可以实现对农村集体资产、财务、合同、工程项目等全方位、全过程、全留痕、动态化的管理与监督。同时，平台中设置相应的汇总分析、多场景预警分析、报表统计等功能，随时获取、展现所要给予关注的各项内容和数据，实现农村集体资产保值增值、统一管理、实时监管、协同办公及数据的互联互通。

在这样的数字化管理平台助力下，九华农商银行正在深耕并服务着当地更充沛的市场资源、更广阔的市场空间，与当地政府一起创造着更良好的经营环境和更加源源不断的发展动力，为实现城乡互促融合发展、乡村治理精准有效、公共服务便捷高效贡献着农商银行这颗“金种子”的撬动力量。

●十天授信6103万元！“金农农e贷”的战斗力强在哪儿？
●加快农村信用社改革，成安徽省未来五年重要工作！

编辑：王玺；审校：王峥；审核：王文珠