村镇银行如何高质量发展？这省农信有话说！
农金眼
在湖北，以农商银行为主发起行的楚农商系村镇银行高达21家，占全省村镇银行数量的三分之一。如何实现村镇银行高质量发展？湖北省联社机构合作部相关负责人的这篇文章给出了答案。
作为农村金融的新生力量，村镇银行既要把握发展机遇，发挥特色优势，实现错位竞争；又要强化风控意识，完善风控措施，科学应对风险，兼顾稳增长和防风险，才能实现高质量发展。
村镇银行整体发展稳中向好
2014年末，湖北首家楚农商系列村镇银行——郧县村镇银行正式设立。此后，十堰、荆州、三峡、随州4家农商行先后发起设立21家村镇银行，占全省村镇银行机构数量的三分之一，成为全省村镇银行的重要组成部分。村镇银行成立以来，整体发展呈现稳中向好趋势。
业务规模迅速增长。存贷规模快速增长，截至2021年末，存贷款分别达53.18亿元、41.39亿元，分别同比增长10.35%、23.08%。盈利能力持续增强，2021年末21家村镇银行全部实现盈利，收支比例逐年向好，盈利水平稳步提升。电银业务大幅扩面，累计发行借记卡11.37万张，开通手机银行3.86万户，拓展扫码商户1.07万户，电子银行综合替代率达到94.77%。
坚守主业展现担当。坚守支农支小，立足县域和“三农”，加大涉农贷款信贷投入，确保县域资金真正留在县域、用在“三农”。助力乡村振兴，全力实施金融服务乡村振兴十大工程，2021年末涉农贷款达38.66亿元，占总贷款比93.4%，成为支持乡村振兴的新生力量。打造微贷主业，全面推广微贷业务，2021年末微贷占总贷款比52.65%，户均贷款23万元。
风险管控总体良好。村镇银行成立以来，市场定位突出，坚持聚焦主业，坚定做小做散，稀释经营风险，避免大额贷款风险。不良管控有力，2021年末21家村镇银行不良贷款率1.35%，始终保持在较低范围。监管指标向好。2021年末资本充足率23.11%，拨备覆盖率286.82%，拨贷比3.86%，优于全国和全省同类机构平均水平。
社会形象明显提升。省联社和各主发起行指导村镇银行加强品牌建设，充分挖掘先进事迹，选树典型，强化责任银行品牌宣传，提升村镇银行知名度和影响力。积极争先创优，组织村镇银行参评综合服务能力“百强单位”和支农支小、精准扶贫“十佳单位”，近年来各村镇银行获得县级以上荣誉30余项，社会形象有了明显提升。
当前村镇银行发展面临的主要难点
村镇银行作为新型法人银行，经营机制灵活、服务贴近基层、贷款额度分散，但也因规模小、网点少等原因，面临一些突出难点和短板。
法人治理有形无神。目前全省21家村镇银行公司治理组织架构日趋完善，均已设置了“三会一层”且运作逐步规范，但部分村镇银行主发起行占股未超过50%，其他民营股东占比较高，容易利用股权与主发起行形成掣肘，个别村镇银行民营股东甚至违规干预经营，影响其市场定位和稳健经营。此外，村镇银行董事会履职“形式化”现象较为普遍，董事履职不充分现象明显，管控风险能力不足。
管理机制有待完善。一是监管政策细化落地不够，比如，主要监管文件仅有《村镇银行管理暂行规定》等原则性意见，相关细化规则还不健全，顶层制度难以有效落地。二是主发起行管理能力不足，由于地域距离等原因，主发起行主要依靠套用已有制度或比照其下级支行管理村镇银行，经营策略难以结合实际。三是村镇银行内部管理偏弱，部分存在制度执行意识不强现象，内控管理难以全面执行。
风控体系存在不足。村镇银行的服务对象主要是基层农户、小微企业和个体商户，风控体系存在明显短板。
从市场细分角度看，村镇银行的客户属于“长尾客户”，信用信息尚不健全，村镇银行缺少有效措施识别和防范风险。
从数据治理角度看，村镇银行以贷款业务为主，难以收集和完善客户信息体系，客户信息“孤岛”现象较为突出。
从风险防控能力看，村镇银行自身风险防控能力不足，相比大型银行面临更大风险压力，特别是村镇银行投放无抵押信用及保证类贷款时面临较大风险隐患。
科技创新能力不强。随着金融科技快速融合和大型银行不断下沉服务重心，村镇银行在科技创新上劣势愈加明显，科技创新能力不足导致村镇银行市场竞争存在明显短板。加之，大部分村镇银行处于“单门独户”状态，有的客户甚至将村镇银行称为“私人银行”，导致村镇银行难以争取到优质存款资源，负债业务发展面临压力较大，影响了其发展质效。
推动村镇银行高质量发展的对策
坚持党的领导与公司治理有效融合。全面落实党管金融要求，坚持党的领导与公司治理有效融合。
要强化村镇银行党的建设，将党的领导融入村镇银行公司治理各环节，强化责任银行建设，坚守支农支小定位，专注本地市场，发挥特色优势，支持乡村振兴。
要优化村镇银行股权结构，强化主发起行控股地位，引导民营资本积极投资入股，形成明确控股，有效制约的股权结构，建立可持续的资本补充机制，提升发展质量和水平。
要完善村镇银行审计监督，发挥公司治理制衡作用，创新工作手段，组织合规经营、履职管理、关联交易等专项审计，及时通报审计结果并强化结果运用，定期评估公司治理有效性。
坚持履责担当与高效经营有机结合。村镇银行是为解决农村地区金融竞争不充分、金融服务不完善而成立的新型银行机构，在经营过程中既要突出政策性，切实履责担当，又要坚持市场化，保证高效经营。
要因地制宜确定经营战略，不盲从主发起行经营措施，不照搬其他银行经验做法，结合实际围绕县域重点农业产业链打造本土化、特色化市场定位，延伸服务渠道，创新服务模式，提高金融服务的适配性和精准性。
要充分发挥错位竞争优势，坚持客户管理更细、服务聚焦更微，细分客户群体，利用各方资源，分类施策营销，主动适应客户群体行为变迁，充分完善本土客户生态系统，逐步由单一信贷服务向综合金融服务转型。
要不断完善经营网点功能，加强营业网点服务能力建设，规范功能分区，明确岗位职责，强化厅堂营销，提升网点经营活力，同时加快推动人工服务向智慧服务转型，形成线上线下互补，提升客户体验感和认知度。
坚持规模增长与合规稳健统筹兼顾。村镇银行必须统筹好稳增长与防风险的逻辑关系，坚决避免陷入只要增长不顾风险或畏惧风险不要发展的怪圈。
要完善有效制衡的内控机制。明确董事会与高级管理层的职责边界，健全内控制衡机制，规范董事与高管的履职行为，完善村镇银行决策制定、执行和监督机制。
要完善权责统一的激励机制。完善村镇银行绩效考核机制，统筹好发展战略与经营计划、风险管控与业务增长，形成正向有效的激励机制，避免盲目冒进和违规经营。
要完善科学合理的约束机制。不断健全村镇银行内控合规制度，严格落实尽职履责和风险追责机制，形成强大的违规震慑效果，同时，注重强化合规文化建设，发挥企业文化的引导作用。
坚持服务转型与金融科技形成互补。当前金融科技发展已成大势所趋，村镇银行服务转型要用好金融科技优势，形成有效互补。
要强化创新服务能力，积极借助省联社及主发起行优势，开展富有特色的创新业务，结合本地特色为客户提供高效优质的金融服务，构建区域市场核心竞争力。
要加大金融科技投入，自主培育科技人才，完善服务渠道建设，优化网点服务流程，结合实际积极开展智慧服务创新活动，不断提升金融服务质效。
要充分发挥法人优势，利用村镇银行决策链短、机制灵活、高效快捷的优势，完善利率定价、服务方式、产品创新等差异化服务机制。
作者供职于湖北省联社
编辑：李美；审校：王峥；审核：王文珠