深扒：平安福13大坑（温暖升级版）
嗯，既明总是给自己挖坑。
卡友留言要求写一下XXX，好的；卡友留言再让写一下XXX，好的；卡友留言还要我写一下XXX，没问题！
承诺了大家写各种东西，给自己挖了不少坑，只能一个一个填。
前阵子在写到一篇科普文的时候，提到了平安福的坑，大家都非常感兴趣，要求既明讲一下平安福有多坑。
这玩意儿我本来是不愿意写的，毕竟身边很多做平安保险的业务员，也有很多平安的业务员关注我，我不能断了人家财路啊。
但是留言要求写平安福的读者又特别多，而且经常都会收到咨询，更何况还有了解平安保险非常透彻的资深大佬给的鼓励：
那咱们就聊一下吧。
既明又是那种不讲则已，一写就要力求全面、高质量的人，随便写几句敷衍那还不如不写的好。所以才被某大V戏称“详细到就像说明书”。
加上平安福这款保险我本人5年前不懂事的时候也买过，深有体会，有发言权，所以今天一定要好好聊一下平安福的坑了。
本来这篇文章，在2个月之前就写过了。但是因为某些原因和谐掉了。
在此期间很多卡友想看却找不到了，并且平安福2019年版本“温暖升级”了，为了让大家能清楚了解“温暖升级”到底如何，既明再码一篇。
一、2019温暖升级点评
2018年11月，平安福悄悄地升级了，在卡圈，既明觉得用浦发高端卡首创的“温暖升级”再贴切不过。
升级了什么内容呢？
1、重疾险种类由80种变成100种；
2、轻症种类由20种变成30种；
3、改正了银保监会要求的等待期退保问题，详见第五点；
4、涨价。
重疾种类由80种升级为100种。之前既明聊过，规定的25种高发重疾已经能够覆盖90%以上的情况了，其余的再只是锦上添花而已，甚至是凑数。
而平安福的重疾多重赔付，依然没有，保额依然和寿险共享。
至于轻症，表面上加了10种，但是占赔付比例81.94%的高发三类，平安福依然不赔！详见第十条。
所以此次“温暖升级”，你懂的。
以下为之前内容。
二、什么是平安福
平安福是平安保险公司旗下的一款组合型保险。
平安福保险组合包括1个主险+2个必选附加险+N个可选附加险。
主险是一款终身寿险；
必选的附加险是一款重疾险和一款保至70岁的长期意外险；
然后还有各种可选的附加险如保费豁免、肿瘤险等。
还不清楚各种保险是啥意思的，请看此文：
这种强制的组合保险，在平安的宣传是保障全面。
但是每个人的经济、身体、保障需求等各方面都有差异，所以并不适合每一个人，说难听点，就是强制捆绑销售。
打个比方，既明今天去水果店只想买个苹果吃一下，但是平安水果店非让我买一个果篮，里面不仅有苹果，还有我不喜欢吃的葡萄、桃子、梨子等，而且品质都不咋样，价格确是单买的两倍。
而且平安福的设计非常复杂，一般人很难看出其中猫腻。
看上去很全面，价格自然不便宜。
这是我要吐槽的第一点，贵并不是因为咱们穷，而是因为不值这个价。
就拿平安福官方举例来看，30岁的男性，寿险保额51万，重疾保额50万，交费20年，每年要交20736.55元。
一年2万多，20年就是40万，保50万，我是不是哪儿算错了？
如果说仅仅是贵也就算了，但每一条都暗藏不少坑，容我细细数来。
三、保费多份缴，却共享保额
以上图平安官网投保示例来说，终身寿险保额51万，重疾保额50万，你以为一共是101万的保额？
保险条款上有一条字号很小，但很重要的内容：“重疾赔付后，主险基本保险金额按重疾基本保险金额等额减少”。
用卡圈的话说就是：权益不叠加！
也就是说，如果投保人不幸患重疾了，赔付了50万重疾保额，寿险保额也要减掉50万，变成1万。各位可以想象一下，若干年后被保险人去世了，保费缴了几十万，只赔1万元。
保额是公用的，保费却都是足额缴纳了的，每年大几千的寿险保费算是白缴了，平安福这招666。
四、贵到10倍价格的长期意外险
上面已经被坑了几乎一半了，接下来还有10倍市场价的长期意外险。
还是以上面官方图片为例，保障至70岁，缴费20年，每年保费2500元，身故赔偿50万。
意外险的价格非常低，且不说各种信用卡送的意外险动辄几百万保额，就是自己花钱买，随便找一个100万左右保额，还含身故、残疾、医疗责任的，每年也就200元左右就能搞定。
而平安福却要捆绑强制销售价格10倍的长期意外险，嗯，必选的。
五、等待期出险，只返还现金价值
为了防止有的投保人身体出现问题才去买保险，所以重疾险一般都会有90天或者180天的等待期，在购买保险之后的等待期期间如果被查出来有重疾，保险公司是不赔的。
大部分保险公司的做法是，等待期内查出重疾，退还全部保费，也不赔，合同终止。
但是平安福的条款是，等待期出险，不承担保险责任，只退还现金价值，保险合同终止。
想象一下，你缴了一万多块钱的保费，在第80天查出来有病，结果平安不赔，退给你几百块钱现金价值，终止合同，就完事儿了！
这里需要特别说明一下，今年5月份保监会下文，要求一系列不合格的产品升级迭代，2019年版本的平安福已经改邪归正，这一条槽点已经成为历史。
六、重疾住院30万免赔额
平安福还有一个附加的重疾住院医疗保险，免赔额高到惊人。
注意按下面的条款，3年内社保内外住院医疗费用累计超过30万以上部分可报销。
也就是说，30万以内的费用没得赔！我能自费30万还买什么保险？
七、重疾险只赔一次
现代社会重疾险发病率越来越高，同时会患上多种重大疾病的可能性也在增加。比如有的老人既有糖尿病，又有脑中风，最后还得了癌症。
因此，市面上不少重疾险都可以多次赔付，但是价格昂贵的平安福，重疾险只赔一次！
八、生病还得看顺序？
因为上面的明显劣势，所以平安福2018年推出了一个附加的恶性肿瘤保险，宣城这款附加险如果不幸得癌症，最高可以赔付三次。
但是，暗藏猫腻。请仔细看合同：
这就是说，如果你第一次确诊的重大疾病，不是癌症，比如是脑中风什么的，不好意思，这个癌症附加险的合同终止，钱也白交了。
敢情被保人生病还得按顺序？顺序错了还赔不了？
即使被保人第一次确诊的重大疾病就是癌症，你也很难拿到多次赔付。
请再看合同：
你需要初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后，活够5年，再次确诊为癌症，才能拿到这款附加的恶性肿瘤险的赔付；第三次？还要再活5年。
而在我国，癌症患者的5年生存率只有25%。
成功活过5年之后，再次罹患癌症？
算了，不敢想。
九、低发病率重疾凑数
保监会规定，所有的重疾险，必须包含保监会纳入规范的25种大病，因为这25种大病可以覆盖普通人90%以上大病风险。
而平安福宣称能够保障85种大病，加进来的大多是一些凑数、发病率低的病种，很多人一生也不会碰上。
重疾险不是疾种越多越好，不能因为你多了几十种病，就比别人贵几千上万，这个坑是业内明知的秘密。
因此挑选重疾险的时候，也没必要盲目看保障多少种，只要涵盖了保监会规定必须纳入的25种重大疾病，就能覆盖90%以上的风险了，再增多大病种类，除非不加钱，否则性价比不高。
十、高发病率轻症不保
重疾险的种类是保险会明确规定了的，但是轻症保险会并没有指定，一定要保障哪些疾病。
所以，发病率最高的几种疾病：不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术平安福都不保（只保极早期癌症，还一拆三）。
参考一下某家保险公司2017年度理赔，轻症里面轻微脑中风理赔就占比81.94%。嗯，左边列表的前三个，平安福都不保。
平安福不保的轻症还有：慢性肾功能障碍、早期肝硬化。
不仅高发病率不保，平安福还玩起了凑数游戏。
平安福2018，共保障了20种轻症，准确的说应该是18种，因为早期恶性病变、原位癌、皮肤癌三种疾病，在其他保险产品中，都属于同一种病，在平安福这里算三种，凑数嘛。
这是平安福的合同：
这是别家的合同，上面三种疾病都叫“极早期恶性肿瘤或恶性病变”，是一种。
90%发病率的轻症都不保，但是平安福退出了附加轻症豁免，这是额外收费的附加险，这在其他产品也是白送的。
以上说了那么多，随便找几个同类产品对比一下，为了避免广告嫌疑，其他保险公司、产品全部马赛克。
十一、毫无诚意的“亮点”
说到这里，平安福还有他引以为傲的“亮点”——轻症可以赔付三次，70岁前每得一次轻症后，重疾/身故保额会增长20%，最高提升60%。
这个功能确实是平安福首创的创新，其他保险没有，但是效果有限。
话说90%的轻症都不保了，连得三次其他轻症的几率？请大家帮忙算一下这个概率。
十二、你达不到的平安RUN
另一个没有诚意的宣传噱头，即运动步数达标，可以增加保额。
具体规则是，在投保钱2年的24个月内，如果你满足每天步数大于10000步、每月至少达标25天、且累计达标18个月，则主险、重疾保额增加5%。
如果24个月均达标（每天10000步、每个月25天以上），则主险、重疾保额增加10%。
每天10000步、每月25天、累计达标18/24个月，三个条件，缺一不可，需要同时满足。
摸摸自己左边的胸口告诉我，你能达标吗？
十三、形同虚设的健康告知
这个就不多解释了，很多业务员自己心里清楚的，健康告知的时候都让客户勾选了否，最后出险的时候发现客户没有如实填写健康告知隐瞒病情而导致拒赔，这种扯皮的事情不少见。
说了那么多，平安福这款产品怎么样，相信大家都心里有数了。
还没买的，你们是幸运的，别趟这个坑。
已经买了的，也不要盲目退保，退保有风险，几万块钱的保费只能退回几千块钱的现金价值，损失不小。
并且，若真有退保打算，首先要考虑目前的身体健康情况能否符合购买保险的要求，其次要等新的投保计划过了等待期后再退保，以免出现保障空档。
今天就先聊到这儿，不欢迎某些代理人洗地的留言。
更多相关内容，我会在近期逐一补齐。
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