【专栏】一位平台创始人的自白：我一夜拉黑了1000名贷款人
彭大卫，某p2p公司创始人，创业两年，磕磕绊绊，相当煎熬，平台居高不下的坏账率，让彭大卫徘徊在绝望边缘。
公司的新借贷产品一上线，就吸引了1000多名用户前来贷款。产品经理很开心，但是曾遭遇赖账逾期用户的大卫却很纠结，他担心，产品没推广，就“闻腥而来”的借贷者，可能是骗钱的老赖和骗子。在恐惧中，彭大卫拉黑了所有用户。没用户，没营收，没盈利，拿不到投资。忽明忽暗的地铁里，绝望恐惧的彭大卫，抬眼张望着陌生的乘客，看谁都像是骗子。究竟该何去何从？
（图片来自网络）
彭大卫是个化名，他的故事，却在p2p行业再真实不过。在整个互联网领域，没有比p2p更血腥和残忍的行业了，资本寒冬里，倒闭潮最凶猛的就是P2P。自2011年，国内累计成立的P2P理财平台达3984家，已有过半P2P平台倒闭或者跑路，未来可能将有9成P2P平台倒闭。
类似某些涉嫌自融、骗贷的平台，倒闭也是好事。但也有很多平台创始人，原本是一腔热血的投入创业大潮，如今却被浪头打翻在沙滩上。
他们的死因，多数都是没做好风控。根植在互联网的p2p平台，并未改变金融业的本质，而风控永远是金融业的命门。
过去很多p2p单打独斗做风控，控不了也做不好。原因很简单，来p2p借款的人，都是在银行贷不了款的中小企业或者个人————他们之所以在银行贷不了款，就是因为征信数据太少不完善，或者征信评分太低，因此，被银行默认为拒绝贷款的中高风险客户。
问题在于，类似彭大卫公司这样的p2p平台，只有用户极少的数据，同时，也难以识别用户数据真伪。要在噪音庞杂的用户数据中，做出精准的信用评分，那就更难上加难了。有了借贷方才能开展业务，但是如果做不好风控，就是规模化房贷、规模化风控，要么就放任坏账率逾期率大幅提升，要么就像彭大卫一样，拉黑所有用户，彻底关停业务。
很多用户去p2p平台借贷，要么是被银行拒绝，要么是嫌弃银行放款太慢。p2p平台审批快，因此，对于p2p平台来说，极速审批，是其竞争优势之一。
彭大卫觉得地铁里的每个人都是骗子，恰恰是因为，他自己识别不出骗子。对于数据有限的大量p2p平台来说，共享失信人数据，建立行业黑名单制度，是降低风险的一条捷径。
其实，银行的征信风控系统，早就使过这一招——一个用户一旦在某个银行有过恶意逾期或者失信行为，他的这些污点就会被央行记录在案，其他银行也会对他敬而远之。而p2p平台如果能第一时间识别出老赖，就会挤压这些老赖们的生存空间，大幅度降低风险。既不误伤优质用户，又增加了平台业绩。
完美的征信模式应该是“华尔街＋硅谷”模式，打通新型的互联网征信，和传统的央行征信系统，两者数据场景互补。一个是纵深的含金量颇高的银行信贷数据，一个则是横向的多元丰富的网络行为数据，两者结合，释放最大的信用价值，提高风控水平，实现“数据即信用，信用即风控，风控即价值”的理念，那时候，彭大卫等p2p创业者，就得到了真正的救赎。
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作者：陈妃英
来源：网贷天眼专栏
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