一看你就长着一张没被贫穷教育过的脸
每当读到“开源节流”这条理财建议时，你会不会一声叹息（然后暗自翻个白眼）？
作为初入职场的年轻人，你很难在短期之内将收入大幅度提高，却仍需在吃住、社交以及学习等各个方面用掉不少钱，所花的每一笔钱已然都是刚需。
年轻人有着非常独特的财务状况，这使得传统的理财教科书对你来说并不实用。
这种“实在没有钱，却不能不花钱”的窘境，其实和各大城市的政府财政很相似。
本文由LinkedIn原创，作者罗雨翔。哈佛大学 、伦敦政治经济学院双硕士，现居纽约。个人公众号“不成熟研究”（id：PSR-26)，关注的人都长知识了。
想想看，政府和你一样，不可能动不动就增加财政收入（税不能说涨就涨），却也需要保证各个方面的稳定支出（教育、医疗等公共服务不能说停就停）。
你如果苦恼于个人的财务状况，不如跳出传统的理财经验，转而从政府的预算系统中得到一些启发。
毕竟，政府面对“收入不高不低、花钱刚需却不少”的处境可是“老江湖”了。
其实，财务健康的关键并不在于如何挣到更多的钱，也不在于如何省吃俭用地控制开支，而是在于如何将自己的钱用合理、健康的方式给老老实实地花出去——这需要一些巧妙的制度和安排。
笔者对纽约市的政府财政系统有些了解。
纽约是美国最庞大的城市（没有之一），其财务问题是“世界级”的，但说到底，这座城市的政府也仍和年轻人一样，面临的是“钱不够花”的问题。
对此，纽约用一套成熟的财务和预算制度来保证这座超级大城市能正常运转。
跟纽约政府学来的理财经验，或许可以帮你用更有创意的方法来理解自身财务状况，并制定有效的理财计划。
财务健康的第一步
是要设立不同的开销类别
如果我问你上个月花了多少钱，你只要一查银行流水或是打开记账软件便能秒回。但如果我问你这个数字背后的意义是什么，你可能就会觉得莫名其妙了——这个数字不就是花出去的钱而已么？
其实，开支可以有两种不同的意义。
拿纽约政府举例：市政府所花的每一笔钱，都可以归为经常性支出（Expense）或大项目资本支出（Capital）。
前者指的是用在公务员工资、教育、安保等方面的日常开销。后者则是指用于道路、公园和桥梁等工程建设的一次性投资。经常性支出的意义是让政府可以正常运转，大项目支出的意义则是使得城市生活更美好。
想想看，其实你的个人生活开销，是不是也是由“经常性支出”和“大项目支出”这两个部分构成的？
你的经常性支出包括房租、地铁月票以及吃饭等日复一日、逃不掉的开销；大项目支出则包括买衣服、换手机、拔智齿、旅游度假等并不是每天都要用到的花费。
将这两类开销区分开来，是建立成熟的理财制度的第一步。
纽约政府严格定义了建设性大项目支出的适用范围，只有造价高于35000美元且使用年限在5年以上的资产才能被算在大项目资本支出的预算（Capital Budget）里。
你在做个人理财时，也需要制定一个标准，比如将单价高于600元、使用期在1年以上的产品和服务列为特殊花费，纳入大项目支出中。
经常性支出和大项目支出
要区分
因为日常开销和特殊花费的数值、频率和意义都很不同，所以将经常性支出和大项目支出区分开来，可以帮助你用不同的逻辑来分别做预算和管理。
讲个很可能是真实的故事：
少女A这个月狂瘦了20斤，欣喜之余，立刻被医生查出营养不良，需住院治疗。
父母心疼地打来电话问：“宝贝女儿啊，你是不是上个月没舍得花钱，把自己饿成这样的啊？”
病床上的少女A自己也感到纳闷，她坚信自己的生活习惯没有问题：“没有啊，我这个月的银行流水和之前持平。”
这时，进来扫地的阿姨瞅了一眼少女A的手机，说到：“你本月一半的支出是去买iPhone X了吧……”
不将吃饭的钱和买iPhone X的钱分开打理的人，无法真正地了解自己的生活状况。吃饭的钱是经常性支出，买手机的钱是大项目支出，这两种开支需分类监管。
对于经常性支出，其预算要做到每个月尽量持平。
房租、电话费、交通费、网费和居家用品等款项加在一起后，是基本不变的，经常性支出的波动，主要是由伙食费决定。你监督自己的日常开支，其实就是在监督自己的生活习惯。
把衣服、手机等大额消费排除在这个类别之外，可以帮助你降低生活预算管理的“噪音”，从而更好地了解自己在吃住方面的花费是否合理且整体持平。
对于大项目和特殊消费，其预算则可以有大幅度波动，但一定要有计划（planned）且能事前说服自己（justifiable）。
你知道吗，纽约市政府每年都会对接下来的好几个财年内所有的大项目做计划（Capital Commitment Plan）——对于未来需要修建的公共设施，政府会逐一确定其合理性和必要性，并估计其造价和开工时间，提前备好资本预算。
在个人理财时，你其实可以用政府大项目预算（Capital Budget）的逻辑来进行管理像衣服、电子产品、旅游这些花钱大户。
比方说，每年新年你在朋友圈发完自拍和励志作文后，不如打开日历，把自己接下来一年想买的衣服和电子产品估个价，并提前标在各个月份上。
苹果公司和各大Fashion Week每年提前那么久公布发布会的时间，就是让你来做Capital Budget的啊！
当有了预算后，该“买买买”的时候，你钱花的有底气；不该剁手的时候，坚决不冲动。这样一来，你也有了自己的Capital Commitment Plan——说到底，这个计划是一个量化了的New Year Resolution。
大项目计划不会干扰日常的吃住花费，却可以帮你管理好那些提升自己生活水平和个人形象的大额支出。
四个预算
全面整合
最后，收入、日常、大额以及存款这四个预算得整合起来。
你的收入减去日常和大项目这两种支出后，得到的就是存款。你上班时Excel用得很溜吧？如果你每天为了公司和客户在各种表格中摸爬滚打，不如也用这项技能给自己做个预算表。
如图所示，日常支出的开销（黄色部分）应当是基本稳定的，如果某个月的数值太大，则说明你也许吃太多了；
如果数值突然变小，则表明你可能那个月营养不良。关注日常吃住开销是否稳定，可以帮助你更健康地生活。
大项目的支出（红色部分）可以有波动，只要这些波动是合理且提前计划好的就行。这些花钱大项，虽然相对昂贵，但年轻人必须要舍得为自身做这些投资，才能寻求更好的长远发展；
就像一座城市除了要维持其基本的日常运转之外，也需要为公园、博物馆等设施做大笔的投资才能保证城市整体的竞争力。
只有当这两种开支都合理健康，你才可能有积蓄。
为个人理财做预算，可以帮助你预测自己一年过后可以存多少钱——这个存款目标可以激励你为日常和大额开销做更准确的预算，并按照计划合理花钱。
健康的理财
需要有效的制度
没人能理解你“钱不多、却不能不花钱“的苦衷，但为了自己，你也有责任好好管理个人的开销，过得健康舒适的同时，也注重长期发展。
年轻人不一定可以马上达到“财务自由”，但要尽量做到“财务健康”。有一顿没一顿的生活和一年到头买买买的欲望，都不利于自身的发展。
要想让个人理财合理健康，就需要依靠制度的力量。
在纽约这座伟大的城市，其政府正是依靠严密的预算机制来为各种公共服务和市政设施提供金钱支持——这些制度对个人的理财也有启发意义。
将经常性支出和大项目投资分开做预算是一个很简单的安排，但各种成熟且高效的制度，都是从一个最简单的理念开始的，不是么？
哪一刻让你觉得，真的需要开始理财了？
本文由LinkedIn原创，作者罗雨翔。哈佛大学 、伦敦政治经济学院双硕士，现居纽约。个人公众号“不成熟研究”（id：PSR-26)，关注的人都长知识了。
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