要颠覆保险行业的区块链 究竟有多厉害？

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当人们谈起区块链的时候，总是跟“ 颠覆”“重塑”“变革”等词语联系在一起。

在《区块链——重塑经济与世界》一书中，作者认为区块链不仅仅会重塑货币市场、支付系统、金融服务及经济形态的方方面面，还会改变人类生活的每个领域。

原保监会副主席魏迎宁说，如果将来有可能颠覆保险现有经营模式的技术，其中一个是区块链。

人保财险执行董事、常务副总裁王和称，区块链给保险业带来的不仅仅是新技术，还有基于底层变革的商业模式创新与迭代。

那么带着摧枯拉朽之力的区块链究竟是一项怎样的技术？ 何以具有颠覆的力量？区块链技术目前在保险行业中的运用又走到了哪一步？

区块链：信任的机器

区块链究竟是什么样的“黑科技”呢？

目前，有不同版本的关于区块链概念的解释。《经济学人》杂志上有一篇文章只用五个字来概括——信任的机器（The Trust Machine）。

具体来看，区块链是更加强有力的技术，是可共享、可信的，每个人都可以检查的公开帐本，但是没有单一的用户可以控制它，整个区块链系统的参与者共同不断的更新，让总帐本更新，它能够按照严格的规则和公开的协议来进行修订。也可以说区块链本质上是一个去中心化的分布式账本数据库，是比特币的底层技术，和比特币是相伴发生的关系。

从不同的技术角度分析，区块链是一种数据库、一种分布式系统，也是一种网络底层协议。

运用到金融领域，通过复杂的公共钥匙和私人钥匙的设置，区块链网络将整个金融网络的所有交易的账本实时广播，实时将交易记录分发到每一个客户端，同时还能保证每个人只能对自己的财产进行修改。

据OKCoin（币行）创始人兼CEO徐明星介绍，区块链技术的应用主要包括4方面内容，分别是金融产品创新、金融基础设施变革、智能物联网和共享经济的技术基础。

区块链技术的主要优势在于基于分布式网络形成的共识机制，分布式网络使得基于区块链的应用具有明显的开放性和可拓展性，这样使得一些商业模式的门槛可以降得很低，甚至产生全新的商业模式；共识机制的独立存在使得合约的执行成本降到最低，执行效率大大提升，计算服务的范围也大大提升。

从源头来看，区块链是比特币这种数字货币交易的底层技术，其脱胎于比特币这种数字数字货币，先天具有金融的性质。从应用角度来讲，区块链将率先敲开金融的大门。

目前全球包括高盛、摩根大通、富国银行、巴克莱银行等许多金融巨头都积极进军区块链技术领域，或成立自己的技术团队，或与区块链初创企业合作，希望能抢得先机。据Magister Advisor分析，到2017年银行在区块链的开发经费将超过10亿美元―，是所有企业软件版块发展速度最快的。相比较而言，保险业对区块链应用的探索和投入，步伐稍慢。但值得注意的是，保险业已经看到区块链的巨大价值。

区块链与保险行业基因相似

11月末，原保监会副主席魏迎宁曾公开表示：“到目前为止，互联网保险的创新其实并没有颠覆现有的保险经营模式。互联网金融是颠覆了，P2P资金借贷不通过银行了，借贷双方网上借贷，不通过金融机构、不受监管了，它是一种颠覆模式。互联网保险模式到现在还没有颠覆，对于将来有可能颠覆现有经营模式的技术，我认为其中一个应该是区块链的应用。”

是否要尝试运用区块链技术？监管层的这一判断，可以说给那些正处于决策摇摆中的企业吃下定心丸。那么，区块链如何影响保险业？

区块链本身只是一项技术，其在各类场景中发生作用。在区块链的应用中，保险无疑是一个典型场景。人保财险执行董事、常务副总裁王和认为， 之所以说区块链是保险应用的典型场景，是因为区块链与保险具有基因相似性。

首先，区块链的解决思路是“共识机制”，区块链提供了实现从信息网络向价值网络进化的路径，而保险的逻辑正是基于价值网络的交互。

其次，区块链可以建立前后一体化的信任体系，使得未来保险回归互助，回归相互保险。保险创新面临三个突出且基础的问题，即信任、安全和隐私，而区块链则刚好为解决这三个问题提供了思路。

第三，区块链信息透明的特点满足了知情权和选择权。晦涩的保险条款让消费者望而生畏，解决保险条款晦涩难懂的问题，一方面保险业需要进一步加大条款通俗化的力度，另一方面需要基于共识机制的智能合约为简化合同执行和改善客户体验提供全新的视角。

王和认为，区块链给保险业带来的不仅仅是新技术，还有基于底层变革的商业模式创新与迭代。

“除了能够缩减交易成本及有效的防止欺诈和逆选择之外，保险业还可以运用区块链技术重塑行业信用，使得保险重新回归到保障。当保险回归本质时，更有利于发挥其社会管理的职能。”宜安相互创始人易辉称。

具体来看，再保险、相互保险、互联网保险与区块链有着更为相近的联系。

王和认为，如果说保险是区块链的“典型场景”，那么，再保险就是“典型中的典型”。再保险是基于原保险的保险，从根本上讲，是一种“再合约”的过程。区块链将催生“再保险2.0”时代的到来，其重要特征是“风险新分散”，是再保险职能的新存在。共识机制、时间戳和智能合约将扮演重要角色，将给再保险，乃至保险创新以全新的启发和路径。

“对于相互保险，区块链技术最大的好处就是资金流向透明及用户信息安全。其次，由于公有链上的相互保险不依赖于某一中心服务器是否在线，可以保证服务器不宕机。如果能建立通行标准，统一运用区块链技术，就可以更好利用大数据的手段预测风险的发生，包括预先设计保险。”宜辉称。

互联网保险以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、交易，成为保险行业发展的大趋势。但发展过程中最大的瓶颈就是信用基础和安全机制尚不健全。

阳光保险集团公司未来中心创新推动负责人王行江认为，区块链的加密认证技术和全网共识机制可以弥补传统互联网的不足，它可以建立完整、分布式、不可篡改的连续账本数据库，在确保资金和信息安全的前提下，高效、低成本流通。

3家公司已做行业先行者

OKCoin(币行)副总裁兼首席研究员段新星称：“此前围绕比特币的交易和支付，已经形成了完整的产业链，可以说是区块链运用的1.0阶段。目前，区块链技术的应用已经进入到2.0阶段，未来将会有更多包括智能合约、智能资产、去中心化等在内的有意义的运用。”

数贝荷包相关人士表示，国内机构对于区块链的研究工作已经做了很多，多集中于底层技术，成型的产品还非常少。可喜的是，目前国内主流金融已经开始接纳区块链这项新技术，并应用到的实际的金融场景中。

据了解，国内保险公司对于区块链技术的态度还处于观望多于实践的状态。阳光保险是最先尝试区块链运用的公司，上线“积分贝”和“飞常惠航空意外险卡单”两款产品；另有安华保险公司正在研发嵌套了区块链技术的航空延误险，目前还未上线。 除此之外，网络互助保障平台——众托帮已将区块链技术落地。

“现有的应用尝试主要集中在智能合约浅层次上。”据安华农业保险相关负责人介绍。所谓“智能合约”是在一定的触发条件下，能够自动执行合约条款的计算机程序，是有执行力的合约。

今年3月，阳光保险采用区块链技术作为底层技术架构在推出了“阳光贝”积分。该积分可在阳光积分商城兑换任何商品，用户在享受普通积分功能的基础上，还可以“发红包”的形式将通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。

在该区块链上，用户基本如何使用、流转十分清楚，阳光保险的业务员可将红包发给客户，用户之间频繁互动。

“金融行业与客户的交互存在天然的弱关系，阳光保险赋予积分分布自由组织，让保险公司与客户高频交互成为可能。”阳光保险集团公司未来中心创新推动负责人王行江称。

据数据反馈显示，自“阳光贝”上线以来，阳光保险的积分利用率同比上升了50%以上，对于提升续保率也有显著作用。

今年7月末阳光保险与布比区块链合作，推出“区块链+航空意外险卡单”——飞常惠航空意外险卡单，是国内首个将主流金融资产放在区块链上流通的尝试。

用户花60元购买一份，可使用20人次，每次可获得高达200万元的航空意外保障，相当于每次花费3元即可获得200万元的保障。

在区块链环境中，可以支持该产品在客户间自由转换，没有中间渠道费用，可同时可解决虚假保单和中间商抬价的问题。

但该产品还不能算是典型的“智能合约”，因为航空意外险的理赔情况复杂，需要人工介入，合约并不能自动执行。

相比较而言，航空延误险出险情况单一，理赔更为简单，能够做到无需人工介入自动赔付，在产品形态上更接近智能合约。

近日，安华农业保险与数贝荷包签署合作协议，围绕保险业务模式创新，探索区块链技术在保险业的落地应用。双方合作项目将从小额多次使用的航空延误险着手，据了解到，产品目前还未上线。即将上线的这款航空延误险，非常注重用户体验。未来用户可以在安华农业保险的平台上直接购买，无需再转道区块链技术的提供方。也就是说，区块链将作为底层技术隐藏在后台。

安华农业相关负责人称，这使保险销售渠道更加扁平化，购买操作更为便捷，同时具备一定的社交属性。

而对于期望通过网络互助形式解决保险行业的痛点的众托帮而言，区块链技术发挥着至关重要的作用。

“发生互助事件时，用户的顾虑主要在两方面：能否信任平台、能否信任被救助者。而区块链技术的不可篡改性能够从根本上规避系统组织者作弊、黑客篡改数据作弊等信用风险，有效提高互助保障平台的公信力。” 众托帮CEO乔克称，“另外，互助保障平台作为服务平台，会员数据的真实性直接影响用户获取保障时的均摊金额。而利用区块链技术可以对会员进行数据备份与验证，防止用户的道德风险，做到对每一分钱负责。”

尽管目前落地的区块链应用场景还非常少，但可以预见的是，区块链的应用场景将越来越多，其对于保险行业的颠覆进程已然开启。同时，值得注意的是，对任何金融创新，金融机构都要确保它既能提供经济效益，又能符合监管要求，也不能脱离现有的运营体系太远。  

来源：凤凰财经

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