楼市真的要变天！中信银行不给北京房子放贷了！

2018-03-01 金融主张

来源：环球老虎财经、第一财经

2月28日，有消息称中信银行200万元以上个人住房抵押贷款业务暂停。对此，中信银行北京分行某支行个贷部经理对第一财经记者透露，该行于近期暂停了北京地区200万元以上的房屋抵押经营性贷款。

此外，记者还获悉，中信银行对于首套房个人按揭贷款利率近期将作出调整，上浮情况尚未确定。不过该客户经理称，上浮利率虽然暂时未定，不过房贷额度没有限制。

当日，中信银行相关负责人对第一财经记者表示，自2017年3月起，国家加大房地产市场调控工作的部署，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，加之北京市“因城施策”的大背景下，中信银行坚决执行国家关于房地产市场调控的政策，对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整、传导、落地。

上述相关负责人表示，为保障北京市房地产调控工作的顺利进行，中信银行调整相关业务的审批政策，确保该行信贷资金真实用于个人客户的企业经营和生活消费，严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产市场。该项调整不会影响北京市居民及企业的正常购房信贷需求。

所谓个人住房抵押贷款，与一般意义上的首套、二套房个人按揭贷款不同，前者是拿着已经有的房子向银行抵押贷款，一般用于企业经营活动等。而后者则是从银行贷款用于买房。在房地产调控大背景下，目前多家银行个人按揭贷款出现价格上涨、额度紧张等情况。不过经营性贷款，即个人住房抵押贷款一直是一些一线城市个人按揭贷款的“替代品”，此次中信银行暂停北京地区200万元以上额度的个人住房抵押贷款在北京银行业中比较罕见。

记者从浦发银行北京某支行个贷部经理处了解到，从2017年开始，该行北京分行个人按揭贷款便开始向抵押类贷款转型，按揭贷款比例明显下降，而抵押类贷款中则以房屋抵押经营贷款为主。

记者还了解到，目前北京地区多家银行的个人住房抵押贷款业务正常运转，除了浦发银行外，招商银行北京某支行客户经理也向第一财经称，该行目前经营性贷款正常，未区分200万元额度上下的不同政策。

不过，由于此前出现过炒房者通过个人住房抵押贷款、消费贷获得资金，从银行拿到钱后重新用于炒房等金融乱象，目前一些银行对个人住房抵押贷款实施较严格的监管。例如，浦发银行发放的个人房屋抵押贷款主要走受托支付的渠道，用于个人从事的公司经营性贷款，由银行直接将贷款打给上游企业。此外，该行消费贷最高只能贷款30万元，30万元以上也需走受托支付形式。

此外，第一财经记者此前从北京银监局获悉，2月13日，为严防各路资金违规进楼市，北京银监局对辖内银行业金融机构提出要求：审慎发放房地产抵押贷款和房地产领域并购贷款；严格执行集中度比例规定，动态评估押品价值，适当降低房地产押品的抵押率；遵循并购贷款风险管理要求和穿透原则，审慎开展涉及房地产领域的并购贷款业务。

北京银监局同时明确了5项禁令：不得直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，或以自身信用提供支持或通道；不得向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；不得向首付不合规的个人发放住房贷款，或以充当筹资渠道或放款通道等方式直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；不得通过银信合作等方式将资金违规投向房地产市场领域；不得以“房抵贷”、“置换按揭”等名义发放实际用于购买个人住房的贷款。

楼市降温

此次中信银行暂停住房抵押贷相关业务的背景，是近来楼市的不断降温。

作为环京楼市“晴雨表”的燕郊地区，近来其二手房小区房价几近腰斩的消息时常见诸报端。据媒体报道称，链家网信息显示，位于燕郊的福城上上城五期，其在2017年3月份最高峰时期成交价近4万元/平方米，但如今成交价已经普遍跌至1.6万元/平方米；首尔甜城2017年3月份最高峰时期成交价约4万元/平方米，如今成交价也普遍跌至2.3万/平方米。

然而，即便价格腰斩，房子也很难卖掉。数据显示，北京2017年商品房销售面积875万平方米，同比下降47.8%；天津商品房销售面积1482.12万平方米，同比下降45.3%；河北商品房销售面积6425.9万平方米，同比下降3.8%。

事实上，北京楼市遇冷的现象在去年就已经有所显现。2017年，北京二手房跌幅连续六个月居全国第一，某些区域的房价甚至已回落到2015年8月、9月水平。

数据显示，截至2017年12月24日，北京新建商品房合计签约量仅26253套，预计全年在2.65万套左右，创下北京楼市自统计网签数据以来的历史最低值，且同比下调45%。

有分析指出，此轮北京房价下跌是供需两端共同作用的结果。数据显示，2017年北京常住人口呈现出负增长态势，较2016年末减少2.2万人。

同时，2017年初至今，北京地区首套房贷的利率，经历了由基准利率85折逐渐上调到基准利率甚至上浮的过程，有媒体报道称，目前北京地区四大行首套房贷款利率最低上浮5%，首套二手房贷利率普遍为基准利率上浮10%至30%不等。

金融端不断去杠杆，使房贷领域变得越发非常紧张了，流动性走向枯竭。失去了了贷款支持，楼市火爆的需求会逐渐走向降温。

政策再收紧

事实上，中信银行此番叫停房地产抵押贷款相关业务另一个背景是监管力度的加大。

2月2日，《人民日报》曾刊文指出“引导居民部门渐进去杠杆，防范房地产市场风险”。同时也有知情人士称，银监会2018年的工作重点将放在“居民去杠杆”上。

有分析指出，此前个人抵押、消费贷款违规流入房地产市场的情况就已经屡见不鲜。银行为了获得利差，通过各种名目帮助居民加杠杆，结果就是居民把钱拿去炒房、炒股，这样蕴含很大的风险，也会带来银行的坏账，很难穿透监管。

因此，未来银监会控制居民杠杆率过快增长的一个重点就在于，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和房市，继续遏制房地产泡沫化。

今年以来，监管部门针对违规“涉房贷款”的查处行动已经展开，而中信银行厦门分行在1月初，便因部分个人贷款资金违规挪用并流入房地产市场被罚款25万元。