种130种蔬果、180棵树，“隐居城市”的90岁夫妻离理想有多远？
建筑师津端修一与妻子英子
居住在日本高藏寺新城
夫妻二人“隐居城市”，把庭院变成了森林。
房子以其师安东尼·雷蒙德的木造住宅为雏形设计建造。
庭院里亲手栽植了50多种水果、70多种蔬菜和180棵树。
90岁的修一与87岁的英子自退休后每日劳作，锄地拔草、养护树木、摘樱桃做果酱、收集落叶用以堆肥。
亲手为每种植物制作标牌，锯木上漆，写上“报春草，是春天呢”。
搭造炉子和滑轮，自己腌制培根。在打好的年糕上，烫上外孙女的名字。
“缓慢而坚定地做着自己能做的事”。
修一每天给朋友们写10封信。
为采购食材的商店寄送明信片表达感谢，画上简笔画，写着做出了什么饭菜，味道如何。
面对镜头，年迈的修一夸赞妻子：“英子女士，是最棒的女朋友。”
津端夫妇亲自实践 “城市需要森林” 的理念，将故事写成书，还被拍成了纪录片《人生果实》。
作为日本知名建筑师、退休大学教授，津端夫妇远比一般人富足。但年龄增长也必然伴随现实问题的困扰。夫妻二人几十年都不接受健康检查：因为害怕会发现哪里不对劲，总是会耿耿于怀。
纪录片最后，修一先生在一次除草后的午睡中离世，妻子英子担心的“包办菜园的辛苦工作”也不得不一人承担下来。
总体来看，像津端修一与英子这样富裕的“银发一族”，在日本也是被羡慕的对象。
东京都政府2017 年估计，日本大约 1800 万亿日元的家庭金融资产中有近70%由60岁以上的人持有，银行里的存款一大半都是老年人的。日本老年人平均每人拥有3500万日元的金融资产，而非房地产等实物，也是为了方便变现。长寿、老龄化、少子化成为困扰这个国家的严重问题。
如何让老年生活更富足？
美国退休理财顾问会告诉你，减少养老顾虑的方式是：
从为退休而储蓄，转变为通过财务安排在退休时创造收入。从事这一职业的人叫“退休收入顾问”（retirement income advisors）。
在《养老金投资组合》一书中，美国养老投资规划专家迈克尔·茨威彻（Michael J. Zwecher），提出了一些颇为实用的投资建议：
01
养老理财不同于传统理财
养老理财规划不同于传统的理财规划。作者认为，传统理财规划的重点在于权衡风险回报、评估客户风险承受能力；而养老理财规划则需要注重通过理财安排保证客户在未来的基本收益。
这并不表示、也没必要完全规避风险。而是提示我们应当进行风险监测，并在合适时候做风险分散。
02
关注通货膨胀
通货膨胀是退休计划的沉默杀手。为降低通货膨胀的影响，两种主要途径是：
建立一个以名义金额计价的投资组合，并考虑预期的通货膨胀；
购买会根据通货膨胀进行调整，以实际金额计价的投资组合。
股票和实物资产通常也被用作通胀保护，但投资者需要了解它们的不确定性。
03
确定“保底消费需求”
确定退休后的花费，是比关注退休收入更重要的事。你首先需要确定最需要保证的消费需求，再为此进行规划，确保这部分需求资金的安全。
每个家庭都需要针对自身的情况编制预算，划分出哪些是基本的消费需求，哪些是“欲望性支出”。
04
风险资产配置
在传统的理财规划中，风险资产是投资组合的最主要部分。在养老金投资组合中，除了让生活需求得到保障，也需要保留收益增强的空间。通过分离保底投资组合，对风险资产拥有可能亏损的容忍度。
同时也需要对止盈、止损进行合理规划。
养老财务规划是人生最紧要的任务之一。人们会花几十年的时间为养老存钱，但一旦退休阶段来临，又很自然地会害怕看到自己的存款减少。
想了解更多应对方法，来一本《养老金投资组合》一睹为快吧！
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<完>
文：黄可鸿
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