100万裸辞养老，够吗？

当“延迟退休”逐步成为老龄化社会的客观事实，“提前退休”反而成为时下年轻人的人生梦想。

提前退休的决定，是理想还是噱头？

近日，#30岁硕士辞职存100万到云南养老#登上微博热搜榜。相关报道，这位30岁的年轻硕士在裸辞后拿着100万元的本金，在云南过上了吃利息的“躺平式养老”生活。通过社交媒体，这位博主分享自己的提前“养老”财务计划和生活日常，吸引了不少有同样想法的年轻人。

在其发布的视频中，这位博主表示将自己的100万元本金分成3份，其中84万存三年定期；第二部分10万进行短期理财；最后一部分6万进行更高风险的一些投资，以博取或许更高的收益。

据该博主讲述，支出方面，最大头的是食品饮料，月均千元，其次是房租800元。截至发稿前，其账号收获超10万粉丝，获赞超25万，播放数超千万。其1月的收入也因此达到新高，为6977元。

无独有偶，上海本地的一对80后夫妻，在存到300万之后也决定“提前退休”。报道中，陈女士33岁和其先生34岁，他们表示自己没有生育孩子的打算，目前想享受二人世界的轻松生活，双方的父母也表示支持。算了下每个月理财收入有1万元，他们预计300万能用到约70岁。于是，在前一段时间经历了双双失业之后，他们便决定躺平，让“身体灵魂彻底自由”。

“提前退休”的案例很快引发了网友的热议，有人质疑这只是噱头——

有人说，与其说是“提前退休”，不如说是转换为自媒体职业。

也有不少网友们也认为，只有“有家底、丁克”的人才敢提前退休。比如陈女士和她丈夫，作为上海本地人，目前住在上海外环外，有车有房无娃无贷款，基本没有生活压力。并且，陈女士透露，双方父母都有退休金，养老也不需要他们操心。

图片：微博评论区

“FIRE”一族：规划提前退休的人

其实，在云南养老的年轻硕士和上海的80后夫妻都可以归于“FIRE”一族。

FIRE是the Financial Independence, Retire Early movement （财务独立，提早退休运动）的缩写，相应豆瓣小组“FIRE生活”现已有二十余万成员，这一运动兴起于美国，他们主张：要努力攒钱、合理理财、降低物欲、过极简的生活，最后通过被动收入覆盖个人支出从而实现提早退休。

兴证全球基金制图：仅为示意图，不代表实际情况、不预示具体金额。

用一个具象化的指标来衡量未来养老生活的质量，即“养老金替代率”，指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。养老金替代率越高，代表退休后的生活质量越高；反之，则代表退休后的生活质量可能会出现下滑。

世界银行建议，养老金替代率在70%~80%才能基本维持原有的生活水平。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。也就是说，月薪一万的劳动者需要至少7000元才可以保持原有的生活质量。

美国麻省理工大学的学者威廉·班根在1994年提出了“4%原则”，即如果总资产组合每年产生的收益超过4%，每年的消费金额低于总资产的4%，那么就可以取之不尽，仅靠利息带来的收入就可以“FIRE”。

然而，现实或许没有模型那么简单。

生活中充满了不确定性，以下四类资金需求都要考虑在退休金融方案之内：

迎接百岁人生，我们需要做足哪些物质准备？

英国作家琳达·格拉顿和安德鲁·斯科特在他们的著作《百岁人生》指出，在过往十万年的人类历史中，人类平均寿命不过30岁。随着经济改善科技发展，自1840年以来，人类的预期寿命每10年就会增长2~3年。科学家们预测，2016年后出生的婴儿有一半的概率活到105岁。（数据来源：《百岁人生》）

对于大部分人而言，假如工作到正常退休年龄，需要储备多少钱才能安度晚年？

以上班族小A为例，我们逐一计算以下几个要素：

● 养老年限=预期寿命-退休年龄

假如小A工作到60岁退休，那么面临100岁的人生，小A养老年限为40年。

● 可领取的社会养老保险金

这部分包括国家社保养老金，或企业年金，或职业年金。假设小A退休后可以领到的总金额为3000元/月。（需要注意的是，如果FIRE,这部分收入来源或许会减少。）

● 每月养老支出=基本生活开支+额外弹性消费、医疗（除保险外）等费用

假设小A预计退休后，维持较为满意的生活，每月支出为5000元。

● 个人需补充储备的养老金额=（每月养老支出-可领取的社会养老保险金）*养老年限*12月

小A预计退休后需要储备的总金额为（5000元养老支出-3000元可领取的社会养老金）*12个月*40年=每月自己准备2000元*12个月*40年=96万元

●  还考虑“通货膨胀”。退休时个人需补充储备的养老金额=今日购买力*【100%+年通货膨胀率】^剩余工作年限

假设3%的年通货膨胀率，小A今年40岁，还有20年才退休。

2000*（1+3%）^20≈3612.22元

也就是说，20年后的3612.22元，相当于现在的2000元。

● 考虑通胀后，退休后的40年里个人需要储备的养老金总额=退休时购买力*[1-（1+月通货膨胀率）^（退休年数*12个月）]/[1-（1+月通货膨胀率）]

等比数列求和：，其中a1为首项，q为公比，n为个数

=3612.22*[1-103%^(1/12)^480]/[1-103%^(1/12)]=331万元

综上所述，小A在退休时自己还需要准备好331万元，以应对退休后40年的生活。

同理，如果屏幕前的您想实现提前退休，可以根据自己情况替换相关的参数，计算维持自己的躺平生活至少需要多少“本金”。

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