互金的未来：互联网思维or传统的严谨？

来源：金融行业观察（ID: hlwjr2014）

作者：吕佩

近日，关于互联网金融的话题不断，监管逐渐趋严。此前房价上涨，“首付贷”火了一把，市面上顺势出现了各种类型的相关产品，可以为购房者提供了数十万、无抵押、资金自由支配的信用贷款。但是，监管机构随及提出要对此类产品进行摸底排查，互金行业处于很敏感的时期，在目前的行业背景下，互金的未来究竟在哪里?互联网思维or传统的严谨?

金融需要严谨

融贝网作为一家以车房贷为主的金融平台，他们对于首付贷类产品有怎么的看法呢?融贝网CEO司书甲告诉笔者，虽然首付贷对于一部分有刚需的人来说确实有很大的帮助，真正的互联网金融对于房产这一块其实没有太大的影响。此外，首付贷类产品相对金额偏高，信贷风险也会相应增大。他表示，融贝网对于首付贷类产品比较谨慎，没有做首付贷产品。

互联网金融平台不仅要有互联网的思维，同时还要有传统金融的严谨，只有这样才能真正的做好互联网金融安全。谈到互联网金融的安全问题，就不得不提风控，在司书甲看来，平台要有好的定位，到底要做什么，产品是否符合逻辑，在逻辑和标准之外，就主要看人为因素了。作为风控人员需要头脑清楚，风控体系需要足够多的时间和经历去积累和摸索。融贝网目前已经有一套简单的体系，在未来还会不断完善。司书甲告诉笔者，固化一套体系就生成一套模型，然后再来反验证。经过长期的积累就逐渐完善体系。融贝网在技术方面的研发团队一直维持30到40人的样子。

司书甲透露，到目前为止，融贝网还没有出现逾期和坏账问题，但是曾经和合作伙伴一起处置过几套房子。平台与第三方合作，第三方会在平台出现逾期或者坏账的时候，第一是时间进行代偿。融贝网根据抵押物估值的7折以内进行放贷，这样就可以留出足够的空间去变现。信贷金额太大危险系数更高，信贷需要压缩。

紧跟趋势转型

今年以来，互联网金融行业红利已经消失了，整个行业都在唱衰，司书甲认为不是行业不景气，而是行业变得更加规范，不好的被淘汰掉好的被留下来。

没有不好的市场只有不好的平台，真正想要留下来的平台还是要认真做好平台本身。我们也看到了很多平台都在谋求转型，在整个大环境的背景下，顺应趋势及时作出调整才能不被淘汰。司书甲告诉笔者，在2014年就开始转型，如果那个时候没有调整，估计2015年会很难熬。

此前，司书甲意识到了消费金融会成为下一个趋势，在2014年就开始与消费金融机构进行合作，提前布局消费金融市场有助于在风口来临的时候抓住机会。对于目前经济形势下，做消费金融版块，对现在金融的选择，会是一个很大的帮助，而且消费金融和互联网金融的属性比较匹配，消费金融可以快速拉动实体经济，也是当前国情的需要。

此外，消费金融是基于某种消费场景而产生的，消费记录等也是一个庞大的数据，而这些数据也可以对用户的信用做风险评估，这也是消费金融为什么会成为趋势的原因之一，而且随着消费数据的不断积累，这个风险评估也会也来越准确。

不少人都说这是一个大数据的时代，拥有数据的人或许会赢在未来。监管层也表示P2P的定位就是纯粹的信息中介，不应该帮投资人做信用担保，风险应该由投资人来承担。但是由于我国的征信体系还没有完全建立起来，平台的数据信息都是通过自身搜集或者通过第三方来获取。而且平台拿到的信息还不能完全支持某个项目的进行，很难去让用户投资。用户投资经验不足，而投资者教育也需要很长的周期去培养，所以平台完全去担保化，真正成为信息中介在短时间内还是难以实现。