【申达家事评论】儿子大手大脚，财富如何传承？
明月律师：民生银行联合胡润百富发布的《2014-2015中国超高净值人群需求调研报告》揭示，改革开放近40年来，财富传承已经成为“富一代”们迫切需求之一。如何做好财富传承，遗嘱、保险、信托成为三大主力工具，不同的家庭会有不同的需求，如何合理、合法运用传承工具，实现家庭财富的安全、有效传承，是广大财富管理专业人士面临的共同考验。申达家事律师团队根据自身经办的实务案例，以案说法，为你解读遗嘱、保险、信托与传承之奥妙与玄机。
一 案件背景
江苏昆山某民营企业家王总（化名），创业30年，积累了数亿财富。事业有成的他，婚姻却不太顺利，和第一任太太所生的儿子王小明（化名）已经成年，今年大学刚毕业。王总和第一任太太离婚较早，儿子随母亲共同生活。因忙于工作，无法陪伴儿子的王总，自小都不吝啬在儿子身上花钱，也弥补自己无法陪伴的内心缺憾。但王总的无私却也间接养成了王小明大手大脚、花钱如流水的习惯，这又让王总即头痛又无奈。
三年前，王总和现任太太生育了一个女儿，老来得女的王总自然又是宠爱备至。一个大儿子、一个小女儿，同一父亲、不同母亲，为了避免家庭内部矛盾，经过和太太商议，王总决定根据大儿子王小明目前的情况，指定针对性的解决方案。因此，王总找到了申达家事律师团队创始人高明月律师，寻求帮助。
二 解决方案
经过数次面谈以及充分的调查，申达家事律师团队为解决王总的问题制定了一套详细的解决方案，获得王总及家人的一致好评。该方案的主要内容包括：
王小明提出要创业，需要启动资金。王总原本设想一次性给王小明一大笔创业资金。经过充分论证，申达家事律师团队帮助王总制定了一套完整的创业扶持方案，从项目考察、投资安排（资金支付）及股权结构、退出机制等方面均予以了考虑（详细内容本篇不表，另作详述）。这样的方案，可以委托律师+会计师的团队来执行，既真正的帮助了王小明创业，更避免该资金被不当使用甚至挥霍的风险。最终的结果，王小明本人也表示满意，皆大欢喜。
如上所述，创业问题解决了。按照以往习惯，王小明平时的生活费还会经常来找王总要。一次性给生活费吧，又担心王小明把持不住去挥霍。按月给吧，又会给王总现在家庭添来麻烦，长此以往，不是个办法。
经过充分论证，申达家事律师团队帮助王总制定了一套“保险工具（年金险）解决方案”。经过筛选、比较，王总选择了国内一家知名保险公司推出的一款年金险产品，圆满的解决了其需求。申达家事律师团队简要分析如下：
一、保单架构：
投保人：王总；
被保险人：王小明
受益人：王总
二、保单分析：
1、投保人之所以为王总，不光因为保费是王总缴纳的，更因为王总需要对该保单拥有控制权，即解除保单（退保）的权利。这对被保险人王小明也是一种制约，如果被保险人王小明“不听话”（甚至不孝）等情形，王总有权随时退保，领回保单的现金价值，王小明也就无法再享受该保单的年金收益了。
《保险法》第四十七条：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
2、被保险人为王小明，是可以让王小明按年领取保单年金，相比于一次性支付巨额款项，这种方式具有确定性、可期待性、防挥霍等优势。更重要的是，也解约了王总的时间，省去了王总的麻烦，王总现在的家庭也不会有太多烦扰。
3、受益人为王总，主要考虑的是当被保险人出现意外身故时，如果指定受益人，则该身故保险金就可以直接支付给受益人，而不再作为被保险人的遗产来处理了，这样防止了保险金外流的风险。
《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
二、特殊情形考虑：
1、年金型保费缴纳可以趸交，也可以分期交费，根据王总家庭的客观情况，王总决定趸交费用。
2、考虑到王总年龄较大，王总另增加了一名受益人，把王小明的生母列为了第二顺序的受益人。
3、以王总作为投保人，并不能起到“避债”的效果，但王总能够接受，因为其主要需求在于控制保单，而非避债。
在保险公司资深业务经理的通力协助下，申达家事律师团队所制定的财富传承方案，圆满地解决王总的客观需求。法律+保险（有时还会用到信托工具），多种财富传承工具的灵活搭配、有机结合，可以更快、更好、更有效地解决客户的财富传承问题。
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