【观点】中国银行前副行长：金融科技的概念必须统一，不能自说自话
本文大概3000字，读完共需4分钟
演讲专家张燕玲系中国银行前副行长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员、全球治理研究中心学术委员会主任，本文刊于11月18日中国网，原标题为《中国银行原副行长张燕玲：金融科技要对企业进行分类 区别服务内容》。
11月18日，2019北京国际金融安全论坛在北京金融安全产业园会议中心召开。会上，中国银行原副行长，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员张燕玲谈到，金融稳定最重要的一点是公共利益的标准。金融科技也需要管理，需要监管，事中监管、事前、事后的监管。
张燕玲认为，要对金融科技企业进行分类。比如说供应链金融，把它分成高端的、战略性的大的供应链，提供供应链金融。还有低端的，其实它就是一个供应链的服务公司，提供报税、仓储、运输还穿插做做小融资。要把这些新的金融科技的概念分成层次，大家一说就说的是一件事，现在有时候一个研讨会上前面说的和后面说的都不是一码事。
以下为部分演讲实录：
我今天演讲的主题是《应对金融科技挑战，构建监管科技创新》。
金融科技使金融服务发生了根本的变化，变化刚才大家都讲到的，通过数字化，金融科技中我们有很大的受益，利用大数据降低了信贷业务的信息不对称、风险控制，同时我们利用人工智能为个人和企业客户提供了高质量的金融服务，金融科技也催生了新的商业模式，金融科技为金融供给提供了新的活力，新的参与者进入市场，短期内得到了非常大的发展，发展特别快，电子钱包、移动支付，但是金融科技也带来了数据隐私和网络安全的新风险。数据的使用道德风险、公平竞争风险，我们搞银行的都知道，在几十年前，那时候只有信用风险、市场风险，后来有了《巴塞尔协议》要求的八大风险，现在由于金融科技的使用又有金融科技带来的这些风险。
金融科技的作用刚才大家都提到了，所以首先它改善了金融服务的途径、质量和便利性，我就不展开了。金融科技也拓展了金融服务的广度和深度，丰富了金融服务的层次和内涵，第三方支付、移动支付已经遍及到全社会，真正的实现了普惠金融，这一点中国已经走在了世界的前列，改变了人们的生活方式，这也是过去不可想象的。金融科技也实现存贷款客户的各类信息，行为，这些数据的收集分析和建模，同时也促使商业银行不断的变革，现在商业银行的网银、手机银行这些电子渠道的功能也不断完善，借助大数据的分析，商业银行线上的中小企业贷款、个人贷款这些业务也在继续发展。
我这儿有一个案例，案例是从中国银行刘董事长的讲话中拿出来的，中国银行用金融科技搞了中银信贷工厂、中银在线融资平台、中银网络通宝这些都是通过大数据分析，为中小企业客户提供融资，比传统银行贷款的不良率大大降低，为什么引用刘董事长的这段话呢，我是中行的老人，都不知道中国银行的乡镇网点覆盖率超过了96%，而且特别是中国银行和淡马锡合作的富登村镇银行，现在它已经是全国最大的乡镇银行了，因为中国银行过去是海外业务比较多，现在由于利用了金融科技，使得普惠金融方面也得到了很大的发展。
金融科技带来的挑战也是很大的，金融科技首先为金融稳定和监管带来了挑战，像刚才大家谈的那些都是非常好的，但是越那样监管的挑战就越大，近年出现了，为了支持金融科技的发展，从监管上也能看到，监管出于对新金融的保护，对于互联网金融的创新给出了一定的包容性，也出现了很多小贷平台的破产、影子银行的游离于监管之外、反洗钱的风险，难度日益剧增。因为犯罪分子他也同样将这个技术用于自己的邪恶目的，网络风险不仅仅是金融机构本身通过了测试，还需要相关者的一切合作。刚刚上面的领导也讲了，用了那么多的技术，可是不仅仅是一个银行，你通过了测试，还需要有很多相关者一起合作才行。这就是因为金融系统的高度互联性。
也讲一个案例，全世界都在举这个案例，是2016年孟加拉国家银行在纽约的FED8100万美元被犯罪分子不费力气的，点了几下鼠标就转走了，而且还无法破案，当时的过程是犯罪分子通过swift发了35笔转账指令，指令就是将在纽约FED账户转出10亿美元到斯里兰卡的泛亚银行和菲律宾的中华银行，因为这35笔有5笔成功了，有一笔转到了斯里兰卡的账户，由于拼错了foundation被退回来了，其余的八千万被转到了菲律宾的四个账户，付款留言包括建桥梁、发电厂及达卡地铁项目等，后来都下落不明了，这个例子进行了分析，就是这几家银行FED还有swift各有各的说辞，但是由于这么好的科技系统使得转账成功了，不然损失还要大，因为35笔转出了5笔，有1笔还被拦截了，4笔转了8100万美元，所以我们看到新科技的应用，它的风险还有很多。所以网络风险需要新的监管措施，咱们现在监管措施机械式的筛查已经不能适应发展需要了，网络风险的控制要建立一个生态系统及相关利益者的共同体。监管也应该有一个标准的制定机构，制定这些参与者的资格、业务范围、管理模式、义务。像刚才提到的方方面面都应该有一个统一的定义。
再和大家说一个案例，上面领导也讲了P2P这个事，现在几个省都宣布取缔了P2P的业务，我的PPT上给了一个公号，某地互联网金融风险专项治理工作领导小组办公室发的公告说“截至目前××没有一家机构完全合规并通过验收，所有的P2P业务也未经金融监管部门审批或备案”，大家想想没有一家合格的、没有一家备案的，也没有一家经过审批的，同时它还公布了“××家已经报告要结清P2P网贷业务主动退出的机构名单，宣布对其他机构开展P2P网贷业务的一并取缔，任何未经许可的不得开展P2P业务。”从这个案例我们就能够看到监管还有很多提升的空间。P2P怎么来的，是否注册、怎么建的账户、怎么买/租的办公场所、交没交税？因为这些投资者是很冤枉的，因为他们以为这种高大上企业、做高科技金融产品的肯定有谁为它背书，检查下来什么都没有，这样的机构在社会上能活几年套取一定的资金使很多人受骗，特别多数是老年人，他们想搞一点小小的投资贪一点高利息，把本金全都没有了。这里还牵扯到消费者的保护、金融稳定，因为金融稳定最重要的一点是公共利益的标准。
下面讲的两个是金融监管怎么创新，一是金融科技给传统业务带来的挑战，金融科技的概念必须统一，现在一说金融科技有点鸡同鸭讲的感觉，自说自的，谁都说自己有大数据，这个大数据怎么分享、科学不科学？区块链更不要说了，动不动就说我是利用区块链第一个收税的、利用区块链做电子发票的，都说自己是第一个。还有供应链金融这就更不用说了，谁都说它是做供应链金融的，但是实际上内容还差的很远。
所以金融科技首先要对他们进行分类，比方说供应链金融就想把它分成高端的、战略性的大的供应链，为它提供供应链金融。还有低端的，其实它就是一个供应链的服务公司，提供报税、仓储、运输还穿插做做小融资，这一块还有一个违规的问题。这样对中国这样一个大国也是需要的，因为中国有那么多中小企业，他们不可能一边生产产品同时又把做贸易这些事情都能做到，所以它也需要一个供应链服务公司。要把这些新的金融科技的概念分成层次，大家一说就说的是一件事，现在有时候一个研讨会上前面说的和后面说的都不是一码事。
金融科技也需要管理，需要监管，事中监管、事前、事后的监管。我们也用区块链，首先我们要发《指引》，监管部门要对一个业务有指引，然后有规则，最后定了标准大家就一块做，不然这种创新很容易搞乱。
打击网络犯罪现在成为防范金融风险的一个重点，金融科技的创新和犯罪分子的手段都是在与时俱进，网络风险一定会发生，只是什么时候发生、怎样发生的，发生以后快速反应的解决方案不同，所以就要签订一些网络协议进行应急演练，要开发和维护危机管理的框架，在发生网络危机时候立刻把它激活。
金融监管的创新要能够阻止金融创新的盲目性或者降低盲目性，切断金融犯罪分子的路径，我们在创新的时候就把犯罪分子他们可能钻的空子一并做到，这可能是对金融创新监管的我的一点思路，谢谢大家！
长按关注
转载请注明出处
并附带官微二维码
中国人民大学重阳金融研究院（人大重阳）成立于2013年1月19日，是重阳投资董事长裘国根先生向母校捐赠并设立教育基金运营的主要资助项目。
作为中国特色新型智库，人大重阳聘请了全球数十位前政要、银行家、知名学者为高级研究员，旨在关注现实、建言国家、服务人民。目前，人大重阳下设7个部门、运营管理3个中心(生态金融研究中心、全球治理研究中心、中美人文交流研究中心)。近年来，人大重阳在金融发展、全球治理、大国关系、宏观政策等研究领域在国内外均具有较高认可度。