养老保险交足15年，到底能领多少养老金

最近几个月，社会保险是大家热议的话题。根据《中华人民共和国劳动法》以及《中华人民共和国社会保险法》的相关规定，企业和劳动者必须缴纳社会保险，这是权利也是义务。社会保险费对于企业和劳动者来说，都是一笔不小的数目，企业缴纳的金额比劳动者多的多，因此在2019年以前，很多企业都选择不缴或者选择最低档缴纳社保；即便企业愿意为劳动者缴纳社保，也有很多劳动者拒绝配合企业办理社保，不愿意缴纳个人应缴部分，想要多拿工资，拿今天赌明天。但从2019年起，我国社会保险将改由税务部门征收，征收方式越来越严格，劳动者和企业将不能再选择性的缴纳社会保险。

既然不可避免的要承担数目不小的社保费，养老保险又在社保费中占最大头，到达法定退休年龄且缴费年限累计缴满15年才能领取，那么我们交了那么多养老保险，退休了到底能领多少钱呢？

养老金的计算公式：

每月实际领取的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金。其中：

1、月基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。其中，本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数。

2、月个人账户养老金=个人账户存储额÷计发月数(50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月)。

这里需要解释两个概念：

1、“本人平均缴费指数”：一般在0.6至3之间，即以计算年度在岗职工平均工资60%至300%为基数缴费。

2、“个人账户存储额”：单位和个人缴纳的养老保险费中，一部分进入统筹，一部分计入个人账户。计入个人账户的缴费，以及按国家公布的个人账户记账利率所产生的利率，合计为养老保险个人账户存储额。

看完上述让人头晕的公式，我们来举个例子。

小明，男，2018年达到60岁退休年龄，退休前刚好累计缴纳了15年的社保，选择的缴费基数是60%，个人账户存储额50000元，陕西省2017年在岗职工月平均工资为5619.42元，所以他第一个月领到的养老金是：

（1）月基础养老金：(5619.42+5619.42×0.6)÷2×15%=674.33元

（2）个人账户养老金：50000÷139=359.71元

合计：674.33元+359.71元=1034.04元

所以，小明第一个月的养老金是1034.04元。

综上，领取养老金的数额，由参保人决定的有三个部分：1、缴费年限；2、缴费基数60%-300%的选择；3、参保人的寿命。缴费年限越长、缴费基数越高，参保人越长寿，领取的养老金就越多。在我国经济持续快速发展的前提下，全省上年度在岗职工月平均工资每年都在增长，养老金的领取基数也在逐年上涨，因此只要你保养的好，活的越久赚的越多。

缴够15年还要不要继续缴？

根据前述所讲的复杂公式，参保人缴费年限越长，每月领取的养老金数额就越高，想要多领养老金就应多缴长缴，同时，缴纳社会保险是企业及劳动者的权利也是义务。因此，养老保险缴够15年，如果仍然没有到达法定退休年龄，企业和参保人均应继续缴纳。如果参保人缴够15年后未在企业从事工作，也可以灵活就业人员身份自行缴纳养老保险。

养老保险断缴了怎么办？会影响退休金的领取吗？

养老保险是社会保险中唯一断缴不影响使用的险种，参保人只要累积缴满15年，达到退休年龄便可领取退休金。北京等部分地区，社保断缴可能会影响户口迁入、获得购房资格等事项。

如果到达法定退休年龄，还没交够15年怎么办？

有三种办法供参保人选择：

1.申请延长缴费年限

达到退休年龄没有缴够15年养老保险的，可以申请延长缴费年限，差几年就延几年，缴够15年为止；在《社会保险法》实施（2011年7月1日）前参保的参保人可以在达到法定退休年龄时一次性补齐。

2.转入城乡居民养老保险

城镇职工养老保险参保人，在到达法定退休年龄之后未缴满15年参保人还可以申请将养老保险关系，从城镇职工养老保险转入城乡居民养老保险体系中，但养老退休待遇就只能按城乡居民养老保险待遇领取，二者领取的金额差距较大。

3.终止养老保险关系，提取个人账户存储额

如果在到达法定退休年龄时没有缴够15年养老保险，也不想再继续缴纳了，可以申请终止养老保险关系，提取个人账户存储额。请注意，这里需要满足的条件是到达法定年龄且没有缴满15年，也没有申请转入城乡居民养老保险体系，才可以申请终止提取账户余额。这里所说的提取的金额只能是个人账户存储额，并不是参保人企业和个人所缴纳的全部社保费。

【参见《实施<中华人民共和国社会保险法>若干规定》第二条、第三条，国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》(国发[2005]38号)第六条】

养老金的继承

养老金在参保人死亡时即停止发放，因此不能继承，但参保人的养老保险个人账户存储额可以继承。【参见职工基本养老保险个人帐户管理暂行办法（劳办发[1997]116号）文件】

(1)职工在职期间死亡的，其继承额为其死亡时个人帐户全部储存额中的个人缴费部分的本息。

(2)离退休人员死亡的：继承额=离退休人员死亡时个人帐户余额×离退休时个人帐户中个人缴费本息占个人帐户全部储存额的比例。

除此之外，参保人的家属还可领取丧葬补助金，符合供养条件的亲属可以领取抚恤金。

养老金的强制执行

参保人可以选择终止养老保险关系，将个人账户存储额提取，法院可以对提取或继承后的个人账户存储额进行强制执行。离退休人员每月领取的养老金是其固定合法收入，与《最高人民法院关于审理和执行民事、经济纠纷案件时不得查封、冻结和划拨社会保险基金的通知》中所提到的社会保障基金的性质不同，在无其他财产可供执行时，人民法院有权要求社会保障基金管理中心协助冻结、扣划被执行人的养老金，但应当留出必要的生活费用。

个人账户存储额领没了以后，是不是就不能再领养老金了？

不是的，如果你寿命长，个人账户金额不够领，社保中心会以统筹账及财政专项拨款支付你的养老金。

因此，我们在努力工作、拼命赚钱，为提高全省上年度在岗职工月平均工资打基础的同时，也不要忘记好好保养自己，定期体检、早睡早起、经常锻炼、按时吃饭、少油少盐，才能抱着养老金笑到最后。

编辑 | 稼轩文编社

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