稼轩分享｜疫情后互联网贷款行业合规管理解决方案（下）
一
合规管理的方向
（一）以刑事合规为主导
合规管理最早起源于美国的反腐败，流行于美国的刑事诉讼中对合规管理方案合格的企业可以暂缓起诉或免于起诉的制度。刑事合规注定是任何合规管理的激励机制，而且因为刑事犯罪的后果严重，足以起到极端机制的激励作用。这与疫情防控的道理是一样的，任何风险防范都需要极端机制激励。试想，如果没有死亡与高传播的极端机制激励，疫情防控是无法做到全国人民高度重视的。所以，互联网贷款业务的合规管理与企业全面合规管理一样，都需要刑事合规作为极端机制激励，都需要以刑事合规为主导方向。
（二）区分故意违规与过失违规
笔者在处理经济犯罪业务以及搭建合规体系实务中发现合规管理的使用一定是在区分故意与过失的前提下进行的，否则就会失去合规管理的反向。任何合规管理的结果一定是防范过失的违规，及时发现故意的违规行为。所以，合规管理绝不是没有任何违规行为发生，而是不会因为制度缺陷而发生过失的违规，更不会因为意识的淡泊而发生故意违规，尤其是会引起动荡或危机的故意违规。故意的违规是合规管理最大的对手，只能靠合规文化以及权力制衡来解决。
在区分故意违规与过失违规后，合规管理的开展就需要分为常规合规管理以及职务违规（犯罪）的合规管理。对于过失违规应严控，通过各项机制保证合规运营；对于故意违规，甚至是利用利用职务犯罪，必须严查严惩，建立诉讼对接制度。
二
合规管理的组织架构
所以，互联网贷款的合规运营必须有公司的独立合规机构负责并进行监督与落实。商业银行或综合业务的经营主体，应设立互联网贷款的专项合规负责人。
三
合规管理重点领域
（一）预防与自查金融犯罪
金融职务犯罪
这是最为重要的合规管理要点，不仅关系到互联网贷款及其他金融业务的开展，而且关系到每个职务人员的自由及人生。金融领域已经成为职务犯罪的高发地带，而职务犯罪也成为金融合规管理中最大的问题。纵观全部金融犯罪，职务犯罪往往决定了其他犯罪的成功率以及造成损失的大小。对于严重的金融犯罪或针对金融机构的犯罪，大多数都与职务犯罪相关。
非法集资犯罪
在金融犯罪中，最常见的一定的非法集资犯罪。互联网贷款行业需要重视风险非法集资犯罪的预防，从经营资质、资金来源以及资金用途等关键环节进行防范。
非法经营类资质型犯罪
互联网贷款一定会引起新一轮的“抢位之争”，很多企业甚至自然人有可能急于入场，忽视或者选择性忽视经营资质的问题，最新的非法放贷司法解释对无资质发放贷款的入罪标准进行了明确规定，预防非法经营罪或擅自设立金融机构罪等资质型犯罪非常值得重视。
金融诈骗犯罪
金融诈骗罪在刑法中独立成节，从合同签订到资金使用整个业务条线有众多环节容易发生金融诈骗犯罪。贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪以及票据诈骗罪等金融诈骗犯罪已经成为金融机构的不良率不断攀升的重要原因。
洗钱与涉恐怖犯罪
预防洗钱犯罪是金融机构长期工作重点，但随着全球金融链接越来越紧密，互联网技术不断发展，预防洗钱犯罪的压力及难度有增无减，对互联网贷款行业提出了更高的要求。与此同时，与恐怖主义相关的犯罪更是需要全力预防，对用户的身份需要调查的更加全面。
套取金融机构转贷犯罪
常见非金融机构工作人员套取金融机构贷款转贷牟利的犯罪，银保监会新发的《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》严防金融机构工作人员套取资金进行放贷的犯罪。互联网贷款都是小额短期贷款，多头贷款或多人贷款转贷牟利的行为需要重点防范。
（二）预防与自查金融相关犯罪
以互联网贷款为工具的诈骗犯罪
互联网贷款由于潜在客户分散范围大，涉及人数多，个别经营者会将贷款产品的设计加入各种套路及虚假内容，很有可能导致套路贷和校园贷的历史重演。虽然众多套路贷都因涉嫌诈骗罪被追究刑事责任，但如果没有防范意识以及监管，“套路”一定会再现。
侵犯公民个人信息犯罪
为了大量获取客户，互联网贷款行业一定会大量获取潜在客户信息，尤其是互联网支付及消费金融快速发展的情况下，海量的交易信息及财产信息会成为宝贵的数据财富。无论是互联网贷款经营主体还是助贷机构，凡是以非法方式获取公民个人信息，都会涉嫌侵犯公民个人信息罪。尤其是金融机构的工作人员私自获取、销售数据信息的行为，都会给其个人及金融机构以及合作方带来刑事法律风险。
网络服务者利用网络、帮助信息网络犯罪活动类犯罪
提供网络服务者，在互联网贷款领域主要是指提供三种网络服务的单位或个人：一是网络接入、域名注册解析等信息网络接入、计算、存储、传输；二是信息发布、网络支付、网络购物、网络直播、广告推广等；三十利用信息网络提供进入公共服务。提供网络服务者不履行信息安全管理义务且局部改正或者帮助他人实施犯罪都将被追究刑事责任。
（三）预防与自查行政违规
业务开展不合规被处罚
在关于互联网贷款的各种监管规定中，都规定了对违反的主体进行行政处罚的规定，包括罚款与限制或暂停业务等方式。互联网贷款除了预防涉嫌刑事犯罪以及被犯罪以外，更多的时候要避免被行政处罚。
业务开展不合规被取消资质
违反监管规定，最严重的后果将被取消包括经营资质在内的规定，而且还有可能限制甚至永久取消行业资格。大多数金融机构都将不良视为唯一业绩指标，往往忽视行政处罚的后果往往是彻底结束。而且，被取消资质后疏忽或故意继续经营或参与互联网贷款，将涉嫌刑事犯罪。
完善业务条线避免经营损失
任何经营主体都不希望看到经营损失，刑事犯罪往往是导致不良率增长的原因，在完成刑事合规的过程中很程度上会整改业务条线中的风险。在这样的基础上，一定要全力以赴降低不良率，利用更多的技术与数据强化贷前调查。
四
互联网贷款行业合规管理体系及建议
（一）互联网贷款经营主体
1.重新规划互联网贷款项目战略
以长期经营为目标
以合规管理为底线
明确业务模式以及创新红线
2.明确互联网贷款业务经营资质
办理增值电信业务许可，即ICP许可，否则，可能涉嫌非法经营；
根据互联网贷款业务角色办理互联网贷款业务资质，比如互联网小额贷款公司以及增信业务资质；
确定经营范围中需要许可的其他资质，根据资质开展业务。
3.加强自身法人治理
股东符合规定，不可超出行业持股限制
董事会或执行董事重视合规管理并明确合格职责
建立合规部及合规负责人独立负责且具有重大业务否决权
4.建立全业务条线合规运行
核心业务条线自主完成，商业银行不得外包给第三方，其他金融机构建议不要外包；
数据保护及电子支付环节建议自主完成或委托可靠机构完成；
全部业务条线确立合规风险点及“红线领域”。
5.建立符合安全标准的信息数据管理系统
数据安全系互联网业务的重要风险，互联网金融更需要严格防控；
无论是自主建立平台还是合作开展业务，都需要达到安全级别以及定期升级。
6.明确职位权责，防范主观故意违规
权责明确是合规管理的前提，否则职责监督无法到位；
职责必须建立监督机制，防范人员故意违反合规管理；
合规漏洞落实到职务和个人，避免无法判断责任承担。
7.健全各类风险模型，明确风险导向。
建立全流程风险模型，将风险模型尽量细化并跟进实践修改完善
重点建立反洗钱模式、反诈骗模型以及贷款催收模型；
明确风险导向，根据刑事行政经济风险灵魂承担依次增加。
8.严格管控资金来源
杜绝一切涉嫌洗钱及恐怖主义的资金
明确自有资金与社会资金，合规集资是底线；
联合贷款模式更加应当控制资金来源。
9.互联网贷款产品信息透明公开
产品重要信息全面公开，避免具有歧义的表达；
公开合同主体及放款主体；
公开本金金额及利息计算方式以及支付方式；
是否包含其他费用以及计算方式；
违约金及提前收款条件；
逾期后催收方式及期限。
10.互联网贷款广告真实合法
广告内容真实且符合《广告法》；
广告发布平台需审核互联网贷款业务广告合法性。
11.严守业务开拓“红线”与“黄线”
商业银行开展互联网贷款应遵守新规，严守业务“红线”与“黄线”;
其他互联网贷款主体建议设立业务开拓的范围，避免越线。
12.合法利用人行征信及公民个人信息
业务开括、贷前调查以及贷后监督均应合法合规使用个人征信及公民个人信息；
获取征信及个人信息需审核来源与授权；
区分公民个人信息的种类，对体现个人财产信息及交易信息的敏感信息加强合规管理；
合法合规获取的个人信息需加强管理，避免被个人非法泄露。
13.根据互联网贷款特点设计专用合同及债权文书
金额及期限符合监管规定，商业银行单户个人信用贷款授信额度应不超过人民币30万元，个人贷款期限不超过一年；
明确约定资金支付方式，借款人账户或消费机关账户；
增加借款人承诺，内容与提供资料不符可以提前收回借款；
对争议解决方式特别约定，尤其是管辖问题；
签约方式以及本人及配偶真实性核实。
14.贷款发放符合规定的授信额度及合同约定
务必发放至约定且审核过的账户；
签约后一个月以上放款需再次核查；
客户有特殊要求或可疑放款账户务必核查后再放款。
15.跟踪资金使用情况
核实约定的消费机构是否实际到账；
要求借款人提供资金使用凭证；
根据借款用途与实际使用情况防范涉嫌洗钱及恐怖主义。
16.跟踪借款人还款能力变化
利息还款发生逾期情况；
发现借款人存在多头借贷情况；
借款人因其他诉讼被加入失信名单。
17.依法催收
所有催收流程依照合同及告知进行；
设置催收流程时间节点及流程；
严格禁止包括暴力催收在内的违法犯罪行为；
根据季度、全年催收情况复盘风险模型及业务合规。
18.定期进行外部合规管理法律服务
内外结合建立合规管理文化；
系列性合规法律培训；
内外配合共建合规业务条线；
及时更新最新的监管规定及相关法律法规；
19.定期自查，建立诉讼通道
定期进行合规自查，尤其是刑事合规；
为合规隐患及时排除；
内部严格处理主观故意违规行为；
自查与诉讼（报案）建立通道，及时启动法律程序；
（二）互联网贷款消费者
1. 严格审查贷款人主体信息及经营资质；
2. 仔细阅读合同全面了解金融产品；
3. 提供资料及数据真实；
4. 资金用途真实合法；
5. 及时履行还款义务；
6. 发现纠纷及时通过法律途径解决；
7. 发现诈骗迹象及时咨询或报案。
五
结语
互联网贷款行业的合规发展刚刚起步，合规管理是行业发展的前提，其中值得注意的问题还有很多。笔者在此抛砖引玉提出互联网贷款的合规思路及体系，希望与金融专业人士建立交流，内容必有不足之处，望谅解且指教。