房贷利率“历史性大调整”！个人买房将有何影响？

为了祖国的未来，快来关注我们吧

听说个人房贷有大变化？

公告内容看不懂？

就想知道个人房贷降没降？

别急呀~小编给你划重点！

近日，央行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》，一句话重点就是——新版LPR下，个人房贷基本无变化！

那么新政“新”在哪？请听小编为你在线答疑

公告解读

NO.1

一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。

相关解读房贷方面，“基准利率”这个词正式退出历史舞台，也没有“上浮多少倍”这个说法了。如“加点多少点”，将成为房贷合同的约定。如果合同里写是加100个点，30年贷款期都加100个点。

1个“基点”是万分之一，100个基点就是1.00%。最新的长期LPR利率是4.85%，加点100，就是到5.85%。

大家的利率水平都会不一样。比如你是在11月初签合同，那么就参考10月20号上午九点半央行公布的最新“LPR利率”。12月初的合同，就参考11月20号的，以此类推。

NO.2

二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

相关解读以前加息或降息，第二年1月1号起的“月供金额”都要重新计算。现在不同了，有可能一年一调，也可能30年贷款期都不变。

还是以“加点100”为例，如果要调，比如4.85%降到了4.6%，那么有可能第二年也跟着下降，变为4.6%+1.00%=5.6%。

NO.3

三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

相关解读

以后无“下浮”、“9折”等说法。二套房贷利率不低于4.85%+ 0.60%=5.45%。

NO.4

四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

相关解读

还有第二次加点！5.45%只是国家的下限，比如到了房价上涨压力大的某省，再加25个点，那就是5.7%了！

省内任何银行不能低于5.7%，否则就是违规！

NO.5

五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

相关解读

“加点100”从何而来？5.7%还不行，比如你到招商银行办贷款，如果你的资质不够优秀，那就需要再加15个点，那就变成5.85%了！

看明白了吧？加点要加三次！100=60+25+15。一次国家指导（60个点），一次各省把控（25个点），一次各银行评估（15个点）。

当然我们要明确，“加点”不一定都是正值，大于等于0即可。

NO.6

六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。

相关解读加按揭，是说为现房的借款人提供的一种“追加”贷款的服务，加按揭贷款额度加上原贷款余额之和，最高可达房屋评估价值的70%。

NO.7

七、2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

相关解读距离新政还有一个多月的缓冲期。老房老政策，新房新政策。

NO.8

八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

相关解读商业、办公楼、商住，也是不低于5.45%。首套公积金利率维持3.25%不变。

针对性答疑

01我正在还房贷，我的利率会降低吗？

央行的公告说：“2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。”央行答记者问则说“存量个人住房贷款利率仍按原合同执行”。

这意味着，10月8日之前签的贷款合同，都算“存量贷款”，执行的都是“老版合同”。这类合同一般都约定，央行调整基准利率之后的“下一个1月1日”，才执行新的利率。而且一般会声明，房贷利率的折扣或者上浮幅度是不变的。

所以“存量贷款”或者“老版合同的贷款”，暂时都不会调整利率，至少要等到1月1日再说。由于央行不太可能公布新的“基准利率”，所以关于这部分贷款未来执行LPR利率，还需要央行再明确细节。

02我正在申请房贷，要不要拖延到10月8日之后？

如果你在上海这种首套房可以打折、二套房上浮不超过10%的城市里，还是早点贷款吧，因为新政对你不利。

如果你在利率上浮超过央行“底线”的城市里，就没有多大影响了，新版本还是老版本影响不大。

但有一点你要明白，贷款利率中“加点数值”（相当于之前的浮动幅度）一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

相关拓展

01LPR是什么？

LPR是贷款市场报价利率。日前，央行完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。

此次完善LPR最突出的变化一个是报价方式，改为按照公开市场操作利率——主要是中期借贷便利利率（MLF）加点形成。

改革主要是为了提高LPR的市场化程度，发挥好LPR对贷款利率的引导作用，促进贷款利率“两轨合一轨”，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本。

02房贷率基本不变

在推动企业融资成本下行的同时，有人提出，这是否意味着房贷利率也会降低？

“有一点是肯定的，房贷的利率不下降。”央行副行长刘国强日前表示。

央行公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

（向上滑动查看内容）

01公关发布的背景是什么？

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整相关事项。

02改革后个人住房贷款利率如何定价改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。03确定定价基准时，相应期限如何理解？目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。04什么是利率重定价？利率重定价是指，贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。05对于居民家庭有什么影响？公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。06何时实施？2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。

看懂了吗？

点朵告诉更多人！

往期精选

素材来源：经济日报等

苏州普法（etongshuofa）综合整理发布