年轻人买返还型终身重疾险简直是个坑！
前两天一直我们在聊投资，当红炸子鸡雄安新区，到底值不值得投资？房价都成这样了，敢下手的都是条汉子！所以播粉就老问：最好的投资是什么？播播很认真地思考了这个问题，后来觉得，还是投资自己最靠谱。别误会！播播不是叫你去读书，而是给自己买点保险。
一
为什么又聊保险？因为播播今天在一个好朋友群里听到一个很搞笑的事：一个20刚出头的妞，跑去香港买了一份返还型的终身重疾险！据她说，这么多年交完的话，保费大概是几十万美金！我当时听到饭都快喷出来了！这是我见过最蠢的投资，没有之一！
她没敢说保额是多少，只是说五次赔付的那种。据播播对香港保险的了解，基本上就是保费一年1万，保额也就10万而已。所以，这个妞买的重疾险保额不会高到哪去。
那么播播就问她一句：你买这玩意儿，钱有没有打算拿回来？她说拿啊！毕竟几十万美金呢！我就说：你供完了把钱拿回来，那就叫“退保”，那么业界有句话叫“只能拿回现金价值”！什么意思呢？也就是说你拿不回来全部的钱。
为什么呀？这不是返还型嘛？是啊，可以返还给你啊！你是可以拿回去啊！但是你买终身重疾险的目的是什么？不就是为了保障自己一生中万一得了什么重大疾病，能有对冲风险吗？所以正确的做法是，你既然交完了，就应该放在保险公司，这样才能享受终生保障，但是你特么拿出来了，谁还保你终身啊？拿了就是“退保”，那只能拿回“现金价值”，实际上就是扣除了你这么多年来的保费，再把剩下的钱还给你。
这类型，不就等于你提前把一辈子的重疾险保费提前交了么？但是你一辈子还很长啊，干嘛要免息借这笔不菲的钱给保险公司去投资？自己还年轻，留着投资啥不比这个回报高啊？你们说这是不是一个大坑？
而且，据一些健康机构的数据统计，年轻人得重疾的几率，远比中老年人低。所以，你就别瞎操心了。如果你有钱，播播建议你买消费型的重疾险，因为性价比很高。一年投个几百块，就能得到上百万的保障。几百块都不够年轻的女孩子去做一次美甲吧。
二
那么，多次赔付的重疾险，到底好不好，到底重疾险又有哪些类型呢？下面播播还是先来科普一下吧。
重疾险有哪些分类，有什么不同？播播挑了一些国内的产品来对比一下，这样大家可能好区分些。
终身型重疾险：
产品解读：重疾+身故双保障，含有寿险责任，由于意外身故或者90岁正常老去也是赔付的。这类产品保障终身，保障全面、豁免多样，有的产品会赠送绿色医疗通道等增值服务，播播建议适合预算充足的朋友。
典型代表：华夏健康人生、平安福、国寿福等
消费型重疾险：
产品解读：同终身型重疾险相比，消费型重疾险没有寿险责任，只关注疾病的保障，所以保费相对较低。而且保障期间灵活多样，可以选择保障到70岁/80岁，所以年缴保费就会更低。深蓝君觉得比较适合预算有限，或者搭配终身型重疾险做高保额。
典型代表：阳光随e保、弘康健康一生A、华夏至尊宝、和谐健康之选
返还型重疾险：
产品解读：返还型重疾险从保障的角度来看和终身型重疾险没有区别，仅在其基础上增加了返还保费的功能，比如可以在77岁/88岁返还保费。由于带有返本的设计，所以每年的缴费金额也会稍高，我们可以理解为羊毛出在羊身上。对于普通家庭来讲，如果保障没做全保额没有做高，深蓝君强烈不推荐购买返还型重疾险。
典型代表：华夏福、健康源2号、长城康健人生
多次赔付重疾险：
产品解读：上面提到的所有重疾险都是单次赔付的，具体来讲就是赔付一次拿到保额，合同就结束了。多次赔付的重疾险就是将疾病划分几组，这一组发生理赔后，保单现值变为0，同时身故责任也终止了，但是其他重疾分组责任仍然存在。如果在180天（有的产品是1年）后，再次发生属于其他组的重疾，是仍然可以拿到保额的。一般来讲，多次赔付一定是会比单次赔付贵一些，并且有些保障不如单次赔付做的全面，比如投保人豁免/全残保障等。
典型代表：康健一生多倍保、悦享安康、御享人生
对于预算有限的家庭，深蓝君建议不要盲目追求终身型/返还型，最重要是保障要全、保额要高，所以推荐消费型重疾险。对于预算比较充足的朋友，可以结合自己的需求和侧重点，选择适合自己的产品。
三
你真的需要多次赔付产品吗？
目前市场上的产品真的越来越多，相信很多选择困难症的播粉得纠结很久。这里播播和大家聊一聊多次赔付的必要性，从我的偏好来讲，我比较看重第一次赔付，具体怎么理解呢？
就是把第一次的保障做全、保额做高，更加关注第一次重疾的治疗。毕竟第一次重疾是否能够战胜病魔还未知，1年后再得另外一种重疾更加是小概率事件。
很多单次赔付的重疾险，轻症是不分组的，而且可以多次赔付。另外以华夏健康人生为例，附加的投保人豁免包括：轻症/重疾/全残/身故四项，也是目前多次赔付的产品并不具备的。
不过保险的魅力就在于方案的多样性，相信一定有朋友会在乎多次赔付的，可能身边遇到过一些罹患重疾并且维持很长的生存期的案例。毕竟价格相差不大的前提下，选择多次赔付的产品也是可以理解的。具体怎么选，就看自己的选择了。
四
那么，具体如何选择呢？
如果预算充足：如果预算充足，播播觉得选择的空间还是非常大的，就看你的侧重点了。可以购买单次赔付的重疾险，也可以选择多次赔付的产品，也可以选择多次赔付不分组的乐享安康，要结合自己的情况和偏好来定。
如果预算一般：如果预算不是很多，播播就建议把重点放在第一次赔付上，保证整个家庭都有一个好的保障，这样已经足够好了，不要贪图返还、多次赔付等因素，播播还是比较倡导保障做全、保额做高，这样当第一次风险来临时，才会更加从容。如果保额不够高，就算赔付多次，又有什么意义呢？对吧？
好啦！今天真的很认真地给大家科普，希望能帮到你们，觉得不错，记得文末留言给播播好评啊！
然后，老规矩，下期想聊啥，也记得文末留言给播播哦~