8月12日，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等多家国有银行发布公告：8月25日起，对个人房贷统一转换为LPR定价。若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过网上银行、手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。
看完这则公告，很多有贷款的湖北人有些云里雾里，LPR是什么意思？转换为LPR对个人房贷究竟有什么影响？
LPR就是贷款基础利率（LoanPrimeRate）的简称，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。
而固定利率是指，如果此前房贷利率是5.5%，转换后依旧是5.5%，未来20年或30年保持不变，不再受楼市加息或降息的影响。
LPR模式，指的是房贷利率参考LPR利率进行浮动，一年可调整一次，过去流行20年之久的政策“基准贷款利率”从此退出房贷舞台。
未来房贷就只有两种利率了，一种就是固定利率，一种就是挂钩LPR利率。如果你不选择，从今天开始，银行利率自动转换为LPR，如果你有异议，就直接转成固定利率。
利率是国家调控宏观经济的重要手段。收取利息，可以调节货币和收支、优化经济结构。当经济增长快，利率会提高，防止投机形成的经济泡沫；经济增长慢甚至衰退，利率会降低，推动经济发展。利率影响着企业和个人的经济活动。而固定利率调控会有滞后性，利率的双轨制也存在矛盾。LPR本质上是一种市场化浮动的利率，由国内18家报价银行每个月报价之后，去除最高、最低值再取平均数。LPR反映即时的利率，用市场化无形的手帮助国家及时进行经济调控。简单来说，如果选择固定利率，未来贷款利率值将固定不变；如果选择“LPR+加点”的浮动利率，利率水平将随市场利率水平变化。以200万元30年期的等额本息贷款为例，如果原本是基准利率即4.9%的房贷利率，那么月供为10614.53元。
转化为LPR定价后，合同中房贷利率的表述将变为LPR+加点。而这个加点，根据央行规定，是按去年12月的5年期LPR进行换算的，去年12月5年期LPR为4.8%，那么如果原本是4.9%的利率，加点就是10BP。要注意，这个加点是终身不变的，并且可以为负数。 那么，若之后几个月不发生变化，上文的这笔贷款明年的实际房贷利率将变成4.65%+10BP，也就是4.75%。
而月供就将变为10432.95元，也就是月供减少181.59元，一年可以省下将近2200元。
8月20日，最新的LPR出炉，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR报4.65%，连续4个月没有变化。
如果你此前选择转换了LPR，那么每个月还房贷时应该已经开始省钱了。当然，转还是不转，这对于不少人来说，还是个让人纠结的问题。多位银行客户经理表示，不少客户来询问转换后是否划算，但对于他们而言真的很难回答。虽然短期看来利率呈下行趋势，但房贷一般都有二十三十年，中间干扰因素太多，所以长期利率很难预测，当然也很难给出具体建议。简单地讲，如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好，如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。有专家建议，如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也不会因房贷利率变动而产生影响。
如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，选择浮动利率可能更合适，因为即使LPR出现反转，也可通过提前还款方式来规避利率风险。
是加息还是降息，要看经济增速及通胀情况。如果经济飙升，通胀高企，加息的必要性就显得极为迫切；如果经济增速低迷，通胀低迷，通过降息来刺激经济的必要性就凸显出来。同时，利息是高是低，最终受制于经济体的自然增长率。从长期来看，随着后发追赶优势不复存在、劳动力红利衰退、技术革命周期变长、投资回报率下降，未来增长率可能会不断下行，自然利率也会随之下降。
所以，从短周期看，基于恢复经济的需要，降息的概率远远大于加息。期间固然可能存在某些月份加息的可能，但总体而言，降息是大趋势。
从长周期来看，利率存在长期下行的趋势。从2008年至今，我国的利率一直处于下行态势，从最初的7%以上已经下降到4.6%，未来这一趋势还会得到保持。中国现在进入利率持续下跌的时代，但是通胀的压力不小。
如果你是打折利率，就是前几年楼市不好，银行给出的基准利率8折这类优惠，就选择固定利率。
如果你的利率是1.x倍，且后面打算换房，那么你可以换成LPR+X的浮动，享受一下LPR下降的利好。
如果你的利率是1.x倍，且想长持，那么也可以换成LPR。
如果你是房产投资者，应该立马换LPR，因为房子增值后我们都会转按揭或重新抵押，每一套房子的持有时间基本在5年内，立马转换，先享受一下LPR降低的红利。
需要注意的是，无论选择哪一项，只要选择生效，未来均不可以转换模式，机会只有一次。
来源：大庆晚报、上观新闻
编辑：黄珺