50岁夫妻背负35万美元债务，无退休储蓄，收入大幅变化后如何应对未来？

YouTube

在美国，成千上万的中年人正面临着没有积蓄的退休困境。50岁的唐（Don）和48岁的塔娜（Tana）就是其中的代表，他们由于几十年的高债务和相对低收入，眼看着自己即将步入没有储备的退休生活。

在最近一集的播客节目《为夫妻理财》中，节目主持人拉米特·塞西（Ramit Sethi）震惊地发现，这对夫妻几乎没有任何投资，且负担着六位数的债务。根据唐的说法，他们的债务总额为38.8万美元，这些债务是在“30年的挣扎中积累起来的”，期间他们一直在努力维持生计。

塔娜坦言：“唐和我都几乎放弃了，我们以为自己可能会工作到死。”

然而，唐和塔娜并不是唯一面临这种困境的美国人。许多人正在为自己编织一个看似遥不可及的安全网，准备一直工作到老。

工作到死的现状

经济压力已经让许多美国人的职业生涯变得比预期更长。根据盖洛普（Gallup）的一项调查，1995年时美国人的平均退休年龄为60岁，而到了2022年，这一数字已上升到66岁。与此同时，50岁以上成人中有20%没有任何退休储蓄，61%的人担心自己无法积累足够的退休资金。

因此，许多年长的美国人不得不比预期更长时间留在职场。退休生活网站Retirement Living的研究发现，59岁及以上的美国婴儿潮一代中，22%的人正在考虑推迟退休。

然而，年龄歧视和健康问题可能使得许多老年人延迟退休变得不切实际。这也是为什么及早储备退休金显得尤为重要。

转机：收入激增带来新希望

幸运的是，唐和塔娜最近迎来了职业上的突破，给他们的退休梦想带来了转机。唐从一家非营利组织转为自由职业顾问后，他们的家庭年收入猛增至25.8万美元。唐自豪地表示：“我现在一个月赚的钱，比过去几年还要多。”

这笔收入的激增为他们的财务未来带来了新的希望。但塞西认为，要改变他们的财务状况，夫妻俩必须摒弃过去几十年的坏习惯，并摆脱贫困心态。

摆脱贫困心态，构建财富

对于唐和塔娜来说，高收入是一个相对较新的现象，而他们的不良理财习惯却已有几十年历史。塔娜坦言：“我们不习惯这样的生活；这不是我们的世界，我们不知道该怎么办。”

哈佛大学经济学教授塞恩迪尔·穆莱纳瑟（Sendhil Mullainathan）和普林斯顿大学心理学教授艾尔达·沙菲尔（Eldar Shafir）的研究发现，贫困心态通常源于个体过度关注某一资源的匮乏——比如金钱——这种焦虑占据了他们的大部分心理资源，使得他们无法关注其他优先事项。

大部分时间里，唐和塔娜将生计维持放在首位。然而，随着家庭收入的激增，塞西建议他们将注意力转向支出和储蓄。他建议暂时减少可自由支配的支出，以便更快地偿还债务，同时培养管理高收入家庭财务的能力。

他说：“你要逐步提升，培养支出的技能。这就像我对运动员或中大奖者说的那样。”

根据Empower的调查，大多数美国人似乎同意这种方法。65%的受访者表示，他们会将突如其来的财富用于储蓄或投资，52%的人会用这笔钱来偿还债务。20%的人则会寻求专业理财顾问的帮助，这对于唐和塔娜来说也是一个值得考虑的选择。

面对突如其来的收入变化，唐和塔娜有机会通过改变财务管理方式，重塑他们的未来。然而，要实现这一目标，他们必须改变几十年来的理财观念，打破贫困心态，并采取更为积极的财务规划。通过正确的理财策略，他们的财务状况有望迎来新生，并为未来的退休生活奠定坚实基础。

ref：
https://moneywise.com/retirement/couple-has-350k-in-debt-and-no-retirement-savings-ramit-sethi