☞【专栏】鲍忠铁：银行的未来之路，打造数字银行
☞【专栏】鲍忠铁：银行的未来之路，打造数字银行
移动互联网时代和大数据时代到同时到来，激活了万众创新的热情。银行好像变成了要被淘汰的旧事物，不断受到各大巨头的围攻。互联网金融打着普惠金融的大旗，互联网巨头高喊着改变银行的口号，万达开始玩起了互联网金融、运营商主攻第三方支付、联想进入农村金融市场等。
银行业面临前所未有的压力，近期各大银行的一些核心高管和业务主管离职加盟民营银行或者自己创业，影响了银行内部员工稳定性，未来银行前途如何？未来银行的出路如何？未来银行如何能够保持领先？这些问题都不停地出现在银行从业者地脑海里。技术更新和新社会形态的到来，对金融行业提出了新的要求。
大数据技术和移动互联网技术不仅仅给银行带来了挑战，也给银行带来了发展机遇。80后、90后正在成为未来消费的主力，移动互联网正在影响所有人的消费方式，用户为中心取代了过去以产品为中心的商业模式，用户体验正在成为影响消费者购物主要因素。
银行应该关注新技术和新社会形态下的机遇和挑战，利用人才优势和技术优势打造未来银行。国际领先的银行，花旗银行、富国银行、美国银行在2012年就开始了数字银行建设，利用互联网和大数据技术了解客户、设计产品、提升服务。国内的工商银行也进行了数字银行建设，并取得了一定的成绩，但相对于国外的数字银行发展，中国的数字银行建设刚刚起步，任重道远，需要更多的资源投入和意识上的改变。本文就聊一聊在新技术和新社会形态下的数字银行建设思路。
一 数字银行产生的背景
数字银行来源于中国的经济结构转型、互联网技术发展、互联网企业的跨界、互联网金融的兴起、社会消费主体年龄的变化、企业和个人金融知识的普及，以及财富拥有和决策者的变化等。原有的商业银行经营模式无法保证其可以保持过去10年发展的速度，也无法保证银行商业模式不被正在兴起的互联网金融打败，更无法适应下一代消费者的需求。
数字银行不是简单的技术进步，互联网技术的应用，以及社区银行、直销银行、电子银行的发展。数字银行是一种基于未来客户消费习惯、企业金融需求，将金融产品的选择权直接交给客户的一种商业模式。其具有新的风险管理模式、降低了价值传递过程中的金融成本，减少了金融交易的中间环节等特点。
70、80、90后是未来社会消费主体、企业管理主体、未来社会财富拥有的主体。是5亿左右的中产阶级是社会的中坚力量。数字银行建设将参考互联网企业的商业模式和思维方式，银行参与价值创造的整个生命周期，作为一个价值创造、传递、消费过程中的推动器，包含量变到质变的过程。
二 数字银行的主要特征
1 用户和数据为王，金融产品选择权交给客户
银行用户具有基数巨大、覆盖全面、结构复杂、金融需求活跃等特点。未来银行的领先来源于对此金矿了解、开发、利用的程度，用户是银行利润来源的金矿，谁赢得了用户谁就赢得的市场。银行金融产品应基于客户金融需求开发，应该是开放的而不是封闭的。目前银行产品90％之上都是相同的，很多银行之间产品互相复制。一些银行强调产品创新、服务创新、交易环节创新，但主要还是围绕银行已有的产品和流程进行一些改良，从交易成本、交易时间、交易便捷性入手提高用户体验。
用户为王强调银行同用户建立起信任关系，以用户需求为中心来设计产品。从用户生命周期来看，银行产品应该包含用户不同人生阶段需要的产品、不同类型的产品、不同风险等级的产品。从一个人基础教育阶段、高等教育阶段，创业阶段，职业发展初级阶段，家庭建立阶段，职业稳定阶段，家庭理财阶段，养老退休阶段出发来设计产品。同样对于占有银行利润80%的企业客户，也需要基于企业不同阶段来开发设计产品，银行的用户需求是金融产品设计的一个主要出发点。
用户信息采集和数据分析是金融产品设计的另外一个出发点，银行是一个企业，其不可避免地需要追求利润最大化，数据采集和数据挖掘分析可以帮助银行了解客户行为和金融需求，是金融产品设计的基础。通过对银行客户日常金融行为的数据采集，分析用户行为，发现金融需求，实施有效风险管理，建立全新的风险评估方式，有助于金融产品的快速设计，定向推广，降低产品成本，有效风险控制，短时间赚取最大利润。招商银行、平安集团通过和大数据公司合作，例如腾讯、百度、TalkingData等，已经开始了用户行为分析，并将数据应用于用户画像、产品设计、风险管理等方面。
数字银行将提供一个灵活的产品配置模式，让用户可以基于不同发展阶段、风险偏好、短期金融需求、长期金融需求等自身选择银行产品，主动配置金融资产。金融产品的选择权归属于用户后，将会大大增加客户的粘稠度，让用户参与银行产品设计，为银行提供更多的有价值的数据，形成良性循环来帮助银行提供具有竞争力的产品。数字银行不再是传统的金融机构，而是面向用户的金融服务提供商。
2 智能网点成为主流
银行的利润最大化，简单的讲就是交易资金不变的前提下，提高资金边际收益。在边际收益不变的前提下在提高交易量、降低交易成本。
网点柜台是银行直接面对客户的渠道，由于风险管理和监管需要，网点在银行扩展客户方面起到了重要作用。银行网点的单个客户和单笔交易的成本是智能网点的十倍左右，效率是三分之一，重复沟通将会降低客户体验。
智能网点不但运营成本低，其可以有效提高客户体验，提高效率，同时可用于数据采集。更为重要的一点，智能网点强调监管创新，通过技术使远程开户成为可能，通过实时互动视频技术，基于统一的征信平台，将网上开户变为现实。智能网点将会依据有价值的数据提供各类银行产品和产品创新。
在未来金融网点，客户很少看到冰冷的防盗窗，厚重的银行大门，忙碌的银行服务人员。客户看到的将是开放的服务柜台，温馨的环境，一对一的贴心服务，让客户感觉如同身处在自家的客厅。VTM设备屏幕上出现的永远是微笑的服务人员，通过生物识别装置、摄像头、专业后台服务人员VTM帮助客户短时间内完成服务。大尺寸触摸屏为客户提供金融服务咨询服务，通过互动了解客户需求，将金融产品的选择权从银行交给客户，提升了客户自我价值，提高客户体验。当客户进入服务大厅，客户经理手中的移动服务管理平台可以迅速提示，其是预约客户还是非预约客户，客户到网点的需求是什么，客户个人喜好等信息。客户经理将会客户提供专属的金融服务，体现了未来金融以客户为中心的服务精髓。
区别于过去的银行网点，未来金融网点将利用酷炫科技来提高客户体验，改变了人们过去对银行网点的印象。
3 统一征信平台的出现，动态的信用标签
商品从创造到消费的过程中产生了物流、信息流、资金流。经济发展这台机器的效率提升完全取决于资本流动速度。目前制约社会资本流动速度和效率的一个障碍是没有覆盖个人或企业的征信平台。人行的征信系统覆盖的风险场景不全，并局限于银行内部，不利于全行业共同使用。
数字银行将建立起一个覆盖全面的征信平台，每个人都有一个信用标签，其有利于快速满足个体的金融需求，同时也可以加快资金流。让每个个体包括企业都有一个信用评分，帮助银行快速识别风险，及时提供金融服务；这个信用分数应该是动态的，不断依据个人的金融行为进行更新的；至少覆盖银行借贷记录，互联网金融企业借贷记录，小贷公司、担保机构、典当行等涉及个人金融信用的领域，同时将网上消费行为、线下消费行为、社交行为等其他因素作为参考。
一旦此平台成熟，所有个体拥有一个信用标签（信用分数），所有企业都可以依据此标签提供便捷都的消费金融服务。
三 数字银行的发展之路
银行拥有大量的客户和交易数据，每天客户都在利用自己的资金进行交易，企业和客户商业行为，社会行为，个体行为在发过程中不可避免涉及金融交易。在价值创造和价值传递的过程中，金融需求是必不可少的，金融交易数据将会出现在大量社会场景中。利用这些数据可以分析其相关性、因果概率、风险定价、精准营销、客户管理，开发产品、拓展渠道、发现规律、建立模型等等。海量的数据分析将导致数据从量变到质变，帮助银行提升竞争力和商业价值。
在数字银行时代，产品、渠道、客户、服务、技术、风险管理是银行竞争力集中表现，这六者缺一不可、相辅相成，数据将成为企业包括银行的核心竞争力之一。
产品：银行最重要的竞争力，作为成熟的商业形态，银行的产品表着银行自身的核心竞争力，同时代表银行的风险偏好，银行自身对某些领域的精通，使一家银行区别去其他银行最重到的特点，同时也是客户选择银行的一个最基本条件。
渠道：代表银行产品的渗透能力，和接触客户的能力，银行通过渠道来降低成本，提高效率，使产品快速占领市场，取得盈利。渠道目前对银行越来越重要，以前仅仅是为了提供客户服务，销售产品，降低成本。现在变成了收据客户交易数据的平台，为银行产品，客户服务，技术选择，风险控制提供重要数据。
客户：是银行带来利润的根本，是银行挖掘利润的金矿，客户的金融需求是银行进行产品设计的出发点，客户的金融交易行产生交易数据，其可以帮助银行从中提炼出客户金融需求，为产品设计提供有价值的信息。由于客户有着不同的金融需求，因此客户的技术对商业银行十分重要，可以认为未来那个银行拥有的客户，银行就拥有了未来。
技术：代表效率和成本，银行所使用的技术平台代表着银行自身的经营能力，合适的技术平台可以帮助银行实现客户扩展，降低成本，提高效率。同时技术有又可以帮助银行提供方便的客户服务，技术是未来银行进行竞争的一个基础平台。但是就银行系统来说，其效率高低和易用性完全取决于银行产品设计和业务流程。
服务：其实就是用户体验，可以提升客户满意度，增加客户粘稠度，同时也可以借助口碑营销来帮助银行扩大客户范围，用户的深度挖掘可以帮助银行满足用户不同的金融需求同时创造更多的利润，银行的服务简单的将是提高客户忠诚度和提升客户信任程度，最终为帮助银行获得更多利润。
风险管理：体现为银行的核心竞争力，不同银行的风险管理水平决定其产品的边际利润和风险偏好。简单的讲风险管理水平决定银行自身的寿命，其代表银行自身的经营水平。一切银行的产品设计应该以风险为中心，风险管理可以认为是银行的一个安全边界。银行的本质就是经营风险。风险管理可以假设成走在万丈深渊上面钢丝的宽度和长度，简单的讲风险管管理水平直接决定着银行的命运。特别目前大多数银行是靠天吃饭的，在天气良好时，其风险管理水平是无法判断的。
四 数字银行产品设计思路
1 企业银行的产品设计思路
企业银行的产品依据价值产生环节、价值传递环节、价值消费环节来设计，可以提供基于某个行业的供应链金融服务，消费金融服务。票据融资和信用贷款将成为主要形式。
产品设计从两个纬度出发，一个围绕一个企业的生命周期，一个围绕一个产业的供应链。单个企业的金融数据和整个产业的金融数据将作为重要的数据，提供新的风险模型，提高资金的风险容忍度，利用数据分析和产业分析给出专业的信用评级。所有指标和模型都是动态的，一旦数据触发风险警示点将会立即提示决策，降低风险。
为企业员工、企业主、企业高管提供综合金融服务包含个人金融服务，获取有价值的金融交易数据，帮助风险管理和产品设计。资金向风险较高的中小微企业倾斜，分散投资，依据自身信息对不同行业，不同企业提供资金支持，利率可以稍微高些，但是投资需要分散。每个企业尽量不提供完全融资。
支付仍作为最基本的金融服务提供给企业，但是降低费用或者不收费，企业的交易数据将会作为重要的分析基础。电子平台逐步向移动互联网倾斜，交易将更加便捷和高效。银行所有涉及到现金管理、贸易融资、保理业务、小额贷款、外汇业务都尽量采用电子渠道。为资金量大的企业，和需要资金的小微企业，利用银行自身风险管理优势，提供P2P服务，收取渠道费用。
2 个人银行的产品设计思路
产品设计从三纬度入手，一个基于客户个人完整生命周期的产品设计，包含少年时代的理财产品，创新支持、教育保险等产品，青年时代的信用消费、旅游消费、住房消费、创业支持等，中年时代的理财产品、信用消费、保险产品、投资产品等。老年时代的理财产品和保险产品等。另外一个产品设计纬度将基于客户的支付场景，例如旅游、娱乐、上班交通、教育、餐饮、聚会、医疗、体育运动、健身锻炼等。最有一个纬度是用户的消费特点，依据不同客户财富水平的来设计金融产品，例如针对低收入人群的T+0理财产品，针对中等收入人群的中高收益产品，针对高收入人群的高风险高收益产品，针对高端财富拥有者的财富管理产品。
银行的产品将由客户选择出来，银行提供金融超市，客户依据自己的收入和风险承受能力在银行提供的销售平台上自己定义产品，同时银行设定最低的风险阙值避免客户违反监管要求。银行的渠道将逐渐转向移动互联网，由于未来７０－９０年代的人将逐步掌握社会财富，并逐步成为银行的主要客户，其金融知识较为完备，并乐意借助互联网来不断提高自己，并且大部分经济行为都通过互联网实现。因此银行产品将向移动互联网平台倾斜。并启用同一些移动互联大数据公司进行精准营销和获客，招商银行同TalkingData的数据合作具有较好的参考价值。
数据发掘和大数据技术为产品设计提供技术支持和相关信息数据输入，产品设计多来自于某些客户群体的网上交易行为的分析和ＬＢＳ。精准营销作为一个基本的营销手段。客户的移动互联网行为将为银行提供产品设计的源泉。支付是银行不能放弃的阵地，必须同过和商家的合作，利用移动支付抢回被第三方支付占领的阵地，支付是金融需求的基础。各种宝是银行的另一个有效武器。
银行的部分理财产品将会体现互联金融的特点，利用银行的自身风险管理优势帮助投资人提供信用评级的工作，为某些理财产品提供信用通道的服务，简单的讲就是提供银行的Ｐ２Ｐ产品。企业的债券和部分金融衍生产品将渗入到个人理财产品，并为客户提供高收益。
3 财资市场产品设计思路
衍生产品交易相关的信息采集更加丰富，数据模型输入纬度将更多，决策信息将更加及时，交易将实时进行，蝴蝶效应的思想将更加深入到风险模型中，交易以场内交易为主，同时设定一定固定风险控制规则。企业和个人依据自身金融知识和风险偏好将主动在于金融衍生产品交易，并且交易的主要目是利用金融工具避险，而不是投机。金融衍生品将不仅仅是几个金融寡头和大企业的垄断产品，小型企业和个人将参与交易甚至规则制定。
交易场将全球实行７Ｘ２４小时交易，交易场和交易终端将覆盖各个角落，个人投资者有可能通过便捷的移动互联网终端参与交易。金融衍生品通过各种方式和途径出现在个人和小企业主可以接触到的渠道。金融衍生品的风险敞口将变小，获利空间将变小，但是由于大量个人和小企业的参与是市场交易额将会变大。
4 投资银行业务
通过对数据的分析和对行业的预测，提前进入某些行业，充当企业的金融顾问的战略投资者，支持企业成长壮大，帮助企业进行资产证券化和资产管理。
借助于银行自身交易数据和客户行为分析，为企业发展提供具有价值的咨询报告，并对企业产品发展方向提供建议。基于行业信息和自身数据模型和风险管理模型，为企业提供信用评级，并积极帮助企业安排银团贷款。数字银行要求投行业务及早介入到价值创造过程，通过咨询顾问的方式帮助企业发展，同时获得超额利润。投资银行业务未来更依赖于数据分析和具有战略眼光的专业顾问。靠天吃饭的日子没有了。
五 移动金融是数字银行的主要渠道
2015年全世界共有45亿台智能手机，超过200亿个应用被下载使用。电子阅读，无纸化办公将成为趋势，便携式相机将消失，旧媒体和传统广告行业将会衰落。医疗行业，教育行业、社交网络、娱乐行业、金融行业将会被不断改变。
移动智能终端具有以下特点
1、用户可以使用设备的时间段为7X24，使用的地点为任意地方，每个人周平均使用智能手机时间每天超过20小时，远远超过了个人电脑使用时间。
2、智能手机的用户行为可以确定为某个人，个人电脑用户可能是某一些人，因此可以智能手机可以用来收集针对确定人的个人社会生活轨迹。
3、由于出现了LBS技术，因此个人手机采集的数据更具有商业价值。各种商业应用借助于LBS，将产生满足个人需求的产品和应用。例如旅游介绍、美食推荐、特惠活动推广、商家活动介绍等等
4、智能手机将会成为个人商业活动和社会活动行为的唯一一个载体，基于各种应用，人们用智能手机进行社交活动、聚会安排、商品采购、移动办公、移动方案展示、信息采集、阅读、娱乐、理财、金融需求处理等。
5、智能手机将成为人们生活的一个智能助手，包含图书馆、教育机构、医疗助手、金融工具等，因此移动计算将会成为未来所有产业应该重点关注的领域。
数字银行时代，移动金融将是银行未来竞争的平台和渠道。这里讲的是移动金融不仅仅是手机银行。移动金融同手机银行有着不同的特点，传统的手机银行仅仅是网上银行转到手机平台，将网上银行产品和服务通过手机银行提供给用户，移动金融意味所有金融相场景消费将会在移动App上发生。
银行如何打造移动金融
1、向互联网企业学习，营造一个基于移动金融的生态圈，增加客户粘稠度。移动金融可以满足客户大部分金融需求和主要消费需求。简单的讲是覆盖大部分互联网企业（支付宝）功能，例如购买机票、旅游入口、电商入口、支付日常水电煤、理财、购买保险、基金、个人P2P投资、跨国投资等。日常生活的上下游产品在此都可以找到，并将浏览和交易数据保留。（阿里集团未来的核心竞争力就是大量有价值的数据）。移动金融不仅是一个金融工具，而是用户金融行为的入口和载体，是银行大数据的重要来源。
2、移动金融将提供基于客户生命周期的产品。根据客户处于青年时代、中青年、中年、中老年、老年阶段，提供不同风险偏好的理财、保险、融资、贷款产品。成为客户终身金融助手，并通过口碑营销延展到更多客户。
3、移行银行可以依据自身数据，建立针对某些领域的专业圈子，通过一些活动将为客户和银行举行一些具体活动例如聚会、旅游、参观、演讲、家庭趣味活动、亲子活动、摄影活动、体育竞技等。通过同客户互动来了解客户需求，设计产品和进行精准营销。
4、移动金融将会是客户每天都要使用的APP，银行可以联合商家举行限时采购活动，银行的利润来源不是交易手续费，而是来源于商家的产品推广费用。
5、移动金融利用自身客户的消费数据，向企业客户提供增值数据服务例如消费需求、消费趋势、消费特点、消费行为报告等。帮助企业客户进行产品设计、行业投资，产品转型、扩大生产等。简单讲通过有价值的分析数据为企业客户提供基于行业和产品的战略咨询。同时利用企业用户交易数据进行供应链金融产品设计、提供设备融资服务、提供特殊票据服务。最重要的是参考交易数据，通过基于风险偏好的新的风险管理模型进行风险管理。
六 数字银行的客户主要来源于线上
移动互联网时代的出现，智能手机成为人们日常生活必不可少的助手，其大大影响了人们的社会行为。据统计平均人们每天使用智能手机的时间远远高于互联网时代使用PC的时间，平均每个用户使用智能手机的时间超过每周15小时，每天超过两小时以上。并且移动互联网设备产生了大量的行为数据，形成了大数据，为客户行为和喜好分析提供数据来源。移动互联网利用人们的碎片时间，通过简单易用的APP，快速得到各种体验和服务，加速了企业产品和服务从线下走向线上。因此在移动互联网时代，客户将逐步从线下转向线上。
客户从线下转向线上主要原因如下：
1）线上开户成为可能
中国有45亿左右银行卡，人均接近5张（只考虑18岁以上人群），银行卡新用户将逐步接近饱和，银行逐步实行帐户收费，到物理网点办理新银行卡的人将会越来越少。中信银行和民生银行提供了网上银行开户的功能（非结算帐户），监管对此认为不违反人民币结算帐户管理办法，因此为网上开户将成为可能，并且正在形成趋势，网上开户将成为数字银行时代争夺资金和客户的主要方式，简单的讲客户将从线下转向线上。
2）金融需求可以通过线上满足
时间对客户将越来越珍贵，客户到银行的开户需要大量时间，因此如果不是必须要到网点开户，客户完全可以在网上开户。客户的银行业务需求可以简单的理解为存、贷、汇外加理财。理财开户基本可以通过线上解决，通过银联渠道可以将一个银行卡内的钱转入的另外一个银行中户进行理财产品的购买。现金存款无法通过线上进行，但是其他类型的存款完全可以通过线上进行交易，汇款可以通过线上直接进行交易。但贷款目前需要更多的信息采集，可以参考客户个人的信用卡进行小额消费信贷，抵押贷款线上交易在未来也能成为可能。因此我们可以看出大部分客户的金融需要都可以通过网上来满足，特别是银行看中的理财业务将会很方便通过线上来实现。
3）使用网上银行的人群比例将逐步增加
80、90年代出生的人将成为社会主要收入和消费群体，社会财富将逐步向这些人转移，社会财富支配权将转移到这些人手中。这些年代人行为特点体现为社交化，喜欢新鲜事物，愿意通过互联网来消费，对效率和时间很看重，对用户体验很看重，金融常识较为完备，各种信息渠道通畅，喜欢追逐新鲜事物，同时对移动互联网很依赖，受社交文化影响较深，愿意和社交圈的朋友一起尝试新服务和产品来分享自己的想法来体现个性。客户将更倾向于利用网络来解决自己的金融需求，客户将不再喜欢到物理网点来办理业务，更愿意通过移动互联网来办理业务，因此客户金融行为将逐步转向线上，客户的来源也将逐步转向线上。
4）金融产品电商推动了客户转向线上开户
互联网金融的商业业态中出现了很多基于金融产品的网上超市，可以认为其是金融产品电商，例如百度金融，91金融，融360等。所有银行产品打破了原来的信息壁垒，共同出现在电商平台，给客户充分的选择权，客户可以依据自己需要来选择产品，客户可以通过网站连接到其所要访问的银行，进行线上开户，直接购买理财产品。由于金融产品电商的出现，客户不在受制于物理网点，不再处于信息不对称的弱势位置。客户可以依据自己的金融常识，直接在网上进行金融产品交易，客户购买理财产品将不会再到银行物理网点进行，客户导入将会从线下转向线上，银行网点将逐步减少，银行网点理财人员将逐步转向产品设计和消费需求挖掘。
银行应充分了解各个年龄段的客户特点，依据客户的行为和习惯，结合大数据技术优势来设计产品。银行要以客户为中心，将产品选择权交还给客户，以客户需求为出发点来建设网点，更改服务流程，减少填写表单，借助于信息技术提高用户体验。依据自身和获得的数据来同客户进行沟通，短时间了解客户需求，通过线上的产品来吸引客户，扩大客户基数，采集客户金融交易数据，为客户提供又有预见性的服务。世界是平的，移动互联网令人们的网上行为以气态方式存在，客户群体特点出现明显变化，客户来源将逐步从线下转向线上。
七 数字银行时代的技术变革
互联网金融的崛起，互联网巨头的跨界，金融行业将成为竞争激烈的战场。民间资本的声音、互联网大佬的进入、具有冒险精神的创业者、对资本利益追逐的VC/PE、信用消费年代的到来等多个因素来逼迫银行进行转型，对已有的技术平台进行变革。
这种变革不仅仅是传统意义上的延续性技术变革，而是破坏性技术变革（克莱顿.克里斯坦森的《创新者窘境》（Theinnovator’sdilemma）中介绍了这两种变革，这里就不再阐述了）。银行技术平台的变革将会是自身破坏性技术变革为主，延续性技术变革为辅的数据代。银行的破坏性变革将参考互联网企业技术发展的特点，利用迭代技术进行系统开发，同时对技术风险管理流程进行变革，基于数据分析、消费者行为、业务需求、市场定位等特点进行技术平台建设。
1 虚拟化和云计算成为主流
由于业务系统对计算资源的需求具有阶段性和随机性要求的特点，因此银行在系统建设初期，出于成本考虑，将分配给业务系统适当的计算资源，当业务发展到一定阶段后，随着客户的增多，其需要的计算资源将会逐步增加，虚拟化计算可以满足银行业务系统的这种阶段性计算资源需求。银行在拥抱移动互联网时代时，某些业务系统或业务推广行为，具有短时间计算资源需求大、业务高峰随机等特点，虚拟化恰恰可以解决此类问题。
银行将会购买大量数据，并利用自身APP传感器采集大量数据，因此海量数据将会挑战目前的银行数据存储体系，云计算和云存储（私有云，底端服务器搭建）将成为大数据的基本载体。
2 迭代开发将成为主流
由于时间具有价值、市场竞争白热化、业务部门业务需求变化快、消费者行为周期性短等特点。业务系统的开发方法必须采用破坏性变革方法，例如迭代式开发方法。简单的讲业务部门提出需求，技术部门在短时间内完成主要功能开发，快速进行用户测试，基于测试结果，对部分要求快速进行修改，及时将系统推向市场。参考互联网企业系统开发特点，基于用户反馈，系统频繁进行改造，最终满足客户要求，提高客户体验。这种开发方法具有开发周期短，推向客户及时的特点。由于其基于客户反馈进行多次开发，有利于提高客户体验等。迭代开发基于客户进一步需求进行下阶段开发，每个阶段都提供主要功能，要求业务部明确提出主要功能需求，配合技术部门共同进行快速开发。
3 技术人员角色向业务人员延展
数字银行最大的变化就是技术人员角色的改变，在过去，技术人员仅仅承担起对技术平台开发和维护的角色，很少参与银行业务流程再造和新产品开发，因此其完全处于后台角色。在移动互联网时代和大数据时代，银行技术人员分工将更细致，有一部分技术人员需要从技术后台走向业务前台，成为业务产品设计和业务流程的重要参与者，帮助银行适应数字时代的挑战。
银行的技术人员不但要求具有技术时代的嗅觉，了解移动互联网时代和大数据时代出现的新兴技术，掌握基本的技术常识。还要具有高度的业务敏感度，了解银行市场定位、客户群体定位、银行金融业务、内部操作流程等。成为银行产品经理的技术专家，未来将成为银行的产品经理。数字银行的技术人员将会是又红又专，既要了解前沿技术、熟悉技术解决方案、深层次掌握技术本质，又要了解业务需求、客户行为、内部操作流程、监管法规、风险内控等必要常识。未来将会出现很多技术人员成为银行的产品经理、流程专家、数据专家，直接同高级管理层进行对话，基于数据分析，为银行战略规划提出建议。将会出现更多拥有国际金融认证CFA，FRM，CFP，RFP的技术人员参与银行产品开发和技术平台建设。
4 大数据管理平台DMP建设
由于海量数据的出现，银行原有的数据仓库无法满足数据处理和数据挖掘的要求，银行该依据大数据采集的特点建立另外一套数据平台。该数据平台将参考大数据技术建设，有效管理非结构化数据，同时也提供外部数据接口给数据挖掘工具。此数据平台至少具有海量数据存储，海量运算，独立于银行业务系统（其系统变更不会影响银行业务系统和报表系统）的特点。数据平台的部分数据来源于业务系统，部分来源于外部共享数据和购买的商业数据。银行的大数据平台因该独立运行，不参与银行自身业务和监管报送，完全用于数据收集和数据挖掘，提供数据视图，利用数据挖掘工具为银行产品设计和业务推广提供决策支持。目前招商银行已经建建成了DMP，并且同腾讯、TalkingData一起合作进行用户画像和精准营销。
总之，银行的未来之路就是打造数字银行，商业银行需要利用移动互联网、大数据、云计算、物联网、场景支付技术，结合银行自身的资金优势、人才优势、数据优势、网点优势，主动同互联网公司、大数据公司、游戏公司、传统产业合作进行精准营销、跨界营销，共同开拓市场，提高客户体验，成为客户金融服务伙伴，提供定制化的金融服务。
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大侠看客，北京腾云天下科技有限公司（Talking Data）首席金融行业专家
上海大数据产业联盟金融行业专家，金融行业大数据实践推动者， 曾经服务于工商银行、飞利浦电子、花旗银行，星展银行，十多年金融行业工作经验，了解金融行业务场景和技术解决方案。参与见证了工行的电子化、数据大集中；外资银行本土化、数字银行建设等。对互联网金融、银行科技创新、大数据金融实践拥有专业观点和洞察力。
凤凰财经，零壹财经、未央网、金评媒、36大数据等媒体的专栏作者。曾撰写过银行3.0系列，大数据金融系列、大数据金融2.0系列专栏文章，热点文章有《 2014年12月12日支付宝向银联发起挑战》《企鹅打败银行的7大武器》《淘宝的黄金十年即将结束》《大数据进入价值变现的2.0时代》《金融企业如何将大数据变成Money》《大数据开启万亿市场》《如果中国开放数据，不可忽视的五大商业机会》，《贵阳数博会带来的十大市场机会》等，现在主要工作是和所有企业寻找大数据价值变现场景，借助于TalkiingData的数据、平台、咨询帮助所有行业实现大数据价值变现。
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