疫情导致房贷一度逾期，银行申请拍卖房屋，法院为何裁定驳回？（附六大银行最新权威答复）
又逢家庭变故入不敷出
购房者逾期偿还住房按揭贷款
银行因此向法院提出申请
要求对房产进行折价或变卖处置
法院如何认定？
日前，人民法院受理了这么一起银行申请实现担保物权的案件，最终裁定驳回银行的申请。
案情回顾
2019年8月，杨先生与某银行签订了《个人购房借款合同》，约定向银行贷款129万元用于购买房屋，并约定了贷款期限、年利率以及还款方式和违约责任等。双方就上述房产办理了抵押登记手续。
按照合同约定，杨先生每月需向银行还款7500元。但是借款后，杨先生却出现了部分月份未能足额还款的行为。
2021年10月，银行以杨先生无力清偿剩余贷款、逾期还款行为已构成违约为由，向法院申请对抵押房产进行折价或变卖处置，以实现其担保物权。平湖法院受理此案后，依法适用特别程序进行审查，并举行了听证会。
“我逾期是有原因的，之前因为受到疫情影响我失业了几个月，妻子正好生孩子没工作，之后家人又先后多次生病住院，家庭开销过大，这才没钱还了。
”
杨先生表示，因为失业及家庭变故出现经济拮据，曾申请延期2个月还款，但因不清楚还款规则，在第三个月还款时未将之前的贷款一并还上，导致出现数月未足额还款的情况。
听证中，杨先生提供了相关证据，证明其逾期还款的原因是疫情导致短暂失业及家庭变故等，现夫妻二人均已正常工作，已具备还款能力，希望可以继续还贷。经审查，2021年8月至11月，杨先生均按合同约定的还款金额进行了还款。听证会后，杨先生也已结清逾期借款本息。
法院审查
法院经审查认为，申请人银行与被申请人杨先生之间签订的《个人购房借款合同》及抵押关系合法有效，杨先生应当按照合同约定及时足额偿还贷款。还款期间，杨先生有未足额还款行为，系因疫情影响暂时失去经济来源及家庭变故等，但其在2021年8月至11月均按合同约定金额还款。杨先生诚信度较高，并非恶意欠款，且在听证会后已结清逾期借款本息，现已具备还款能力，其亦不同意对房产进行折价或变卖处置，故本案不宜适用特别程序进行审查，法院于是裁定驳回银行要求实现担保物权的申请。
人民法院受理实现担保物权案件后，会对申请人提出的实现担保物权申请、被申请人提出的异议以及双方提供的证据进行综合审查。如果被申请人提出合理异议，经审查成立的，可驳回申请人的申请，并告知申请人通过诉讼程序予以解决。
本案中，案涉房产系被申请人杨先生在本地打工所购的唯一一套住房，若仅因其轻度违约，即拍卖处置其房产，将使被申请人居无定所，被申请人不仅将损失首付资金，还要承担评估、拍卖、受理费等额外费用。考虑到被申请人杨先生并非恶意欠款，且已具备还贷能力，故法院认定不宜适用特别程序对该房产进行折价或变卖处置。
🔗 法条链接：
《中华人民共和国民事诉讼法》第204条规定：“人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。”因疫情不能按时还房贷
六大行回应
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中国工商银行表示，对于受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持，延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护，持续加强客户服务。
中国农业银行表示，对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受个人住房贷款客户关怀政策。客户可直接与贷款经办行或客户经理联系，咨询相关办理条件和办理流程。也可致电农行客服中心，客服人员收集完信息后发送给客户贷款经办行。
中国银行表示，中行专门出台了包括手机银行线上还款、延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策，指导上海、吉林等疫情防控重点地区分支机构积极响应客户诉求，针对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员和受疫情影响暂时失去收入来源的客户，落实政策安排，持续做好受疫情影响的社会民生领域的金融服务。
中国建设银行表示，自新冠肺炎疫情暴发伊始，建行便针对住房按揭、消费贷款等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，并一直延续至今。主要提供三类服务：一是最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信；二是调整账单计划。根据各地疫情情况，可选阶段性调整账单计划，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。
交通银行表示，自新冠肺炎疫情开始即出台疫情期间按揭贷款客户纾困政策，允许对于确受疫情影响还款能力暂时下降的客户给予一定的宽限期安排。重点针对参加防疫工作的医护人员、政府工作人员及其配偶，确诊患者、被隔离人员，以及受疫情影响较大行业的从业人员等。客户可向贷款归属分行申请，各地分行将根据总行政策进行审核，对于满足条件的，给予一定的宽限期。
中国邮政储蓄银行表示，对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。同时，对于客户关心的征信问题，严格落实征信权益保护政策，明确对因疫情影响还款不便的符合条件的房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整。
来源：新华社、人民法院报、平湖法院
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