哈佛财商课9：送给你一个实现财务自由的理财计划！

原创 2017-11-03 齐俊杰 老齐的读书圈

各位书友大家好，欢迎继续来到老齐的读书圈做客，今天我们继续学习财商。在韩寒的电影后会无期里有一句话说的特别好，小孩子才会去争对错，而成年人只讲利弊。我们上学的时候，题作对了就是得分，错了就一分没有，而进入社会你会发现，考试的规则变了。你再也找不到标准答案。通常这么干也行，那么干也行。那么你就要思考了，究竟怎么干我的好处最多，甚至好多好处都是在未来的，短期根本看不到。比如一个销售经理，他短期给客户打了很多折扣，几乎不赚钱，但他成功的拴住了一个客户。这为长久的发展奠定了基础。而事实上，很多商人都是这种思维，有的买卖是赚钱的，但有的买卖就是拉关系的。甚至是赔钱的。赔钱拉到关系，这也是一种成功。所以追求每个生意都赚钱，这本身就是一种穷人思维。富人根本不会这么考虑问题。就比如说房地产调控之下，开发商为什么还玩命拿地，很多人借此判断，开发商这么高价格拿地，肯定会用更高价格卖出，所以房价还得涨。说的好像开发商永远不会赔钱一样。

而开发商的真实想法是，我不拿地就更活不下去了，没生意可做公司就散伙了，所以再苦再难也要先把地拿了，哪怕这次不赚钱，赔点钱也不能让公司散伙。留得青山在不怕没柴烧，万一过几年宏观调控过去，市场又回暖了呢？而过去几年都是这样，最困难的时候，咬紧牙关挺一把，也就过来了。所以这些生意人的目的就是维持他的业务地位。保证自己还在这个位置上。否则几年你不在市场里出现，钱虽然保住了，但关系可全都丢了。公司也要散伙了。所以看不到未来的情况下，仍然坚挺，这是对他最有利的选择。现在就死还是以后死的选择中，大部分人会选择以后再死。

在财商的训练中，大家要改变那种你死我活的思维模式。要想做生意赚钱，一定是双赢的模式才能维持长久。帮助别人，成就自己这才是财商的表现，比如美国的石油大王洛克菲勒，当他听说世界各国在筹备联合国，但苦于没有地方的时候，洛克菲勒把自己手上的870万美元土地无偿捐给了联合国，这是傻吗？显然不是，等联合国搬进了洛克菲勒这块土地之后，周边的土地价格立马飙升。洛克菲勒赚了几倍于捐赠土地的收入。所谓大生意，往往都是成就别人的时候，同时给自己带来财富。损人利己是赚不到财富的，如果你想到的发财的招，是以损害别人为代价的，那么估计这事肯定做不成。

美国总统林肯说过，我们消灭敌人的唯一方式，就是把所有的敌人都变成朋友。而现在商业社会中也是如此，现在很难谁会干掉谁，最后搞了几年的恶性竞争，谁都没赚到钱的倒是不少。这要想有好日子过，还得靠合作。所以我们看到行业老大并购行业老二的案例越来越多。你越是想独吞市场，就越是会陷入到四面楚歌的危险之中。而李嘉诚教儿子李泽楷该怎么做生意的时候就说，做生意没什么绝招，无非就跟做人一样，假如与别人合作，拿7分合理，8分也可以，那么你最佳的选择是拿6分就够了。多让别人赚2分你才能赚到更多的钱。

比尔盖茨就曾经批评过乔布斯，不懂的与人合作，而在之后乔布斯做出手机后，他吸取了盖茨的批评，把iOS做成了有审核的开放平台，这一下让苹果手机变得极具吸引力。有无数的开发者帮助乔布斯在做软件，丰富苹果手机的应用，这无疑增加了苹果手机的价值。后来苹果的畅销以及打败巨头诺基亚，开启智能机时代，跟乔布斯转向开放的策略不无关系。而他的对手谷歌做的比他还开放，甚至连系统整体扔给了手机厂商，结果安卓后发先至，规模和应用品种上远远超越苹果。反倒是教育乔布斯的盖茨，在移动端的布局慢了，Windows系统一直没有在移动端打开局面。

犹太人讲究赚钱不难，花钱不易。很多人要反问了，花钱还不容易，有多少钱我都能给你花了。但并非是这个意思。花钱不易说的是，会花钱也是一种能力。会花钱不是瞎花钱，这是有本质区别的。很多人花钱无度，已经信用卡债台高筑了，仍然是不断消费。很多时候还是非理性的，买来一堆根本没用的东西。其实所谓理财和财商的最基本法则就是量入为出，消费的时候不要超过收入。只有赚钱的时候才应该去借钱加杠杆。但很多人都做反了，赚钱的时候小心翼翼花钱的时候却大手大脚。

2002年，卡罗尔中了970万英镑的英国乐透大奖，拿到钱后，他向亲朋好友赠送了500万，然后就是挥霍无度的吃喝嫖赌抽。还沾染上了毒品。8年时间，他又回到了生活的起点，他的豪宅里堆满垃圾，他再也拿不出钱去清理，终于他被债主赶出了房子。不得不靠救济金度日。自己成为了一个清洁工。所以在你没有足够的财商支持的情况下，突然给你一大笔钱，反而有害。

一般富人生活总是节俭，能不花钱的地方就不花，他们更加注重东西的使用价值，而不去炫耀消费，李嘉诚常年佩戴几百块钱的手表。巴菲特也是过着相当简单的生活，他的房子已经住了半个世纪。为了更高效的工作他才购买了私人飞机。马云前两天吃方便面的照片还被大伙吐槽了一番。还有王健林请鲁豫吃饭，自己也就在万达食堂捏了几个韭菜盒子。一个普通人的财富，基本都是通过节俭而得来的。如果这个人花钱很多，总是入不敷出，那么他永远不可能拥有财富。一般做企业的人，都是财务的高手，他们深深的知道，赚一分钱，还要交各种税费，支付各种成本，但省一分钱，可全都是利润。所以他们要想赚更多的钱，就必须在成本上下功夫。如果成本控制不住，那么赚再多的钱也是过眼云烟。

在这些方面你要尽量的吝啬一点，第一就是信用卡消费，这是属于典型的负债，而且是很麻痹的那种，所以如果你要改变花钱大手大脚的毛病，就先要停用自己的信用卡，第二是攀比消费，很多人并不是真正需要，而是看到别人有，自己就想要，这种消费是属于冲动的一种。而且是个无底洞，因为总会遇到别人有而你没有的东西。第三就是吃喝消费，其实和朋友吃吃喝喝挺好，但是没必要奢侈，吃一顿家常菜人均也就花100块钱，如果吃高档餐厅，人均1000也未必打的住，但结果其实是一样的，并没有让你收获更多的友情。第四就是人情消费，比如这个黄金周，有人戏称为是结婚周。随份子让自己入不敷出。永远记住，你只有把钱攒下来，你才有资本，有了资本你才能让钱替你工作，而摆脱掉现在为钱工作的命运。

其实攒钱的办法也很多，比如刚才说的停用信用卡，还有强制储蓄，在发工资的一瞬间就把一部分钱划到长期投资的基金里面去，还有记账，把每一笔支出都记录下来。以及付现金，停用网络支付。这样你会因为现金不足，而给自己争取到很多理性的时间。还有一种办法也挺好，比如把自己的钱都存在货币基金里，然后用货币基金产生的利息消费，利息多就多买，利息少就少买，要买个大件，需要积攒一阵利息才买得起。有人说这样做会降低生活品质，其实未必，因为你大手大脚的花钱，80%的消费都用于了没有用的地方，并不会改善你的生活，这样稍微节俭一些，有节制的消费，很多冲动就都会被等待给过滤掉。最后对你的生活影响并不大。反而给你积累了足够的资本，为以后更好的生活打下了基础。

每个人的心里都应该有一个财务自由的目标，也就是我要到什么时候，彻底摆脱工作的困扰，让钱为我工作，而我没有了工作仍然有足够的钱，去帮我追逐生活中更加美好的东西。这样才能体现生活之美。而每天被工作忙成狗，是很难有这样的心情的，财富自由之后才叫生活，你这现在只能叫做活着。所以差别还是挺大的。那么怎么实现财富自由呢，其实这东西很简单，就是让你的资产收入大于你的生活支出就可以了。而这个计划越早开始，你达成目标的时间也就越早，你能享受生活的时间也就越长。不要等自己七老八十了，说我财富自由了，那么就没什么意义了。

我们来算笔账，假如你从25岁开始，每年拿出1万块钱来进行投资，投资回报率不高只有8%，30年之后你就有113万，届时每年8%的收益率为你产生9万块钱的收入，这大概是你养老金的2倍，此时你只有55岁，应该可以提前退休了。40年呢，你就有250万，每年产生的收入是20万，这让你的退休生活变得十分完美。但如果你从35岁才开始，那么收益就会大打折扣了，到55岁的时候，你只有45万，一年下来你只能靠资本收入3.6万元，并不能支撑你的生活。这就是我们今天的内容，明天我们继续来讲财富自由，老齐也会给大家做几个方案出来。明天见