【聚焦】三大主因让学生背负巨额债务 校园网贷馅饼还是陷阱？
由于校园贷的不规范发展，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，近日，教育部、银监会联合发文整治校园贷，要求加大对校园不良网络借贷监管力度。专家表示，目前的校园网络借贷平台普遍存在隐瞒或模糊实际资费标准等虚假宣传，大学生应提升金融理财实践能力，提高风险识别能力。
校园网贷馅饼还是陷阱
Campus loan
校园网贷风险多发，一些学生背负“巨额债务”
钱凌是江苏常州大学怀德学院大二学生，去年6月，他认识了在一家科技公司工作的唐兴。唐兴告诉钱凌，他们公司正与多个大学生分期贷款平台合作，招聘学生做兼职，只要帮忙在平台上“刷单跑量”，学生就能轻松获得报酬。唐兴还表示，做兼职的学生事前可以签订一份免责协议，一旦还不起钱，兼职学生不承担责任。
“赚钱快、收入高、无风险”——钱凌便一口答应了这个“好差事”，和唐兴签订了免责协议，然后向平台提交了个人姓名、身份证号、学校和入学年份等信息。没到两天，注册就审核通过了。钱凌立刻申请了12个月期贷款，金额1万元，月利率0.99%。
提交申请后，钱凌很快接到贷款平台的客服电话。核实完信息后，半小时内，钱凌的银行卡就收到了1万元，他随即将借款转给唐兴，同时拿到1000元的兼职报酬，并被告知以后还款的事就不用他管了。但两个月后，当钱凌接到贷款平台催促还款的电话时，唐兴的手机却再也打不通了……
钱凌的遭遇并非个案。据常州警方介绍，除钱凌外，还有常州工学院等高校的10名学生掉入唐兴的陷阱。
曾有媒体报道，福建师范大学闽南科技学院一名学生，用十多个同学的信息网贷了70多万元，自己却消失得无影无踪；同学们则不停地接到催款通知，严重影响学习生活。
此外，除了校园网贷诈骗以外，也有一些大学生为了讲排场，不惜在网络平台借贷来实现超前消费和高消费，有的明显超出了承受能力，背负“巨额债务”。
据中国消费金融网(www.100ec.cn/zt/CCF/)企业数据库监测显示，我国消费金融产品及企业正不断发展壮大，在各个领域发展迅速：(1)电商消费金融产品：京东白条、蚂蚁花呗、苏宁消费金融等；(2)专业消费金融公司：杭银消费金融公司，马上消费金融公司、北银消费金融公司、捷信消费金融公司、兴业消费金融公司等；(3)学生分期：分期乐、趣分期、爱学贷、人人分期、名校贷、优分期、99分期、孩分期、学好贷等；(4)住房、装修分期：自如友家、土巴兔、租房宝、斑马王国、会分期等；(5)P2P网贷也加入了消费金融的厮杀之中：目前拍拍贷、惠人贷、积木盒子、小牛在线、银客网等数十家平台均已布局该业务。
消费不理性、信用保护意识淡薄、网贷平台无序扩张等是主因
近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以P2P贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。
“很多校园贷款平台审核存在漏洞。有些甚至举着身份证拍个照，读一段话录个视频就可通过审核。这可能是校园网贷乱象的重要原因之一。”常州警方办案人员告诉记者。
而另一方面，大学生财商观念方面的误区，也是网络贷款案件在大学校园内频繁发生的一个重要原因。中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，很多大学生还没有形成正确的理财观念，对个人信息的保护意识也不足，这让不法分子有了可乘之机。
邓建鹏还表示，很多校园贷款平台的无序扩张，也增加了风险产生的可能性，“他们在广告中常常使用‘0利率、0担保、无服务费’等诱人的贷款和消费讯息吸引客户，同时给校园代理人很高的佣金，助长了代理人盲目扩张业务的冲动。这不仅对大学生，对这些贷款平台本身，也意味着很大的风险。”
也有专业人士认为，消费信贷是一种金融工具，并无道德标签。一些理性消费的大学生也不在少数，通过分期贷款消费能减轻一次性消费带来的资金压力，但关键是学生的借贷要在自己可承受范围之内。
应加强风险提示，建立严格的借贷流程和审批机制
“大学生享受金融服务本无可厚非，而且现在快速发展的态势也说明确实存在市场需求，但现在的问题是，校园网贷作为新兴业态，与大多数互联网金融平台一样，还游离于监管之外。”“分期乐”公关负责人认为，一些平台野蛮生长，有些平台存在费率不透明、授信额度过高、风控松懈但催收严酷等不负责任的信贷行为。
此外，目前存在的问题也和当前部分大学生信用意识薄弱，消费观念有偏差有关，亟须提高大学生的金融和网络安全知识水平。
“防范校园网贷的风险又同时能满足大学生分期购的需求，最重要的是监管要跟上。”邓建鹏认为，未来的监管政策应在以下方面着力：首先要规定互联网金融平台一定要对大学生做特别的风险提示，倡导适度消费的理念。其次，在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人群的审核标准。
近日，教育部和银监会联合发布通知，要求加大不良网络信贷监管力度，向学生发布预警提示信息，同时建立校园不良网络借贷实时预警机制等。
中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，校园网贷平台首先要模式合规，才能避免法律风险。如果是以P2P的形式来做，就要按法律法规所规定的，确保其信息中介的定位；如果是以自有资金放贷，就必须由监管部门颁发牌照的消费金融公司来做。
其次，贷款平台应规范借贷流程，对大学生借款人进行适当的测评，综合考虑其风险承受能力、还款能力等。
最后，从行业角度来说，要建立起全行业的风险测评体系和监控体系。(来源：人民日报 文/欧阳洁 陈建凤）
校园贷相关典型案例
2016年5月23日，由中国电子商务研究中心主办的“中国电子商务投诉与维权公共服务平台”(www.100ec.cn/zt/315/)接到聂先生对“趣分期”的投诉，称遇到校园代理疑似诈骗。
（注：中国电子商务研究中心配图）
聂先生晚上在宿舍，突然进来一个人说帮他关注趣分期，他说他是大四的，搞实习，我想大四的，就帮帮吧，然后就是关注了，还有支付宝实名认证，最后突然要写趣分期合同，他说回去下了单等成功后就把下单的1500用支付宝给我，我就没多想就写了，他留下电话，还说509李安叙是他朋友，我想电话，人，都有，这样应该不是骗子了，写完我就出去玩了。
回来时我把合同复印拿出来看，所以我怀疑是骗子，就打他电话，打不通了，去找那个人也没有那个人，身份证也不知道是真是假，所以我就赶紧看白条订单了，发现还没申请成功，就想取消，可是却提示促销产品未48小时无法取消，说不定要是等48小时都已经申请成功，我也被骗了吧，希望能直接取消。
在接到用户的投诉信息后，我们的工作人员第一时间将投诉交与趣分期处理，截至发稿前，我们接到该网站发来的反馈称：订单已取消。
2016年5月23日，由中国电子商务研究中心主办的“中国电子商务投诉与维权公共服务平台”(www.100ec.cn/zt/315/ )接到用户对“分期乐”的投诉，称购买手机质量差。
周先生于2016年5月16日在分期乐上购买一努比亚布拉格S手机，订单号: 0201605398372201519，19日收到。
然而，当天晚上就发现手机不正常。手机后盖有轻微划痕，WIFI连上显示手机是中兴牌子。这应该是刷机了的翻新机，这还好。可是用到5月20下午更大问题来了。我发现手机软件居然不可以安装了，这还是智能手机吗？
发现问题我立马就在网上申请了退货服务，网页显示让我等说会在3个工作日内给我答复。到了第二天我不放心就打了客服，态度很好也是说会在3个公作日内给我答复，还说给我加急处理了。听了之后还很放心，可是到了今天也就是申请售后的第四天还没回复，而且居然打不通！这让我真的怕了。希望能的到应有的说法。本来我是一位在校大学生，用生活费买这个手机是给我妈的。一年回家一次不容易，所以可以买个智能手机给她可以有时视频聊天。可居然遇到这么个事！
在接到以上用户的投诉信息后，我们的工作人员第一时间将投诉交与分期乐处理，截至发稿前，我们接到该网站发来的反馈称，经确认，售后已于申请发起第二天与用户联系寄回检测。并回电用户，确认情况属实。
据中国电子商务投诉与维权公共服务平台监测了解，趣分期、分期乐等校园贷平台乱象丛生，为了鞭策企业提高服务质量，中国电子商务研究中心制作专题《校园贷黑幕多 为谋暴力涉陷重重 大学生分期市场乱象丛生》(详见：www.100ec.cn/zt/fq/)
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