每个家庭都需要「四个钱包」
（配图摄影 by 辉友小玉）
写在前面：
最近有朋友问我关于家庭资产配置相关的问题。我找到过去写的这篇文章「每个家庭都需要四个钱包」分享给了这位朋友，也再次分享给诸位读者，希望大家可以有所启发。
最近和一个同事讨论家庭的财产经营，他提出一个非常有价值的观点「每个家庭都需要四个钱包」，我经过消化理解，谈谈自己的想法。
第一个钱包：职业经营所需要的钱包
比如一个人为了维持、发展个人职业所需要的资金池。包括接受再教育（类似MBA、创业营等）、工作硬件投资。
如果你是家庭的主要经济来源，这部分资金需要预留好，因为在当今社会，新知识不断涌现，我们确保自己在职场立于「不败之地」的唯一方法就是不断投资于自己，帮助自己不断成长。
越是到了职场中年，越要准备更多的资金投资于自己的大脑。
第二个钱包：家庭的救命钱
每个家庭都需要一笔资金，维持家庭的正常运转。这部分钱既包含小家庭的短期开支和风险准备金，也需要考虑双方父母家庭的不时之需。
每个家庭都有日常支出，主要包含衣食住行费用和养孩子的钱。留多长时间的？与家庭的具体情况有关，也与每个人的风险意识有关。我建议这部分钱至少能覆盖家庭三个月的日常开支，但我一般会准备十二个月以上的。
除了日常开支的费用，家庭还要留足风险备用金，这部分资金包含一定量的现金和保险费用。保险费用来应对需要大额支出的意外，现金用来应对其他急需用钱的场景。
除了考虑小家庭的需求，还需要考虑双方父母家庭的不时之需，虽然很多老人有保险、养老金，但依然要考虑一些突发的需求。在需要钱的时候没有资金周转，是很难受的事情。
第二个钱包的钱，要确保专款专用，最好都以现金形式或者可以随时变现的活期保本理财为主，以可以安全和灵活使用为首要原则，千万不要追求投资收益。
第三个钱包：以安全保值为目的的理财钱包
在确保前两个钱包充盈的前提下，需要考虑第三个钱包，即以保值为目的的投资。这部分投资，不追求高回报，而追求资金安全和稳定的回报。
如果资金相对比较大，能做到3%的稳定回报也是不错的。现在很多银行有一些理财产品，基本都能做到3%以上。当然，大部分人的资金量不够大，所以需要有办法追求稍高一些的收益，比如4%-5%的复利（注意不是「单利」），这需要你对投资渠道有更深刻的理解。
这方面，长期坚持定投指数基金可能是一种不错的选择。关于这一点，我在辉哥奇谭知识星球的语音：「帮我成为终身投资者的两本书」中有介绍。我在35岁最迷茫的时候，就是因为看了这两本书，找到了普通人获得财务自由的启发，我希望更多的人能早一点看到这两本书，并且从中受益（收听语音的方法：扫描文末二维码）。
第四个钱包：以增值为目的的投资钱包
最后来谈谈第四个钱包，第三个钱包所追求的是长期稳定的复利回报，而第四个钱包则追求更高的投资回报，但同时也得接受相对更大的波动性。
比如你愿意在这个钱包中接受最多30%-50%的本金下跌。我在2018年10-11月期间，重仓的两只股票（A股的茅台和美股的Apple）相对于当年的高点，都有接近30%的跌幅。
但因为对这两家公司的信心，在接近谷底时大幅度买入，资金量超过以往历年积累之和。这部分投资也构成了我在2019年收益的主要来源。我对第四个钱包的投资原则就是「在便宜时大量买入好公司的股票，长期持有」。
以上就是我对「家庭的四个钱包」的理解，我在之前几年中，有类似的资产分配，但没有提炼的如此清晰明确，也没有严格的执行纪律，分配合适比例到四个钱包中。
现在回想起来，虽然投资方面（第四个钱包）获得了非常可观的收益，但是家庭的抗风险性不行。
如果遇到所谓的「黑天鹅事件」，无论风险来自外部环境还是家庭内部，都会遭遇重大打击。
所以必须基于上述认知，对家庭的资金分配做重新规划。
你的家庭如何分配资金？在这方面你有什么独特见解？欢迎在评论区与辉友们分享。
相关文章：如何用自己的双手创造更多财富？
上一篇：孩子比大人强
我认为每个家庭需要有四个钱包来做全方位的保障；除此之外，我还认为每个人都需要有三份收入，越早为这三份收入做准备，财富就会像滚雪球一样越滚越多，人生路也会越走越轻松。
很多人看过我的相关理念，但并没有理解其内涵，以为「三份收入」就是三种不同的收入，对于创造三份收入的紧迫感也没有。
今天再来分享一下「三份收入」这个理念，不过与以往不同的是，这是我最近对这个理念的再思考。在过去几年的实践中，我对此有了新的认知，尤其是更新了对「终身职业」的认知，而「终身职业」带来的「终身收入」对你获得「投资长期回报」和找到「可以改变命运的工作机会」至关重要。
建议大家带着问题来收听这期语音，相信你会受益匪浅。
收听方法：扫描下方二维码。
辉友听完语音的反馈
点击「阅读原文」
加入辉哥的知识星球
跟辉哥以及10000+辉友一起
探寻财务与精神自由之路
（请续费会员也点击「阅读原文」完成续费）