我可真是个小机灵鬼儿～
大家好，我是关哥。
最近关于百万医疗续保的问题比较多，特别是「转换成20年续保」的需求还蛮普遍的，刚好我最近也赶上自己的平安e生保续保，就顺带着分析下思路吧。
看完之后，你就会明白自己的百万医疗险该怎么续保/转换了。
先说一个原则：
在保障责任没有较大区别的前提下，
如果你现在投保的是5-6年期续保的百万医疗险，比如平安e生保2020版、平安e生保plus版、好医保长期医疗（6年保证续保），以及一年期的产品，比如尊享e生（各个版本），
想转换成20年续保的产品，比如平安e生保长期医疗（20年版）、好医保长期医疗（20年版）
👆这个思路肯定是没问题的。「保证续保」意味着即使产品停售、自己健康状况下降、甚至生病理赔，也不会影响我们继续拥有百万医疗险的权力。
这一点在我看来，是在选择百万医疗险的时候，绝对要排在前三位的挑选标准。
但如果转换之后，有一些保障或者服务减少了，是你所不能接受的，那么就自己权衡下，也没必要强求。
同时，除了目前的两款20年保证续保的产品，其他产品未来会不会推出20年的版本？我觉得当然是有可能的。
但是，这些产品什么时候出并不知道，我们什么时候会成为「买不到百万医疗险的非标体」，也不知道。等也行，但是会面临什么样的风险，一定要心里有数哦。
我自己买的是平安e生保系列，这个系列在同类产品中动作一直比较快，前前后后升级了好几次。每次升级后，旧款保单都可以在续保的时候，转换/升级成新的系列。
我之前的版本是平安 e 生保（保证续保版2020），是保证续保6年版本的，前些日子快到期了，续保提醒短信也来了。
打开续保链接，有两个选择：
一个是接着续保平安 e 生保（保证续保2020），另一个是转到了平安e生保·长期医疗险（20年版）。
那到底是续旧版还是换新版呢？
平安e生保（保证续保版2020）和平安e生保·长期医疗险，在保额、保障范围、赔付比例上，基本上一样。
最大的差别是保证续保期限，一个是 6 年，一个是 20 年。
而且 20 年版的产品价格更加便宜，比如30 岁男性，6 年续保版是 578 元，20 年续保版只要 470 元。
所以，如果没有其他问题，我肯定会转成20年保证续保版本。
但是，旧版产品转新版是有条件的，我就卡在这里。
平安 e 生保旧版转新版的规则，主要是以下几点：
1、不管之前买的是哪一款 e 生保，都可以升级到「平安e生保·长期医疗险」。
2、续保方式有 3 种：保险公司短信发送续保链接、平安健康公众号或APP。
3、产品升级过程中，都需要重新进行健康告知。
4、等待期：原产品一般医疗保险金为 200 万及以上的，转换到新品后，没有等待期；如果原产品，一般医疗保险金小于 200 万，多出来的部分就要重新计算 30 天等待期。
5、原产品期满前 60 天和期满后 60 天，可以直接续保。过期需要重新购买，重新进行健康告知，重新计算等待期。
以上几点中，影响最大的就是健康告知。
如果我的健康状况没什么变化，那智能核保的核保结论和以前一样，直接升级就完事儿了。
但你们知道的，我今年不是腰出问题了么……哭唧唧……
我当年投保的时候还没有这个问题，所以腰部问题是在保障范围内的。而且只要在6年的保证续保期限内，我的这个老腰啊，既不影响原版本的续保，住院也能得到理赔。
但续保到平安e生保·长期医疗险，就得重新进行健康告知，腰椎间盘突出相关的治疗就会被除外。
这样一来，就很纠结了：
如果只续新版，腰椎间盘保障立马就没了；
如果只续旧版，腰椎间盘保障还在，但如果未来出现其他健康问题，到时候再想续保 20 年版的百万医疗，可能更难。
比如，查出来结节、三高，可能又会被除责，甚至直接拒保，也不是不可能。
咋整？换成你，是不是纠结了？
首先哈，最理想的结果，是买到一个「既能不除责、又能保证续保20年」的产品，你是不是也是这样想？
呵呵，高端医疗我还可以尝试用高保费的代价试一下，但这种一年几百块的医疗险，就算不除责，也会有「既往症」免责。
这种理想情况是不存在的。根源就在于，我错过了无缝转换的窗口期，没有在健康状况发生变化前及时操作。
时不我待啊～～怨不得谁。
这里，两个思考方式推荐给大家：
最理想的选择不存在，那我们就找「可选项」里最优的。
当两个选择都各有千秋，无法抉择时，有没有可能都选？
直接告诉大家我的两个选择吧：
1、保留原有版本，再去买一个20年版本的好医保。
既保留了几年内的腰部保障，又先占上了20年续保的「坑位」。
代价是多交一份百万医疗险的钱，一年几百块。
选好医保是因为不能同时买平安e生保的两个版本。
2、升级转成平安e生保20年版本。取「20年续保」，弃「腰部保障」。
这种不同公司间的保险接续，就只能重新购买，重新进行健康告知，重新计算等待期。
注意以下几点：
1、购买新产品时，先看健康告知，如果健康告知过不了，或者智能核保被除责，尽量在保留老产品的基础上，再增加保障；
2、注意等待期，不要留有保障真空，比如新产品等待期 30 天，那么最好在旧产品到期前 30 天就把新产品买上，避免等待期发生保险事故，无法理赔。
3、20年保证续保的产品，等待期是90天，转换动作要提前三个月哦～
归根结底，解决这个问题的关键，除了要看得懂产品，还要建立在对保险基础概念的了解上。
什么是健康告知？
既往症怎么理解？
等待期有什么影响？
不同版本的产品有什么区别？
关哥满地打滚请大家把这些概念搞清楚👉本宝藏使用指南。就像这位朋友一样：
我这个号啊，虽然也有产品、有咨询服务，但本质上还是个保险科普号，我一点也不希望大家在连基本概念都迷迷糊糊的前提下就去买产品。
永远爱有学习能力并且能独立思考的你。
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