理赔最多的保险，居然是这个

大连确诊人数这几天一直居高不下，娃的课外班也停了，除了核酸检测也基本不出门了，周末反而比之前有了更多时间。

我把这几年的理赔案例又仔仔细细的看了看，颇有一些感想，也很有借鉴意义，和大家分享一下。

说在前面：

1、数据均来自于本公众号的投保案例，数据量有限，不能代表全行业，但一定具有咱们公众号读者投保的风格，并且能体现这个公众号的配置思路。

2、因为并没有得到当事人的授权，在尊重和保护读者隐私的前提下，不会分享具体案例，而是个人的分析解读。

3、因为很多案件理赔实效还未结束，所以部分数据用申请数据来分析，而不是理赔数据。这样也能更好的体现风险来源。

4、如果有朋友愿意分享自己的理赔经历，欢迎联系我，会有礼物相送，如果提供稿件，采用了也会有稿费。

01 理赔数量最多的是少儿门诊险

在所有的理赔申请中，「少儿门诊暖宝保」前后几个版本，占到了申请总量的41.7%。

每个被保险人申请理赔的次数是2.72次。也就是说，有一半以上的孩子，申请了2次以上，最多的一个案例，申请了19次。

也很好理解，小朋友本身免疫系统不成熟，上幼儿园或上小学又容易被传染，所以看门诊多也很正常。所以这个险种，非常非常实用。

这是我女儿去年的门诊记录（部分）

而且，因为它既保门诊，也保住院，疾病意外都包含，所以虽然价格有点贵，660元/年，但是可以省掉额外再买少儿意外和少儿小额住院的保费，还是挺值得的。

但这种可能频繁使用的产品，一定会有很多免赔额和报销比例的规定，大家一定先看明白，再做决定👇👇。

「少儿门诊暖宝保」的相关内容：

投保链接：

02 被猫抓狗咬的人也太多了吧！

出险原因里面，被流浪猫抓伤、流浪狗咬伤的比比皆是。还有一些「元凶」来自于朋友家、邻居家、咖啡店、剧本杀店……

猫猫狗狗这么可爱，看到了确实忍不住想摸，但就算划破一个小口子，也得打狂犬疫苗。可爱是有代价的啊。（此处要cue一下刚被狗咬过，惨兮兮的打了两针狂犬疫苗的小助理）

猫猫这么可爱，能做什么坏事呢？

这种情况，含门诊的意外险基本都能理赔。

意外险相关内容：

11月份主要保险清单（含意外险推荐）

投保链接：

03 最实用的保险，不一定是最重要的保险

在所有的申请理赔中，重大疾病的申请件数，只占到7.3%。从保险事故发生频率上来看，完全不能和意外险、医疗险等相比。

但如果看理赔金额，最高数据是75万，来自达尔文2号。仅仅这一次理赔，就要比其他所有意外险、医疗险、门诊险的理赔金额总量还要更高。

重疾险+防癌险平均理赔金额是27.25万；

百万医疗险平均理赔金额是1.82万；

而其他的意外险+小额住院险等小保额险种，平均理赔金额是1959元。（👆这里主要统计医疗门诊赔付，其中1例意外身故理赔金额10万未计入）

甚至，在已经结案的理赔中，有67.3%的理赔金额不到1000元。 

从这些数据中，我们很直白的能看出来：

有些风险发生概率高，但给我们带来的财务损失也相对小，我们即便没有保险这个工具，也能够自担，并不会对家庭财务造成毁灭性的打击；这类赔付，心理安慰的作用大于财务补偿作用。

有些风险发生概率低，但只要发生一次，就有可能对家庭财务状况产生巨大且长远的影响。

所以我们配置产品的时候，千万不能仅仅以「实用性」、也就是发生频率来决定购买的顺序，还同时要考虑损失的严重性。

《风险管理与保险原理》（人大第十二版）

而重疾险和寿险（包括意外身故责任），就是典型的低频的较大损失，最适合用保险转移。

所以，我再强调一下，配置保险，一定尽量把四类基本保障都配齐，别买个医疗险就觉得齐活儿了，保障缺胳膊少腿的。

相关内容：

04 买重疾，就要买多次重疾！

写到这里突然激动了起来了呢。这个观点，我从开始写公众号，就一直坚定不移的在灌输给大家。

几年过去了，那些看懂了文章，理解了思路的读者朋友们，早就拥有了分组或不分组的多次重疾。而这样配置的好处，在理赔之后体现的淋漓尽致。

以上是这几年有过理赔的重疾险，上半部分的单次重疾，在理赔结束之后，保障就结束了，或者剩下癌症二次赔付责任；下半部分的多次重疾，则还有至少一次重疾可以理赔。

同时也很唏嘘，我不过写了四年多公众号，这些产品都是这几年才出的，就已经有这么多理赔了。谁说重疾是二三十年以后的事呢？

有人说，得了符合条款的重疾，那不基本就快死了？还要什么保障？

这话你别跟我说，你要么去问问那些理赔过的人，特别是甲状腺癌理赔的人，人家是不是活的好好的？要么去翻翻条款，再去查查临床治愈数据，看看有多少重疾患者是还可以存活很久的。

保险这个东西，我们不是为了一定要用上，而是当一旦需要的时候，我们有。

几年前的建议，放在今天仍然适用：

1、小朋友一定买多次，毕竟年龄小，人生还长，而且保费便宜，差别不会太大。怎么买都合算。

2、40 岁以下的成年人，有能力一定买多次，实在不行也对半分一下。同样的交费，多次赔付等于牺牲一部分保额换取多次赔付的机会，先趁健康的时候把坑占上，手头宽裕了再买单次的增加保额。

3、40 岁以上，还没买过重疾险的，先买个单次的把额度做足，其他的就随心情看钱包吧。年龄越大，能买到保障是第一位的。留给你们的时间和机会不多了。

多次重疾相关内容：

产品推荐：

健康保普惠多倍版（成人）

妈咪保贝又回来了（少儿）

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其实看数据和细节的时候，心情起伏挺大。一方面，看到疾病和意外发生在我的读者身上，有点难受。

那些出险原因，就像疫情流调一样，映射出的是普通人生活中的种种风险和艰辛。有人突发性耳聋，是因为工作压力太大吗？有人雨天骑电动车打滑摔骨折，是因为急着接孩子放学吗？有人切鱼把自己切伤，是为了给家人做饭吗？

更别提小孩子烫伤、老人家摔伤、或者年纪轻轻就患癌症。

另一方面，他们至少有保险，能从财务上多少获得一点抚慰，多一点安全感，甚至维持家庭的正常生活。

而这，可能就是我对大家、对社会提供的一点点价值吧。

最后，有问题，请大家务必留言不要憋着，具体的产品咨询和方案配置，也可以点击下方小程序预约关哥的顾问老师👇

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