关于买年金险，我有 8 条非常成熟的小建议

01 保障类产品优先考虑，万万不可裸奔买年金

对大多数普通人来说，疾病和意外的风险，要比退休养老的风险，更紧迫，对家庭财务的影响也更严重、更明显。

所以，优先考虑配置好保障类的产品。

这并不是说，保障必须买到100%全面了才能去考虑年金。

如果有了一定的保障基础，也是可以同时进行的。

但是，你别连个百万医疗都还没有，就开始琢磨退休金的问题。

或者，重疾保额只有10万，都不够一家人一年的生活费，那再有预算，肯定优先把重疾保额加多些，再考虑其他。

当然，家里有矿，三五百万医疗费也不在乎的，这条可以 pass，欢迎来找我聊聊资产配置的问题。

02 缴费期不宜过长

重疾／定期寿这类长期险，因为我们要的就是它的「杠杆功能」，所以拉长缴费期，降低每年的缴费压力，撬动杠杆，是正确的思路。

但是到年金险这里，纯粹的存钱取钱，没有杠杆，没有必要拉长缴费期。

更要考虑缴费能力的「可持续性」。

年金的保费数额往往比较大，几万、十几万、甚至上百万。

如果拉得太长，越到后面，不确定性越大，风险也就越大。

缴费期选多久合适呢？

资产量比较大，更注重年金「归属权」的，防止「夜长梦多」，一次性趸交就好；

不想占用太大的现金流，对未来短期内的资金状况也比较有数的，3-5 年比较合适；

高管、白领，收入不夸张，但是相对稳定的，可以考虑 10 年交。

但是 10 年以上的，或拉到 20 年，我建议谨慎考虑，除非你的保费真的很少，那你一定要回到第 1 条审视一下，保障做的怎么样了呀？

03 给钱留出「长大」的时间

如果大家被销售过年金，一定听过这个词，「复利的力量」。

说白了，年金的预定利率是固定的，年金总利益要增长，靠的主要是「时间的力量」。

而且，年金的早期现金价值往往比较低，并不适合释放现金流。

所以，如果要用年金准备教育金／退休金这类比较「目标明确、时间明确」的需求，一定要留出充分的时间，让年金有一定程度的增长，才有意义。

比如想给孩子准备 18 岁上大学的钱，15 岁才开始准备，就太晚了。

或者 60 岁退休，50 岁才开始攒退休金，效果也会差很多。

上一篇的案例中提到过，「28 岁开始准备，比 38 岁开始准备，退休每年能多拿50%」。

也是这个原因。

04 务必安排好「投保人、被保险人、受益人」

之前写过很多次了，年金险的重要功能，是从法律角度，明确保单资产的归属权。

这是靠「投保人、被保险人、受益人」的关系来确定的。

这三者确定好，保单中的资金流向也就基本确定了。

这三个角色的概念，再放一遍：

投保人

保单持有人／买保单的人／交保费的人；
拥有保单的【所有权】和大部分的【控制权】；
基本上投保人的权利是最大的，大多数情况下，保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保，或者想更改受益人等等，必须有投保人的同意。而且保单的现金价值、分红，在没有转化成理赔金的时候，都是属于投保人的；
注意，投保人可以更改，只要原投保人和被保险人（已成年）同意即可。

被保险人

享受保单的保障／保额所有人；
拥有保单的【使用权】和小部分的【控制权】；
被保险人属于比较被动的，但是享受保障。比如重疾险的重疾赔偿金，年金险释放出来的年金，某些定期险的满期金等，都是属于被保险人的利益；
被保险人一般不能更改。

受益人

获得身故赔偿金；

拥有保单的【受益权】；（因为「生存受益人」基本等同于被保险人，因此这里默认讨论「身故受益人」。）
受益人就是在被保险人身故之后拿赔偿金的那个，这个效力比遗嘱还高，执行起来也简单快捷；
受益人可以更改，可以添加减少，可以指定受益比例。

05 早领钱／晚领钱怎么选？认清自己是「强需求」还是「弱需求」

很多人在纠结，是选保单第5年开始就领钱呢？还是选到55/60岁再开始领钱呢？

这个问题，要从需求类型出发。

年金释放出来的钱，什么时候用、给谁用、用多少，如果能确定下来，那这种需求就是「强需求」。

教育金、退休金，其实都算强需求。

但如果抱着这样的想法：「我就是想存着，也不确定什么时候用，有需要就取点出来，不用就放着」，这种就是「弱需求」。

「强需求」对保单的确定性要求更高。

换句话说，不到万不得已，绝对不想退保。

比如我买教育金，18岁才开始领钱，就是想着，甭管未来发生什么情况，买房也好治病也好，我女儿这笔钱绝对不能动。

「强需求」适合的年金应该具备两个特点：

1、到用的时候再开始领生存金

2、早期现金价值低

这样就能实现如下效果：

你想提前拿，不行；

你想提前退，不好意思，有损失。

就是要拍掉你蠢蠢欲动、闲得没事、要取钱或者退保的心思。

如果从保单第5年就开始释放生存金，这笔钱能不能留到用的时候，可是不好说哟。

至于「弱需求」，怎么选，就看你怎么想了。

06 万能金账户要注意投保人和被保人的设定

很多年金险都可以附加「万能金账户」。

其实很简单，等于你额外买了一单万能险，生存金如果不领，就直接进入这个万能险，可以享受到相对较高的利率。

大多数的年金险，生存金原本的累积生息利率是3%（相伴一生是4.5%）；

但是万能金账户的结算利率往往能达到 4.5%。

并且万能账户还可以额外追加。

所以，加了万能金账户，一定程度上收益效果更好。

但务必注意！

万能险的投保人和被保险人，一定要和年金险保持一致。

举个例子：

母亲给儿子买了一份年金，母亲是投保人，儿子是被保险人。

那么附加的万能险，也一定要母亲是投保人，儿子是被保险人。

只有这样，才能保留年金险原本的归属权和资金流向安排。

07 要清楚年金是用来「托底」的资产

年金险的作用，是给未来提供「稳定」的现金流。

它最大的功能，从来都不是收益率。

很多人总觉得通货膨胀是个过不去的坎儿。

但实际上，跑赢通货膨胀，是资产配置的整体目标之一，靠的是全面布局和长期运作。

通货膨胀，从来都不是靠单个理财产品去解决的问题。

换个角度，你的钱，又不参与市场风险，又能稳稳超过膨胀，这岂不是代表你的钱莫名其妙就变多了？

凭啥呢？因为长得美吗？

眼里只有收益率，就别看年金，市场上那么多风险类产品，大把的发挥空间。

年金，是用来托底的资产；

是「前方打了败仗之后，回过头来发现，啊，我们还有粮草，可以再支撑下去」时的信念；

是「一个球队被突破了层层防线，眼看着要失球，结果被守门员稳稳的扑出」时的安全感。

08 买完定期「复习」，不要冲动买，更不要冲动退

「资产配置是反人性的」，年金这个产品，有很强的「反人性」的特点。

人类喜欢「快」，它偏要慢、靠时间积累效果；

人类喜欢「高收益」，它短期内甚至是亏的；

人类喜欢「灵活」，它则想尽办法限制你的操作；

你说气人不气人。

但其实，它又是最顺应人性的。

它给你纪律，替你追求安稳，锁住确定性，避开那些让你糟心的风险，最终帮你实现人生目标。

真是一片苦心啊。

但是这种人性的需求，总被忘记，总被忽略。

买的时候，懂了，明白了。

过了两年，忘了，又被「短视」控制了。

如果不小心再遇到某个别有用心，或者根本不理解年金的人，

一忽悠，一冲动，就把年金给退了，现金价值说不定还没回本。

这是我最不愿意见到的情况。

年金，别冲动买，更别冲动退。

以上，希望对你有帮助。

二条定期发我们之前写过的关于保险基础知识文章，都是非常重要的内容。

虽是旧文，但思路都是一样的。看完这篇，希望大家对保险能有更加深的了解。

加微信防失联

请添加关哥小助理的微信

ggxiaozhuli001或ggxiaozhuli002

小助理不聊天，默默发朋友圈

防止失联／获取公众号最新动态

知识星球分享／金句知识卡片