我给自己买养老年金的10个思路节点
01 我们都有长寿的可能
人类的平均寿命在不断变长，这已经是个不争的事实了。按照《百年人生》这本书里给的数据，我这个年近四十的80后，活到95岁以上的概率，应该在50%以上。
「从1840年开始，预期寿命每10年就增长了2~3年。
如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁，
那1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102岁；
1987年出生的人是98~100岁；
1977年出生的人是95~98岁；
1967年出生的人可能活到92~96岁；
1957年出生的人可能活到89~94岁，
以此类推。」
不同年代最长寿命预期
如果这些数字吓到你，请冷静。这本书其实并没有制造焦虑，反而是从非常现实的、多元化的角度，来探讨一种新的人生规划方式，前瞻性和实操性都很强，推荐阅读。
而且就算上面的数字很夸张，稍为保守一点，活到85-90岁也不是什么稀奇的事。
前些日子刚给我们家太奶奶过完95岁生日
02 想过好养老生活，基础是财务
「有长寿可能」这件事情是客观存在的 —— 这是最重要的大前提，否则养老金没有探讨的必要，我这篇文章也不用写了。
而且，延迟退休也箭在弦上。这意味着，我们可能要等到比预期更大的年龄才能开始领到社保退休金。如果当时不能确定自己有充足的养老金来源，那我们就不得不继续工作。
但是如果能够自己提前做好充足的财务安排，想什么时候退休，完全是自己的选择。
我的理想退休年龄是50岁，之后并不是不工作，而是可以在「不受财务束缚的状态下」，按自己的想法生活。
假设我（依托家族遗传、生活习惯、医疗技术、运气）活到90岁，这个期间会长达40年。
这么长的一段时间，财务，健康、医疗、工作，甚至家庭关系、情感联结，都是非常有必要认真规划的。
而最基础的基础，是财务。没钱啥都是空谈。
如何保证这40年间的财务稳定，保证我的养老不「为钱所困」，避免「人活着，钱没了」，就是我要规划的养老生活中的财务目标。
03 养老金有很多种来源
退休后的资金来源，可以分为两部分：
【存量资产+现金流】
【存量资产】就是我手里已经有的资产，比如存款、股票、房产、股权；【现金流】就是每月/每年新的收入，比如工资、退休金、房租、派息、分红。
这两者都很重要，前者决定我当下能动用多少钱，体现财务水平；后者决定我将来还能有多少钱，体现财务稳定性。
存量资产也能够带来现金流。比如房子带来租金，股权带来分红，等等。剩余的现金流又成为新的存量资产。
单纯拥有存量资产和单纯拥有现金流，都是不够的。没有存量资产，我们就无法支付短期内的大额支出；没有现金流，存量资产就面临「坐吃山空」或「梭哈」的风险。
所以我们才「又要赚钱，又要攒钱」。
养老阶段也是一样，既要手里有现钱，又要每月有新钱。
04 老年人管理财富有劣势
大多数人，都是在工作期间通过工作，获得现金流来积累存量资金；在养老阶段，再将存量资金，转化为现金流。
但对老年人来说，存量资金面临两类风险：总量不足和管理不当。
如果退休前的储蓄计划没达到目标怎么办？你按活到80岁攒的，结果一不小心活到90，后面这十年咋办？或者实际的开销远比想象中大，就算加上理财，钱也不够花怎么办？而且你让一个七八十岁的老太太理什么财？投资账户都不给你开好不好？
就算攒够了，老年人手里这么多钱，要是被诈骗走了怎么办？别觉得自己不会被骗，当下被骗的老爷爷老奶奶们，年轻时也是智商在线的社会中流砥柱。
人一老，不仅是体能下降，认知能力也会下降。并且每一代人，都有自己时代的局限性，老了之后，就会变成弱点。
延伸阅读：
我老了之后的弱点是什么，我现在是不知道的，但是三十年后的骗子们，一定会找到。
管理财富是需要强认知的事情，老年人在这一点上，有肉眼可见的劣势。说句不好听的实话，很多成年人也一样不具有管理财富的能力。
更何况，就算我退休以后还有能力理财，我也不想在这上面花太多的时间精力、还要冒着各种风险。
因此，养老生活，持续稳定的现金流比存量资产更重要，先稳定，才有资格谈富足。
05 现金流来源要多元化，基础养老是底线
之前写买养老金的思路，好几个人留言说，将来5000块钱能干什么？
我也没说只有这5000块钱啊？我为养老所做的财务规划，也绝不仅仅是买个养老年金。
我还有社保退休金、有存量资产带来的收益、有房产出租的租金。
我要是这几年要点儿强把书写了，将来还能有点版权费；高兴的时候接点活儿，讲个课什么的再赚几个零花，这林林总总的不就好几万了嘛？
财务规划这件事，切勿眼高手低啊，朋友们。
买养老年金这笔钱，也可以去做别的，但我之所以很坚定的放到养老年金里，目的是改变我的养老金来源结构，让基础养老所占的比例更大。
敲黑板了同学们，养老金来源，分为两个部分：基础养老+品质养老。
基础养老，决定养老生活的下限，品质养老，则决定上限。
补充完两张养老年金，我的基础养老收入比例，就从以前的28.5%，提高到了57.1%。
下限抬得越高，「过的不差」的可能性就越大 —— 这是个极为朴素的道理。
06 基础养老必须满足的特点
为什么只有这三种才算基础养老呢？因为只有这三种具备「定时、定向、定量」的属性：什么时间段领钱？每月/每年能领多少钱？谁能领这笔钱？
这三个属性我写太多次了，不再啰嗦。
我今天要强调另外两点重要的特点：
1、人身属性。基础养老的现金流来源，只需要「人活着」，就能源源不断，不需要投入任何其他认知，即便是植物人、瘫痪、无民事行为能力，现金流也不会中断。
2、所有权不能转移。房子可以卖掉，存款可以转账给别人、股权可以转让。但退休金不能转给别人，而养老年金，某些产品可以在领取之后现金价值就归零，连退保都不能够。
愿我们每个人都能老有所养，老有所乐，老有所爱。