重疾险到底什么情况下不赔

前几天看了B站今年的毕业歌会。

朴树是受邀的出演歌手之一，演唱中途，他送给毕业生们一段简短的祝福：

「顽强而有底线」这六个字，让人瞬间鼻酸。

这句话在近年看，非常有现实意义，与其说是「鸡汤」，它更像是一种温柔的劝诫和预言。所以想和各位读者朋友们共勉：

无论现在正从事什么，跨过风雨，守住底线，总会柳暗花明。

最近常在后台看到一些新关注的读者朋友们留言询问重疾险的相关问题，比较常见的疑问有：身边人都说重疾险是骗人的，很多情况都不能理赔，是真的吗？

首先对提出这个问题的读者朋友点个赞。

在还不了解保险相关知识的情况下，听到身边家人或者朋友对保险的不好言论，并没有听之信之，反而自己想办法去了解求证。

相信很多人现在或者曾经都或多或少地为这个问题而困惑过，今天这篇文章就带大家详细盘点重疾险不能理赔的情况有哪些：

保障类型的险种投保后都会有一个等待期。重疾险的等待期通常是90天或180天。

在等待期内，若发生轻中重症是不予理赔的。

若发生重症，通常是退还保费，整个合同也就结束了。若发生的轻中症，也是不予理赔的。至于是否会终止合同，要看具体条款的规定，部分产品并不会终止合同。

不过重疾险里的病种并不全是疾病导致的，有些可能也是意外造成的，比如：双目/单目失明、三度烧伤、严重深度昏迷、双耳/单耳失聪等。

等待期条款只是为了防止带病投保的问题，所以这一块的限制不针对意外情况。

如果在等待期内，因为意外伤害的原因达到了轻中重的理赔条件，还是可以正常赔付的。

图片为达尔文6号的条款截图

若长期重疾险的续期保费未能准时缴纳，不用太担心，因为有60天的宽限期。

在宽限期内，保险公司还会定期划扣，如果想继续缴费，把钱存到续期银行卡内即可。

而且如果宽限期内发生风险，也还是会正常赔付保额的（赔付时会把未缴纳的续期保费先扣除）。

但如果宽限期内，还是没有把续期保费给交上，那保单就会暂时中止，进入为期2年的复效期。复效期内，重新做健康告知，通过核保后，补交保费和利息，保单才会恢复效力。

我之前经手过的一位客户，续期的时候没有划扣成功，宽限期内续期专员多次致电提醒，都未存入保费。

宽限期快结束的时候，续期专员再次联系到投保人，对方表示，重疾险保费太多，听人说配置一个百万医疗就够了，所以准备退保了。续期专业再三劝说无果。

后来，这位客户联系到我，说他被确诊甲状腺癌了，需要理赔。我一查保单，已经过宽限期了，当时就非常唏嘘，好在是甲状腺癌这种花费不高的重症，如果是其它重症，简直是身体和心灵的双重暴击啊。

而且保单也没办法复效了，因为过不了健康告知。

这位客户最后没忍住，问我，如果能理赔的话，能赔多少。

他当时投保的是60W基本保额，那个产品前10年发生重疾，按150%赔付。

得知答案后，这位先生也很懊恼，感慨自己「痛失了一套房的首付款」，然后抓紧把爱人的那份保单给复效了。

条款里会明确标注出责任免除的内容，涉及这些内容即不可赔付。

PS：不同产品的免责条款会有出入，要以实际条款为主。图片是以达尔文6号的条款举例。

有些读者朋友可能会过分关心遗传性疾病不赔付的问题，担心保险公司会以这个理由乱拒赔。

需要注意的是，条款里一些轻中重症是属于先天性/遗传性疾病的，但会特殊标注一句：不受免责条款的限制。

所以并不是所有的先天性疾病都不赔付，不用太多担心先天性疾病不赔付的事情。

之所以有这条限制，还是担心道德风险。在实操中，很多疾病，也很难被临床医生明确诊断为「先天性/遗传性疾病」的。

国内保险是有限告知，投保的时候就能看到这个产品的健康告知内容。

若在涉及健康告知的情况下，未经核保，隐瞒健康情况投保，后期出险，很大可能会有理赔纠纷。

其实未如实告知也并不一定会百分百拒赔，要看出险时间、未告知的事情是什么，以及出险原因是什么。

比如我之前的一位客户，乳腺癌出险的时候，保险公司让提供投保前的体检报告，一看体检报告，有甲状腺结节的情况，但投保时候未告知。

当时这位客户也很慌，她也不记得有结节这回事了，不过好在，保险公司最终给的核赔结论是：乳腺癌正常赔付保额，保单里面新增一条不赔付甲状腺癌的特别约定。（这位客户投保的是多次赔付重疾）

但如果这位客户是甲状腺癌出险，或者体检结果里面还有乳腺结节的问题，理赔结果可能又是另一种情况了。

在理赔结果出来之前，没有人能给出一个准确的赔或者不赔的答案，所以在这个问题上，我们不要存侥幸心理，毕竟谁也不想生病的时候还弄出理赔争议。

重疾险保的是重症，像感冒、发烧、猫抓狗咬之类的小毛小病和小伤，都不在保险责任内的。

所有重疾险都包括的28种重症如下图，大家可以参考下，保险责任也是围绕着这28种展开的。

重疾险条款里除了列出赔付的病种以外，也会详细说明每种病种的赔付标准。

比如上图是某重疾险关于深度昏迷的赔付标准，如果张三昏迷分级达到了5分，但只使用了90个小时的呼吸机，不好意思，并没有达到赔付条件，不能按重症赔付。

很多人诟病重疾的赔付标准，觉得太严苛，我能理解，但不赞同。建议戳这篇复习： 重疾的标准高吗？是坑吗？  

PS：现在的重疾险除了重症以外，还有轻中症。比如刚刚那个深度昏迷的例子，如果昏迷超过72小时，可按中症赔付。现在的重疾险还是越来越人性化的。

而且反过来想，如果降低理赔标准，把子宫肌瘤/痔疮手术/阑尾炎手术之类的都纳进来，每天得有多少人出险啊，如果阑尾炎手术也能获赔50万保额，这保费得多贵？

搞清楚重疾不赔付的情况有哪些后，对重疾险的保险责任应该也会有进一步的认知了。

其实我每次听到诸如「重疾险就是坑」、「保险都是买的时候说得好听，真要用上了，就这也不赔，那也不赔了」这样的言论时，都会有种任重而道远的无力感。

造成这种现象的原因有很多，信息不对称只是一方面，更多原因恐怕还在于既往一些从业者的销售误导。

为什么很多人觉得重疾险这也不赔那也不赔，因为卖保单的人告诉ta，这个保险什么都能赔。结果发现自己看个门诊却报不了，信任感就是这样逐渐递减的，直至为负。

不一定是消费者想让洗衣机干冰箱的活儿，可能ta真的以为自己买的全套家电。

夸大保障范围，恶意诋毁同业产品……不良的竞争导致整个行业给大众的刻板印象非常差劲。

每个行业都有属于自己的规则体系，从业者们工作方法或者方式可不尽相同，但要有最起码的职业素养。

一荣俱荣一损俱损的道理放在哪里都是有效的。

恶意中伤同行、胡口乱诌、夸大其词的行为只会让消费者们觉得贵圈真乱，谁都不敢相信。

尤其是极不负责让人隐瞒病情投保的做法最让人唾弃，是赚个一时投保的客户，赔不了的时候整个行业陪着一起背锅。

工作确实是为了赚钱，但很多事情，比赚钱本身有意义的多，要有自己的「道」，守住底线很重要。

那对于消费者们来说，也要学会甄别，对方说得好听并不重要，说得正确才重要。

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