【干货】类IPC信贷技术应用案例几则，附分析！

点击上面的蓝色字体“信贷风险管理”一键关注本平台,投稿请发送邮箱：[e-mail]

作者 | 席占斌

经授权转自公众号：破事儿

ID：poshier123456

随着小微信贷技术的发展，各种审批模式也层出不穷，各有优劣，从大的战略上讲基本形成了大数据全自动极速审批，集中人工审批，类IPC调查审核三分天下的格局。而在审批审核中往往是客户审过就过了，也并没有过多的后续追踪。本文就个别相关客户的后续追踪以及最后的结果进行浅显的点评，以验证在贷前的审核判断。

类IPC比较看重的是以人为主的经验交叉验证加客观证据辅助以及自制财务报表的合理性，侧重于逻辑验证。而集中审批则更侧重于短期标准的制定以及对自己的定位。成功批核客户衡量的依据为期限内是否成为坏账，拒贷客户衡量依据为最大批核周期内客户生意是否因失败而跑路。

一.类IPC成功案例：

1.成功判断客户生意下滑而拒贷：

a.情况简介：

客户潘正良2013年来我所在的一家小微信贷公司申请贷款，当时安排专职人员去调查。客户的大致情况为本地人，有2套房，有车，口述月均营业额在40万-60万左右，流入月入账在50万上下，老婆亦在杭州公司帮忙。客户主要做大可乐手机的经销商。调查人员回来后觉得客户压货严重，而且大可乐手机样式外形以及市场占有率等各方面都不好，判定客户生意在未来一段时间会持续下滑，一定会导致客户多头借贷和无力还款最终成为坏账。

b.时间验证：

客户在2016年初出现在多家小微信贷公司的坏账名单上，且其代理的大可乐手机母公司宣布倒闭。

c.个人观点：

虽然中间有24个月的周期，但是也准确预测了客户生意的走向以及客户后期多头借贷的行为，最后事实验证了他的逻辑判断。

2.：成功判断客户行为放贷无逾期

a.情况简介：

客户蔡小姐2013年去一家以IPC风控技术为核心的小微信贷公司申请贷款，口述由于银行房贷变更还贷日期没有提醒而导致她还款一直逾期，征信报告显示房贷近5年内逾期50多次，但是在类IPC的风控场景下审核认为客户的话可信，顶着压力给客户放了8个月的贷款。客户在还款中一直是主动提前一天将钱存入，有时候忘记了在还款日当天早上9点以前将钱划入。

b.时间验证：

在8个月的还款周期中客户没有一次逾期，在后期的续贷中也没有一次逾期。是我从事小微信贷行业中见过的为数不多的主动还款的客户。

c.个人观点：

由于类IPC在小微信贷的实际操作中讲究以实际情况为主，对于一些硬指标相对于类集中审批模式看的比较淡。体现了小微信贷的灵活性，这一点是银行和一些标准机构很难做到的。对于个别贷款无门的客户网开一面，虽然利息高点，但很多时候客户时心存感激的。

二.类集中审批成功案例:

1.因客户不符合审批标准拒绝：

a.情况简介：

客户为绍兴本地IT行业做软件开发的公司，从1999年经营到当时的2015年。下游大客户为业内著名的金蝶。月营业额在2000万左右，征信对公和个人负债4000万左右，民间借贷不清楚，账期6个月左右，口述应收账款有1个亿多，绍兴有5套房产，均抵押，6辆车；个人流水月进账1000多万，在2015年1月份来绍兴的小微信贷门店申请小微贷款50万。由于当时审批标准定的为只做月营业额500万以下综合负债800万以下的客户，这个客户严重超出标准，表面亦不是小微信贷公司的客户群体，所以当时风控部顶着巨大压力拒绝了这个申请，理由也很简单，不是我们的菜，内部超标准。要问这个标准怎么来的，是根据市场经验拍脑袋拍的，也没过多调研。拒绝后风控部门面对的是业务部门的不断复议和不理解，觉得资质如此好的客户居然不批核。

b.时间验证：

过完年到3月份时，和业务人员聊起了这个客户。说是这个客户后来去其他小微信贷公司贷款，很多家公司都批核了最高额度给客户，借到了有好几百万，仅其中一家就批核了近100万，在小微信贷中算是额度非常高的了。但是客户却已经“跑路”了，人去楼空，一整栋办公楼还在那里，只剩门口物业的保安了。空留多家公司的催收人员凄凄地望着……我甚是侥幸。

c.个人观点：

小微信贷中类集中审批最大的特点便是一刀切，在风控审核内部一般都有类似的一刀切标准，什么情况下资质再好的客户也不做，什么情况下资质再差也要做，制定一刀切标准的人很重要，标准应该趋向于风险把控并且能平衡公司的盈利。举一个很简单的例子便是大数据评分多少分是拒绝标准，若按照百分制则会发现有的公司设置了40分，有的设置了70分，也有的设置了90分，所以这个门槛划线很重要。

2.因客户符合标准而批核：

a.情况简介：

客户为杭州本地做水产品批发生意，有商品房已做一抵，无二抵，一辆破面包车用于送货，个人流水月均入账60万左右，综合负债100万左右。去当时还未更名的平安易贷申请贷款，按照其内部评分批核定额15万。

b.时间验证：

和客户交往近三年，客户一直在杭州生活，生意也是越做越大，没有跑路，自然还款也应该是正常的，至少平安易贷的这笔放贷业务没有损失。

c.个人评价：

在产品组合和内部的评分标准中，经过多轮周期的实验对于客户的评分制度已经形成了一套比较完整的体系，在制度的控制下能较准确的评价客户，极大的纠正了个人经验主义路线。

三.类IPC失败案例

1.认为客户生意会下滑而拒绝批核：

a.情况简介：

S客户是做精密仪器制造研发的，类似于水质在线分析仪、烟尘在线风险仪等之类的产品。月营业额在500万左右，有30个左右员工，客户在杭没有住房，一辆宝马。由于接了一笔订单估算手头现金流不够，想在小微信贷公司贷十多万应急筹备。但是当时用类IPC进行调查的人判断说客户行业不好，预计会下滑，现场工人不多等以经验否定了批核。

b.时间验证：

约三年后再次听说S客户的消息，他的企业还活着，日子貌似过的不错，在杭州也买了房子，工人并没有增加多少，但是营业额增长了不少。我在想如果当时批款给他至少比起那些做低端加工业的客户还是要好上很多，至少他没有跑路，他的制造研发技术也不是一般公司能够代替的。

c.个人观点：

个人经验主义有时候很管用，但是在对待自己不熟悉的行业时需要谨慎，尽可能以事实为客观依据。

2.数据矫正过往

a.情况简介

在小微信贷中审核和会计的区别之一便是看一眼财务报表就能知道客户的的行业和大致情况以及基本轮廓，而会计比较难。废话不多说直接上图：

在简化版的人工调查中一般就是这样一个情况，不管是尽职调查还是电核做下来都挺累的，工作量繁重。通过对整体数据的观察客户的真实数据在评审的时候应该是被修正了很多，权益之差只有9%（各位看观注意，这是小微信贷，客户要多不标准就有多不标准，只有你想不到，没有你遇不到的，所以不要拿标准化资产来说权益问题），但是却有200万的资金来源不明确。于是数据进过层层修正后即使审贷会议时发现了问题也就放掉了，觉得是小问题，最后的结果是批核6万6期。

b.时间验证

客户在第一期还款就没钱还，原因就是因为上文中说的200万资金来源。那200万是客户借了月息好几毛的炮子得来的……这几万块放款便是打了水漂。

c.个人观点

做小微信贷的类IPC审核就是这样，辛辛苦苦收集和修正客户的数据，忙活了半天，所有的数据自以为完美无缺了，认为数据是不会骗人的，但是却在不断的修正中迷失掉了自己。

四、类集中审批失败案例

1.范围内标准近似批核

a.情况简介：

客户王某，杭州萧山本地人，月营业额在300万左右，主做汽车零部件生产加工多年，4条流水线4台大型压力机，厂房中机器设备口述价值为1600万，名下两车为路虎和宝马7，口述每年能尽赚300万利润。最主要的他是拆迁户，有400多万拆迁补偿等着国家马上发放给他。客户于2015年下半年的时候不知道什么原因缺钱，于是去小微信贷机构申请贷款。

b.时间验证：

2016年刚刚过完年就听到客户跑路的消息，此役一战平安，多家信贷机构加各种农商银行等其他机构损失不下几百万，仅其中一家传言是2015年底刚刚发放了近30万，基本就算打水漂了。客户跑路的原因之一便是隐形负债，民间借了很多一月好几毛的高利贷，朋友的钱都借过许多了。外加大多小微信贷机构泛滥客户信息不能对接征信，消息不灵通，总让机构感觉这么好的客户“我”捡了个大便宜。

c.个人观点：

目前在小微信贷机构中产品抄袭也就算了，但是随着小微信贷和消费信贷机构井喷似得的增长，出现了风控抄袭现象。如果说平安普惠是以类集中审批打分卡为代表的机构，大多类似模式的信贷机构便以平安为老大哥，老大哥放款了我跟着放，老大哥不放款那么这个客户肯定是有问题的，我也不放。毕竟大机构是上征信的，而小机构是不上征信的。我能看到到平安的客户放款情况但是他们看不到“我们”，往往抱着要死大家一起死，要赚钱一起赚的心态。更有甚者有机构的销售部经理拿着客户资料去指责其公司的风控审核说那XX公司都给客户放款了，我们公司为什么不放这样荒谬的逻辑。放眼望去哪里来的风控逻辑可言。消费金融市场也慢慢出现了许多这样的产品类似、风控手段制度类似的的机构，应该值得我们去警惕。

2.定位不准，风控措施偏离实际

a.情况简介：

这是一个新生小微信贷机构的故事。小微信贷机构的客户构成是非常复杂的。如果将自身的门槛定的过高可能会导致无业务可做，任何对客户资质的好坏都是相对的。如果将自己的进件标准定位征信5年内不能有1个1，同行贷款不能超过2家，客户资产不能少于500万，名下有房有车那是必须的，会发生什么情况呢？约在2015年底杭州还真有这么一家新开的小微信贷公司出台了类似的进件标准，目标计划单均在5-10万之间。

b.时间验证：

这家公司到2016年过完年在全国已经铺开了有三十多家小微信贷的门店，人员中高管和后勤支持人员配备相当完善，培训非常正规，但是经历三四个月的发展却业绩惨淡，有门店出现开业三个月一单未批核的情况，是业务端的问题么？不是，很明显是自己的定位没有找准，进件门槛过高。但是三个月损失大概在多少呢？每个月每个门店的人员工资和开销约在50万左右，30家门店便是50*30*3=4500（万）；我只能说老板好有钱……

c.个人观点：

不了解市场的风控不是一个好的政策制定者。在政策制定的时候一定要做好对自己所在客户群以及市场情况的调研非常重要，关键的战略策略是不能拍脑袋来决定的。节省了那点调研费但是有可能要交几千万上亿的学费才能明白过来。

如果您觉得本文对您有帮助，欢迎您推荐给朋友，您的支持和鼓励是我们前进的动力，回复数字“m"查看本平台精华文章目录，点击下面链接直接查看相应文章。

长按上面二维码关注本平台！

点击下面阅读原文可查看历史消息，更多精彩文章等你！