一笔想贷又不想贷的客户风险发生了！

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作者 | 小微老人

经授权转自公众号：小微金融之路   ID：xwjr2001

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一笔想贷又不想贷的客户风险发生了

在平时的风险管理过程中，我们经常提到如果一笔贷款调查人员和审批人员的态度是想贷又不想贷的，到最后贷款放给了客户，发生风险的可能性会很大，这笔贷款就是这个情况最有利的证明。还原贷款发放的场景和不良贷款清收的场景，确实有很多是值得我们总结的。

一、 在贷款调查及审批环节存在以下问题

1、贷前调查过程中因为客户是老客户就放松了对客户的要求，对客户长期以来7家以上银行融资家数的情况采取了默认的态度，没有重新审视一笔贷款的风险。像这样的贷款，其他银行的收贷可能性极大，任何细微的变化都足以让客户致命。客户如此多家银行的贷款，保证贷款的比例自然就高，因担保发生的可能性就会增加，事实也证明最后因对外担保出问题导致风险突发。

2、客户及其配偶持有的信用卡长期透支，并且额度较大，是一个极其危险的信号，信贷人员没有进行冷静客观的分析，还是一个老字欺骗了自已。

3、最后一次贷款时，借款人提出变更保证人的申请，还是没有引起足够的重视，只是听信客户简单的解释，没有对原保证人真实的保证意愿进行核实。在调查及合同签订环节，新保证人虽没有直接说明，但是心理表现出极大的不情愿，信贷人员没有深入分析，这种无知无畏的态度直接导致风险发生。因此，再次强调一下，保证人变更是极强的危险信号，必须引起我们的重视。新提供的保证人一定要单独面谈或者面谈后再次致电确认保证意愿，一定要把保证责任以及保证人的数量跟客户讲清楚。

 4、客户本人长期不在经营场地的情况没有引起信贷人员的重视，信贷人员也根本不了解，客户实际上基本不参于现场经营，在贷前调查过程中也没有跟员工进行有效确认生意的好环情况，到最后清收环节时，所有的问题都暴露了。

5、在贷款讨论审批时，调查人员与审批人员基本都持想贷又不想贷的态度，最后还是贷给了客户，直到形成事实风险。因此在实务中碰到这种情况，一定要引起我们的重视，如果对客户持这种态度，一定要严加核查，多进行侧面了解。

二、在不良贷款清收方面存在着以下问题

1、 贷款出现风险后，保证人的保证意愿发生了很大的变化，信贷清收人员没有及时与保证人面谈，全部通过电话沟通，对情况和保证人的心理分析还远远不够。实际上此保证人当初来做保证的时候主要是因为其欠借款人钱没有及时偿还。本次贷款逾期后，借款人有想通过银行之力逼债的想法。对于这个情况，一定要将保证人不愿部分代偿的情况详实的告诉借款人，否则会因为信息不对称而导致贷款无法得到及时处理。保证人极不配合的情况下，对保证人的正常的生产经营情况的干扰还不够，到现在为止因为没有跟保证人正面接触还没有找到保证人的痛点。

2、 去保证人现场清收时可以发现，保证人生意情况还是可以的，但是信贷人员就认为保证人生意不行，没有从人群比较集中看出生意的好坏。保证人没有在场，没有很好的把握这一有力时机，应该可以把一些不利因素，或者目前发生的状况以及银行方采取的措施告诉现场保证人的朋友，他们会把情况向保证人反应，银行工作人员没有这么做。

 3、 到借款人现场清收时，从门厅接待人员的登记簿上就可以看出借款人目前有很多债主找他，而信贷人员还一味的想，先让客户把钱还进来，然后再贷给他。对客户的风险分析还远远不够。

 4、 贷款逾期半个月来，连一次三方会谈都没有组织过，很多信息都是听客户在电话里头的陈述，没有亲身参与。一定要组织现场谈判，这一点很重要。

5、 催讨的力度还远远不够，逾期这么久了客户家都还没有去，这点很得应该，都是听客户讲。

 6、 催讨过程中主管与信贷员之间的配合程度还不高，主管对借款人及保证人的联系方式没有很好的掌握，目前还是以信贷员自已在清收为主，整个过程比较被动，团队清收的作用没有有效的发挥。

编者注：本期第一篇和第二篇文章经作者“小微老人”授权转自公众号“小微金融之路”，本文作者小微老人从事小微金融多年，拥有丰富的实践经验！

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