实地调查前，信贷员该做啥准备？

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作者 | 王飞

出品 | 草根金融家（ID：caogenjinrongjia）

经作者授权转载

经验不足的信贷员在实地调查中总是显得慌乱，不知道该问啥，整的客户也一头雾水。如果信贷员想保证入户调查高质量的进行，就需要做好充分的准备。

基本预习

实地调查不能是现场的随意发挥，对客户的具体情况可能没有办法充分了解，但可以预先对客户的生意模式，行业情况做预习。这些是新手信贷员最欠缺的意识。有的信贷员反映，之所以没有头绪，是因为没有经验，对客户的行业不太了解。信贷员完全可以在入户之前，向老信贷员请教下相关经验，比如这个行业大概的模式是怎么样的，毛利率是怎么样的，大概有什么样的费用，如果老信贷员太忙，可以问他们要做过的案例，自己看着案例来琢磨下，对行业情况有一个大概的了解。还有的信贷员，洋洋洒洒抄了好几页手稿，回到行里做财务报表，才发现基本没有可用的数据，抓耳挠腮，交叉检验就是做不出来，这也是事前的基本复习不够，调查前可以参考老信贷员的经验，预先准备几种交叉检验，关注需要用到的数据，在现场调查中，重点询问，这样采集回来的信息就更加有价值。

心中有数

风险点并非只能从实地调查中获得，入户调查前能接触的资料，比如征信记录，客户提交的资料也能对客户风险窥探到一二。而其中客户的征信记录信贷员最容易忽略，习惯了粗略看看有没有逾期，就把征信记录放到一边。实际上承载客户客户的经营居住地，客户的信用卡使用情况，客户的借贷和担保历史，客户的贷款申请记录等的征信记录非常值得信贷员仔细研究，比如有的客户兼营多个生意，有个生意行情不好所以不愿向信贷员透露，但客户的征信记录却不会替客户撒谎，会如实的把这个情况反应出来。有的担保人说是公务员单位的正式职工，一看征信记录上的公积金缴纳情况，就发现客户在撒谎等等。还有看看客户的借贷查询记录，办信用卡的查询记录，也能反映出来客户生意资金有多紧迫。客户所提交的生意资料也值得信贷员研究，注册时间，经营范围，股东构成等情况，对能让信贷员在和客户就贷款做基本沟通后，做验证分析，得出合理的疑问。

初步预判

做过几年的信贷员，都有这样的能力，和客户简单沟通后，都能对客户能不能贷有大概的判断，这样的第六感可不是什么特殊能力，而是来自于信贷员对关键信息的客观分析。这几个关键点有啥？贷款目的合理性是之一，在贷前调查的电话沟通中，简单了解下客户的贷款目的，心中能速算，这个季节需要不需要贷款？这个申请额度能不能解决客户的需求？这个贷款目的能不能解决客户的问题等等。还有上文当中所谈到的征信记录，征信记录上所反映的还款支出，与客户告知的收入做对比后，能直接判断出新的申请对客户是很大的负担等等

以上就是信贷员在调查前能做的几个准备，调查并不只是到了客户店里，自我介绍完的那一刻才开始的，信贷员要有全时段调查的意识，关注每一个细节，做充分的准备，能做到带着问题去调查，带着疑问去调查，做到这些保证会让信贷员的实地调查事半功半，掷地有声。

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