定位决定小贷公司的未来——“圈链金融模式”介绍！

原创 2016-05-09 姜其龙 信贷风险管理

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作者：姜其龙

来源|作者赐稿并授权信贷风险管理刊发

避免同质化竞争、走差异化道路是小额贷款公司获得生存空间的必然选择。差异化竞争的前提是市场定位，落脚点却是产品，信贷产品的开发直接关系到小额贷款公司的存亡。当前，面对国内经济下行的新环境，小微金融受到了信贷风险释放的巨大压力和挑战。因此，“圈链金融模式”即商圈及产业链融资模式必将成为小额贷款公司未来持续发展的必然选择，也即将成为国内金融市场下一个极具发展潜力的万亿蓝海。

一、经营理念及思路

（一）经营理念：“依托圈链式，发展普惠贷，解决融资难”。

（二）经营思路：推出“供应链+小额贷款”供应链贷款和采用“‘三农’及‘商圈’客户+小额贷款”一般性贷款相结合的贷款经营模式，积极为中小微企业及“三农”客户解决低成本资金需求，并提供相关金融服务，为客户创造价值，为公司提升市场竞争力，并可助圈链核心企业提高产业集群化水平。

※ 注：

1、“圈”是指将目标商圈内聚集的小微客户群进行分层分类管理，按照经营年限、收入规模等维度切分后，有针对性地分别设计贷款方案。

2、“链”即产业链或供应链，是指依托核心企业的交易信息，向其上下游中小企业提供综合金融服务。供应链贷款可以对一个产业供应链中的单个企业或上下游多个企业提供批量营销、集群放贷的金融服务，以促进供应链核心企业及上下游企业“产-供-销”链条的稳固和流转畅顺，并通过金融资本与实业经济的协作，借助联保联贷等方式弱化贷款风险，实现信贷业务低成本运作，将构筑起小额贷款公司、企业和商品供应链互利共存、持续发展的产业生态。

二、经营范围及服务对象

◆ 业务范围：发放贷款、创业投资、融资性担保、代理金融机构业务，以及省金融办批准的其他业务。经营区域：覆盖整个市区，甚至沿本平台供应链贷款业务跨出江苏省。

◆ 客户对象：供应链及商圈客户和“三农”客户、微型及小型企业主、个体工商户等。

◆ 贷款发放：坚持“小额、分散”的原则。

◆ 贷款限额：5万～50万（“三农”及小微客户）；50万元～300万元（圈链客户）。

◆ 贷款期限：3～12个月。

◆ 贷款利率：按照现行规定利率执行，即单笔50万元（含）以下贷款，利率定价区间8-12%；单笔50万元以上贷款，平均年化利率15%,最高不超过18%。

◆ 贷款担保：采用信用、保证、抵押、质押等担保方式。

三、组织架构、人员配置及薪酬标准

（一）组织架构及人员配置

◆ 公司实行在董事会领导下的总经理负责制。本着业务发展需要及尽量节约人力成本的要求，公司拟内设业务部、风控部、财务部及综合部等四个职能部门。一般可标配人员8人，其中高管人员2人（董事长、总经理各1人），业务部2人，风控部1人，财务部2人、综合部1人。

（二）薪酬标准