信贷机构如何发展“POS”贷业务！

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作者：肖枚

海南省信源小贷公司

作者投稿并授权本平台刊发

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前言

“POS贷”是一种利用POS机流水记录作为依据，凭此发放无抵押信用贷款的信贷业务。近年来，一些商业银行、小额贷款公司、第三方支付机构等都在一些区域市场，推出类似产品进行市场拓展，鲜见有小额贷款公司这样的信贷机构在“POS贷”产品推广方面做成规模，并取得普遍应用而成功的经验。笔者所任职企业曾经尝试“POS贷”发放小额信贷业务，在历时近二年的时间，发放小额贷款约1亿多元，接触了近百个客户，现将有关体会和同行分享。

我们的“POS贷”产品来源于公司一个客户经理，他在商圈扫街推广中结识了一个第三方支付机构的工作人员，她在本地一个大型商圈推广“POS”机，他们在交谈中共同发现，如果在推广POS机的时候，给商户提供信贷需求的承诺，由此可能会引起客户的关注，并提升安装POS机的兴趣。

在经过我们内部一系列的方案论证、授信标准分析、流程设计、风险管控方法等多种可能性进行讨论后，开始将该产品投放市场。由于实践中我们无法直接得到客户资源，由此，我们需要和一个合作平台进行合作，共同开发市场。初期我们取得的客户中，行业分布十分广泛，来自农民专业合作社、移动手机通信商店、消费品批发商、小卖店、汽车修理厂等，我们甚至还接触到农贸市场的从事禽畜屠宰类的客户，他们在出售肉类产品的时候，希望快速得到现金。由于是批发销售，大量收取现金也不可能，所以，只能刷卡支付。刷卡交易多数涉及到跨行结算，货款需要在第二天收到，如果当天能收取货款，商家十分愿意。由此，“POS贷”成为现实生活中小微客户的真实借款需求。

案例一

借款人在本地拥有二家连锁手机通信商店，经营历史长达5年以上，客户自己拥有房产，处于按揭状态，夫妻共同经营手机通信商店生意，家庭关系稳定，借款人配合意愿良好，我们取得了连续6个月的POS机流水，月均流水达30万以上，为了增强核实业务的真实性，在客户愿意的条件下，借款人从自己的电脑中还提供了长达一年的进货、出货记录供我们核查，从记录中显示，数据并不完整，但是，抽查POS流水中的刷卡记录和部分出货记录吻合程度较高。于是，我们向借款人提供50万人民币的一年期小额无抵押信用贷款，约定按月偿还本金3万，借款人表示接受，该户贷后情况良好。

案例二

借款人从事汽车修理生意，POS机流水发生频繁，借款人同样提供了流水供我们核查，在核查中，我们注意到流水中对应的若干卡户存在密集刷卡情况，并且发生额经常固定。我们认为一个客户虽然会定期修理和保养汽车，但是不至于每月都会维修。为此，我们向客户询问，未能给予合理的解释。我们提取借款人的征信记录，有少量逾期出现。现场调查中，我们发现修理厂的生意并非想象中的那么好，我们和借款人讨论生意情况，借款人解释，有时候会帮助车主代理购买汽车保险，所以流水比较大。我们认为借款人的真实生意无法和流水记录进行完整验证。同时，对于刷卡记录密集发生的卡户，我们怀疑有可能来自借款人用POS机刷卡套现行为。由此，我们否决了客户的借款申请。

上述案例我们得到的结论是：

（1）POS机的流水记录核查十分重要，完全依赖消费数据进行加减法，不进行分析，有可能得出错误的结论；

（2）POS贷的保证措施是依赖合作机构代为扣款进行偿还，而实践中，借款人很容易申请多部POS机，这样无法掌控借款人真实的资金流向及实际刷卡情况，造成保证措施落空；

（3）POS机刷卡套现行为在线下十分盛行，很多商户甚至自己也做起小额放贷生意，法律上将无法给予贷款机构一个安全的保证。

（4）借款人本身极易发生道德风险，挪用资金从事非主业的投资或者其他经营活动。

小额贷款公司自身在推广“POS贷”产品过程中，也有先天不足之处，主要原因

（1）小额贷款公司规模小，高度依赖外部合作伙伴提供客户信息源，并且这些客户源也是变化和不稳定的，由此造成小额贷款公司无法在产品投放上下更多的功夫；

（2）大数据和信息化技术是小额贷款公司的短板。POS贷商户资金需求旺盛，客户数量庞大，依赖传统信贷技术进行分析验证，手段极其落后，无法保证产品取得批量和规模上的成功。只有将借款人的场景从线下转移至线上后，风控水平才能得到提高。信息化水平落后，同样的风险还会出现在合作伙伴的身上，合作伙伴的道德风险也要加以防范，对合作伙伴进行尽职调查是一个十分重要的工作。完美的解决方案是通过信息化系统，将客户数据源、合作伙伴、小额贷款公司进行完整对接，通过线上数据分析、线上放款、线上还款；

（3）即便前二个条件满足，也非一般小额贷款公司敢于贸然涉足，需要有持续的信贷资金支持。所以，“POS贷”的产品，理论上真的是一个“高大上”的信贷产品，但是，资源掌握在“少数人”手里。

（4）小额贷款公司不具有商业银行结算方面的优势，缺少账户监督环节，难以进行贷后管理和监督。

“POS贷”授信标准包括（以下内容供参考，各机构风险偏好及标准不尽相同，存在差异）：

【贷款主体】POS商户经营者，并且无法提供实物资产抵押 

【贷款用途】解决短期经营资金需求 

【经营时间】必须为企业实际控制人或个体工商户，且持续经营1年以上

【还款方式】等额还款、分期还款

【经营情况】有固定的经营场所，申请人家庭及经营实体近6个月经营现金流水凭证显示其经营正常；

【贷款额度】

1、信用方式：授信金额≤ 近6个月POS收单交易金额总和÷2，；额度≤借款人家庭净资产；

2、保证人保证方式：申请人家庭净资产+保证人家庭净资产≥借款人申请的额度；授信金额≤ 近6个月POS收单交易金额总和÷2。

【申请条件】 

1、年龄：年龄≥18周岁；

2、户籍：本地户籍身份；

3、住房：有住所，包括但不限于按揭房、宅基地自建房、购房合同等。

3、工作经历：有贷款用途所对应行业1年以上（含）持续成功自主经营经验 。

4、负债要求：家庭资产负债率≤50%。

5、征信要求：信用记录满足条件。

6、保证方式：信用记录满足条件，且不低于申请人信用级别；保证人家庭净资产≥借款人家庭净资产 

7、POS记录：

①　申请人提供的POS收单交易流水记录在6个月以上，且流水每月连续、无间断；

②　近六个月流水稳定，波动值在合理范围内。

③　近6个月月均POS收单金额不低于XX万元；

④　收单POS入账流水符合申请人实际经营情况；

⑤　完整调查借款人所有POS机具安装情况；

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