如何做好贷款面谈面签工作？（信贷员必看）

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作者：王建国

吴江农村商业银行徐州鼓楼支行客户经理

作者投稿并授权本平台刊发

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前言

近年来，在银行类金融借款合同纠纷案件中，借款人、保证人要求进行笔迹鉴定的案件逐年增多。究其原因，银行信贷人员在具体贷款业务的办理过程中，未能认真落实面谈面签制度，存在对借款合同签字不进行审核的情形，从而发生失职渎职、冒名贷款、贷款诈骗等违规违法行为，导致贷款纠纷，最终银行承担败诉后果，给银行带来贷款损失。

根据目前金融借款合同纠纷案件来看,面谈面签存在的风险主要表现在以下四个方面：

一、代笔代签，信贷人员未当面核实签字人的真实身份，其主要风险及危害是容易产生冒名贷款，危害极大。

二、恶意欺诈，由于借款人的贷款动机就是欺诈，在面谈面签时设好陷阱或圈套，最终造成贷款纠纷或损失。

三、信贷人员风险意识较差，工作责任心不强，造成贷款手续不合规，签订无效合同。

四、操作规程缺失风险，出现逆程序面签现象。

为提升信贷资产质量，提高贷款风险管理的有效性，防范经营和管理中的法律合规风险，有效维护我行的合法权益，建议如下：

1提高信贷从业人员素质

提高信贷人员业务技能素质，加强风险意识教育，严格遵守“三亲”规则，即亲访申请人工作单位，亲见申请人签名，信贷人员亲自审核申请资料，将贷款面谈面签制度落实到位，提高风险防范意识和责任意识，真正落实亲眼面签。

2提高技防水平，防范冒名、代签等风险

客户签字时，通过身份信息核查系统确认客户身份的真实性，并利用拍照、录像等设备进行图像采集，备份影像资料，确保借款人、保证人的真实身份并确保合同上签名为借款人、保证人本人所签，将借款人身份证件原件与借款人、保证人认真核实，核查身份证的有效期限，在签字时，一定要求借款人、担保人签字清晰，按印清晰，为诉讼取证提供法律依据。

3明确工作规程，强化风险控制

根据贷款新规要求，强化细节管理，建立健全岗位责任制，制定面谈面签制度，明确面签资料、面签形式及操作流程，统一拍照或录像内容，如规定的面签地点、照片上需显示日期且须与借款合同、借据日期一致等。同时，规范影像资料入档保存、备份程序，使流程更科学、操作更完善、管理更规范，把隐患消除在萌芽状态。

4强化监督检查，严格责任追究

建立检查监督机制，定期或不定期对影像资料进行检查，是否应拍未拍、是否符合规定、是否弄虚作假，并建立责任追究机制，对检查发现的应拍未拍、模糊不清、拍摄日期逆程序等有问题的贷款进行调查核实，视违规情节对责任人严肃追责。

只有信贷人员真正落实面谈面签制度，依法合规操作。一次面签的疏忽，可能造成担保人伪造签字，从而导致贷款诉讼失败，造成较大的银行贷款损失。所以，一次次的谨小慎微，一次次的尽忠职守，一次次的合规执行，才能真正防范贷款签字的信贷风险。        

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