信贷3大主流产品开发及风控要点解析！

目前市面上主流产品还是以工薪类、个体商户、微型企业、消费分期类产品为主，垂直细分领域正在开发是错中，期待后期出现更多优质的信贷产品及服务。

主流产品大致分为三类：

1，工薪类信贷产品；

2，信用卡及各大电商平台消费分期；

3，大额分期及类融资租赁业务；

1工薪类信贷产品

以打卡工资为主要还款来源指标，具体客户群体可分为财政编制人员即公务员、500强企业正式员工、普通白领、蓝领职员。

1，因为公务员属于财政编制，工作稳定，工资收入

稳定，加之国内环境，公务员隐形福利多等因素，公务员离职率相对白领人群稳定极强，故产品相对定价较低，也就是利息较低。

2，白领人群存在主管择业变动，客户行业发展因素，所在公司经营因素，相对公务员人群，不稳定因素较多，故产品定价高于公务员产品。

3，个体商户及微型企业，常言道创业是一件九死一生的事情。由此不难看出个体工商户及小微企业经营风险及不稳定因素多，同时工商数据显示我国新注册公司平均寿命不足3年。个体经营性群体整体风险远高于前两者，故产品定价高于前两者，目前定价在月息2分左右，后期随着市场竞争的加剧，以及大环境对失信人员的惩戒力度的加大，后期会逐步下调。

综上，工薪类产品风控主要是核实工作真实性为主。可以采用（不限于电核）主动试错法，单位客服信息查询法，公积金及社保缴费记录查询法等核实工作真实性。个体经营户主要核查健康运营时间，利润及效益状况，企业主净资产积累状况等。同时还要排查客户群体同业负债情况，可以借助第三方数据排查，门店可以进行属地同业信息共享等机制排查。

2信用卡及消费金融类业务

该类一般为短期及超短期业务，相对风险较低，资金方考虑到资金利用率及客户承受能力等因素，主流价格在日息万5左右，该类业务目前存在一些问题：

1，电商系统已被巨头瓜分；

2，农村市场基础太差，短期之内不会有大量业务爆发；

3，部分业务与银行现有业务重叠；

4，其他行业的消费场景未形成闭环，风险与收益不匹配；

5，部分供应链垂直领域正在试错中，具体效果待检验。

综上，消费金融类产品风控主要以排除身份及欺诈类，

防止恶意套现操作。具体可以进行大数据客户画像，生物信息识别等技术来降低风险。业务增长点应集中在开发新的消费场景，包括VR、电商由线上转线下的机遇等等。

3属于场景类信贷产品，如装修分期，美容分期等，主题思路为客户支付首付，然后金融服务商办理按揭。

目前国内地产市场火热，自住房人群由于经济压力或者资金收益率问题，愿意接受分期业务，以避免因为买房装修而降低生活品质。该类产品目前定价月息在1-1.5分左右。该类产品（在IPC模式下）从目前市场反馈的数据显示产品逾期率远低于前两类产品，具体逾期原因主要集中在因家庭、经营意外等等状况而导致借款主体丧失还款能力，欺诈类及恶意违约的相对比例较低。

综上，风控要点前期核实重点为家庭异常情况的排查。同时可以集中在缩短产品周期，比如周还款，半月还款等等，根据贷后数据合理化调整利率及保证金比例（保证金比例前期可参考同业数据进行操作，后期定价必须根据自身数据贷后及行业数据积累完成），增加供应链担保等降低风险，以此来保证产品利润。

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