银行创新产品时要考虑到年轻人！

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作者：落笔小辛

经授权转自公众号：小道金融

微信号：BankerNotes

前几天晚上看书的过程中，看到了某一句话，就有一点点启发，然后就发了一条朋友圈，内容是这样的：

其实很多银行研发的产品还没有针对80后、90后、00后，因为过不了多久（5-10年）的他们对网络、智能、个性化、自主等因素会产生重度的依赖，仅根据产品用户体验就可以把一些金融机构淘汰了。

其实我说的意思是有些银行的产品（内外部）真的淘汰过时了，没必要在上面花太大的经历去投入，与其照猫画虎，不如画个耗子独领风骚。

我们通常有很多产品，比如报表系统没有匹配查询统计的功能，不如网络游戏公司精确查询的能力，用报表的大部分都是90后、00后了，得站在他们的思维上研发报表系统，工欲善其事必先利其器，让员工在使用效率上的提升才能节省时间干更多的事情，报表系统提取个数据还需要手工的算来算去，桌面摆个计算器，手里拿个笔，其实很多业务逻辑都可以用计算机语言来搞定，何必要人为的二期加工呢，总的来说研发系统的时候就没有考虑到绝大部分员工的具体需求。（这是没有考虑到内部员工使用需求方面的问题）

还有一种是业务系统，业务逻辑非常强的系统，比如信贷审批等录入系统，通常情况下的系统应该是每个字段的元数据都应该是有效的，但是我们录入的时候就出现了加入一些非常规的字符没有审核的校验机制，在数据库存储方面也没有任何的关联性，导致元数据没有关联，都是信息记录的孤岛，这样的数据对未来做大数据分析能有个毛用呀？

举个例子吧：一张企业客户信息的采集表单，录入系统的时候可能客户经理录入的时候随便录入就过去了，可能忙于业务或者根本没有调查清楚就录入了表单，提交之后还没有更新修改的功能，尽管有修改的功能也没有相应的绩效考核来针对这样的元数据真伪信息进行考核，导致元数据大面积失真，这样的数据在服务器里沉睡真的是浪费电量和存储空间，兴许有一天决策层说，分析下企业之间的关联性，还需要手工的删选，费时费工，为什么能一蹴而就的事情当时就没有考虑设计好，后期有没有针对此类需求进行研发迭代，这都是弊端。

那么题目中提到的客户体验方面的问题，为什么我说很多银行研发的产品都没有针对90后、00后呢？

比如说手机银行、网上银行、直销银行，现在是社交时代，分享经济，分享经济可以分为分享物质的，又可以分为分享精神的，手机银行如果可以用微信登陆绑定，这样很多的用户就会多一些体验的机会，增加了一些客户群。

手机银行的功能如果都在柜面上可以操作，那其实就是浪费了柜面的资源，手机银行要做手机银行该做的事，便捷高效；柜面业务应该做很多安全方面的审视、风险防控的事。

完全可以用手机银行填制一些表单信息然后生成个二维码，在柜面被动扫面后，柜员只需要核对信息确认授权即可，客户也方便，前台也方便。（很多银行这样的功能至今才有，国外的银行5年-10年前就有了），我们经常说我们的银行和国外没法比，人家发展多快呀，其实不然，而是我们的思维和人家没法比，思维落后了产品必然落后，而不是产品本身落后。

90后、00后独特的性格，其实研发产品背后就是对人生的探讨，还是举个例子：报表系统不是为了统计数据方便，那是为了什么？什么样的报表系统能让使用者特别方便，那是不是得需要研究人生如何的懒惰，需求的多样性才行？

未来的5-10年，90后、00后才是我们的客户，到那个时候研发产品就晚了。

90后、00后具有独特的心理，我也不是学心理学的，但是看了一些心理学的书籍，有些东西还是值得研究一下。

90后、00后，他们有自己的观点和主张，不会盲目地听从别人，希望自己做主，重视自己的话语权，那么他们认为是对的，认为产品好，那才是真的好，就比如他们认为周杰伦好，甘愿不结婚啊。

他们比其他任何一代人都愿意去做更多的探索以获取信息，并且希望自己能够通过某种方式来证明自己的存在，这样的心理暗示就告诉我们，研发产品的时候要有很多功能稍微复杂一些，很多的功能去探索，有很强的业务逻辑和关联性才好，不至于他们对银行的系统说：研发的什么玩意儿，太简单了，系统跟白痴一样，而且还经常报错。

针对他们研发的一些功能要直白，这句话感觉和第二条或有矛盾冲突，其实不是的，营销是有针对性的，你要让这些**后知道，他们所要求的功能尽可能的简单透明，用完就走，不耽误时间，这些**后每天很忙的。

移动互联网体验是他们的生活方式之一。应该把所有有利于这些人的金融功能都搬到网上来，减少一些业务逻辑复杂度，点点按按就可以了，这样方便他们，同业类似的也有很多，多看看招商银行、平安银行的移动互联网工具就知道了。

90后、00后的他们个性更强，他们更全球化，掌握更多的科技手段、更为自我，他们相信自己的判断、相信朋友间交流远胜于广告，那么我们就研发一些营销过程中过于粘性的宣传工具，这样有利于他们基于信任来传播扩散。（朋友圈、微博转发、微信投票之类的）信息传播方式变了。移动互联网时代下微博、微信等新媒体的出现颠覆了传统的广告投放方式。内容营销、人文营销所起的作用越来越大，"内容就是广告，广告就是内容"已经成为现实。

其实90后、00后他们使用我们的产品才是真正的广告，社会在进步，年龄在成长，银行的产品是不是也需要频繁的更迭，国内个别银行的产品做的真心的不错，点赞，比国外的都好。

但是那些做的不好的是不是应该迎头赶上啊，不是有一种工具可以获得用户针对每个标签的点击率的统计工具么，那些常年没人点击的功能是不是可以取消掉了啊？

读完之后你会问我，为什么不针对中年人创新金融产品，因为我们开始的时候就应该针对年轻人创新我们的产品，年轻人变成了中年人的时候即是针对老年人，所以大部分银行一开始就错了，导致现在的产品不伦不类。

之所以要针对年轻人研发产品，是因为我知道让我的亲戚把账户从农村信用社挪到我们行有多难啊，因为人家用了十多年了，有感情了、习惯了，所以稳住存量就是用较好的体验（农村信用社的产品还是改改吧）改变用户的习惯并黏住用户，等年轻人老了的时候，中年客户不还是咱们的么。

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