从宝宝婚变引发的对小微业务的思考！

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作者：钱军

作者授权本平台刊发

最近宝宝婚变事件持续刷屏，引发了互联网舆论的核裂变。对此鄙视谩骂者有之、扼腕叹息着有之，不明真相的吃瓜群众搬起小板凳看得不亦乐乎。当然作为吃瓜群众的我们除了对宝宝的同情、惋惜之外，对当事人无法予以是非评判。但结合我们银行小微从业人员来说，这一事件对于我们小微业务也有很强的借鉴作用。

宝宝之所以为全国人民所痛惜，在于找了一个被誉为“潘巧云”第二的女人作为婚姻对象。其实这个宝宝与马某的婚姻结合，也类似于商业银行为小微企业提供的授信合作。这件事给我们的思考在于：

“婚前”尽调要细致

网络持续发酵，宝宝的生活状态被不断的挖掘，我们看到宝宝参加真人秀被广大网友发掘，其家庭地位低下，对于马某过于溺爱。看上去这样“美”的一个女人却包藏祸心。但我们看到宝宝自认为家庭婚姻幸福美满，被卖了还在为人数钱。这是为什么呢？根本原因在于婚前尽调不完善啊。

结婚前没有仔细考虑双方的在婚姻地位上是否对等，感情支出是否平等，对于马某对他的感情是否真情投入没有引起足够的重视。这就好比我们在小微业务授信贷前对企业主、借款人的尽职调查不够严谨一样。借款人对于你银行是否有一定的欣赏，他看中了你的产品？额度？利率？还是其他的什么呢？也就是说，一笔看起来不错的小微业务，人家为什么同意可以跟你合作。有时候这笔业务看上去跟宝宝的马某一样简直是个美人胚子啊，太完美了。可是作为经办人员的你，是不是要想一想，这样“美好”的一笔业务人家为什么非要傍着你呢？她有没有不可告人的秘密呢？对你有没有忠诚度呢？会不会现在傍着你，过两天又跟别人家“眉来眼去”、“红杏出墙”呢？

说白了，尽调的目的是你要了解你的客户，她的人品怎么，别人的评价好不好？她有没有“前科”？她有没有持续的现金流来偿还你的授信？除了了解清楚你的客户的基本面，还要有细节。 45 33634 45 15232 0 0 3403 0 0:00:09 0:00:04 0:00:05 3403看她的经营能力（才能）、看看她的信誉等级（信用）、看看她的现金流（偿债能力）……只有了解细节你才能做出决定要不要跟“她”结婚。因此，贷前判断清晰，决定了贷款存续期你真实的幸福指数。

婚姻存续期

从宝宝的各种生活状态看到其实他是不幸福的，因为马某根本不爱他，但是他却各种无视。生活的各种蛛丝马迹都应该能够察觉马某对他的横眉冷对，但是宝宝却没有任何预警，直到发现了出轨。这好比我们小微业务存续期间，借款人今天出现逾期还款，下次又出现晚几天还，或者其他银行授信、信用卡等等出现逾期迟滞的现象你却没有引起足够的重视，突然有一天发现客户的资产被查封了、其他银行出险了，这个时候才发现之前的种种迹象其实是预示着这个借款人实际已经存在的问题。因此小微业务存续期就跟婚姻存续期一样，种种蛛丝马迹是可以被发现的。关键是我们需要做好预警跟踪和防范。

你的贷后管理能不能做到位，每期还款观察进项利息、本金的入账时间，每期贷后仔细查看征信记录，贷后的流水里有没有拖欠工资发放？有没有资产查封？有没有资产二押？有没有小贷、民间机构借款？等等迹象。小微业务存续期内你需要在贷后经常性回访，不能因为借款人还款正常了，你就不管不问，直到事发才后悔莫及。存续期内需要用你的眼睛、你的大腿、并且投入你的情感去经营和管理。当你某一天热脸贴上冷屁股的时候，你就可以进行预警，需要时时警惕，刻刻留心了⊙︿⊙。

糟糕的离异

宝宝发现爱妻出轨了，非常的愤怒。离异也是非常决绝的，广大网友同情也罢、支持也罢、声讨也罢，事情还是发生了。宝宝回过头来要起诉却发现自己几乎身无分文，连诉讼费都付不出来啊！十几张银行卡的钱已经被转移了，九套房产却大都不在自己名下。哎，简直“杯具”透了。不是么？这就好比小微客户突然有一天断供了，跟你玩消失了，你却发现，原来她之前都是虚情假意啊。

你本来图的是她有美貌、她“知书达理”，回过头来才发现，那都是做给你看的呀。当你急吼拉吼的想起诉她、查封她资产的时候，却发现原来当时“结婚”时连银行账户流水都没有提供啊，名下的房产、车子名字都不是他的了，原来早就把这些资产都转移了。看看，这就是宝宝自认为幸福的婚姻，这就是你自认为没有问题的授信。尽职调查没有做好、贷后管理没有到位，一旦逾期跑路了，你连跟毛都没有捞着啊，只给你留了一堆“杯具”啊。这是不是很可悲呢？

所以呢，宝宝的婚变给我们从业人员上了一堂很好的风险教育课。真实而又有借鉴意义。从客户尽调、贷款存续、贷后管理、资产处置，环环相扣。有一个环节掉链子了，最后的结局只能是一出悲剧。

本文首发自微信公众号“风起云甬”

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