消费金融的本质是什么，你知道吗？
作者：鲁津伯 自由撰稿人
作者投稿并授权本平台刊发
消费金融就是面向消费者的金融服务吗？
消费金融是专属金融机构的一种业务吗？
消费金融在当前有哪些从业机构和政策？
消费金融只是一种金融衍生品吗？
消费金融只限于个人消费吗？
消费金融包含房贷和车贷吗？
消费金融的本质到底是什么？
消费者和金融机构应该怎么做？
本文力图消除对消费金融的种种认识误区，捋顺关于消费金融的正确逻辑，指出消费金融的最终本质。
一 、概述
为什么会产生消费金融？因为经济快速增长收入提高，居民消费结构逐步升级换代，社会保障体系不断完善，所有正规、非正规金融机构察觉到了消费者贷款消费的欲望，便积极展开了迎合这种消费需求的金融服务，以图从中获利。
消费金融的业务范围包括支付、风险管理、信贷、储蓄和投资，因为住房消费也可能是一种投资，故在美国是不列入消费金融范围的。
消费金融对消费者的意义是：满足正常消费需求，促进消费升级换代，增强个人信用意识。
消费金融对金融机构的意义是：优化资产结构，促进利润增长，完善金融服务体系。
消费金融对经济转型的作用是：扩大内需拉动消费，转变经济发展方式，优化社会信用环境。
中国消费信贷占银行各项贷款比重2011年为16%（含住房贷款），而美国2010年比重为60%（不含住房贷款），2011年北京消费信贷余额占GDP比重29.1%，上海为28.7%，之后为浙江广东重庆等。这信息表明消费信贷的市场还很大。
商业零售业已展现超市、连锁经营等多种业态，外资通过收购与兼并占领了零售业市场。2010年6月中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》正式明确了商业预付卡的合法地位。预付卡使商家获得巨大无息现金流，但对消费者来说只是购物便利而已，并没有发生大的透支消费，故不属于消费金融的范畴。
当信用卡进入流通领域，才出现了一种透支消费模式。2012年末中国信用卡授信总额1.14万亿元，卡均透支3000元。中国银行的信用卡不良贷款余额为153亿元，不良率1.3%。信用卡的收入来源主要是透支利息。中国人民银行严禁各行发放不指定用途的贷款。这信息表明了信用卡这种透支消费模式是稳健可持续发展的。
除了信用卡之外，贷款消费蔓延到民间金融机构，2012年末小贷公司5629家，贷款余额5330亿元。其中不乏消费贷款。
因为消费金融涉及到信用，担保和保险业必然与之发生关联而得到发展，消费金融必然深入到征信体系之中。
二、 发展历程
不是任何机构都有资质、资金实力，合法合规地为消费者提供金融服务；
不是任何消费者都有理由、资质、权利，能够申请合法合规的金融服务；
2010年1月6日，国内首批4家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复，发起人分别为中国银行、北京银行、成都银行、PPF集团，分别在上海、北京、成都、天津率先试点。消费金融公司定性为：不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。4家消费金融公司家注册资金都在上亿元，到2012年10月底资产总额已达40.16亿元，贷款余额为37.09亿元，客户总户数达19万多人，这说明他们盈利了。2015年6月10日李克强在国务院常务会议中指出要扩大消费金融试点，成熟一家审批一家，由以前的银监会审批下放到省里审批。
除了对牌照、注资资本金的限制外，对经营方式和服务对象也有严格的限制，即满足短期、小额、无担保、无抵押的条件，不涉及房贷和车贷。也就是说，这里的消费金融服务是纯信用贷，能够做好纯信用贷的基础是具备了征信工具，而只有银行才能做到合法有效的征信。
绝望了吗？想死都找不到上吊的树，别急，这只是金融细分市场的一小块，老鼠拖木锨----大头在后，还有多块市场在后面等着呢。消费者群体太大，不可能都在一棵树上吊死，也不可能只有一棵树，就是现种棵假树也得满足广大上吊者的迫切需求。
信用卡就是一颗不错的歪脖树，信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单结算日时再进行还款。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。
需要注意的是，当不能如期还款时，银行会向你收取高额利息，贷记卡的首月最低还款不得低于其当月透支金额的10%；其次，信用卡基本上都有年费，但基本上都有免年费的政策，比如建行一年只要刷三次就可以免了；但是你一年没刷卡达到银行指定的次数，就需要收取年费了。
信用卡说到底也是一种信用贷，也只有银行能做此项业务。
可是，官方栽种的上吊树还是不够用，需要上吊的人还是在排长队，咋办？于是商家乘机出现了，他们也开始挖坑栽种上吊树，比如京东白条，这是一款面向个人用户的信用支付产品，白条用户可选择最长30天延期付款、或者3-24个月分期付款等两种不同消费付款方式，最高可获得15000元信用额度。白条用户需要绑定与京东合作的银行信用卡，选择分期以后到期京东会通过短信及邮件等方式提醒还款。白条业务所覆盖京东自营及开放平台产品，不过为了防止套现，会对虚拟产品充值卡及黄金等进行限制。京东白条的规则是：如果不分期，可以30天后延期付款，不会产生费率。分期的费率标准是0.5%，如果用户选择分3期费率将是1.5%，如果12期则会是6%。如果京东多次提醒用户到期未还款，违约金则会是每日0.03%。京东白条还款分为两种形式，一种是30天免息延后付款，另一种是3-12个月分期付款。分期付款的手续费为每期0.5%。即3期手续费为0.5%×3=1.5%，6期为3%，12期手续费为6%。与京东合作的招商银行分期付款其3期、6期、12期的手续费分别是3%、4.2%和6%。不过，京东白条在推广期间手续费打6折为3.6%。逾期未还的用户将向京东支付违约金，费率在每日0.03%。在用户信用评估方面，是通过大数据，对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等多个数据进行风险评级，最终评估出用户的信用。
京东白条这棵上吊树很有意思，既是商家促销，又为银行盈利，还满足客户透支消费，上个吊都能死出个花样来，三方共赢。
当然不得不说一下马云的阿里巴巴，淘宝、阿里小贷无需抵押物无需担保，申贷审贷放贷全部线上完成。2012年3月累计贷款余额260多亿元，年利息收入3.65亿元，年贷利率17%，不良率0.9%。注意，客户必须是平台已经掌握其信用数据的，主要是小微企业客户。但马云已经开始向信用支付拓展，淘宝网的信用支付卖家签约功能已经完成，目前已有130万家店铺默认开通，网络消费金融业务必将势不可挡啦！
第三方支付是网络消费金融的技术关键节点，腾讯的微信财付通、百度支付等等都在做，非金融支付机构的主要利润来源是客户备付金沉淀产生的利息收入，向下游供应商收取较高的交易管理费与向商业银行置产较低的交易食品续费之间的差额。
然而，只要涉及到信用，好像就离不开银行，可是还有很多上吊者无法和银行沾边，而且他们的消费信用等级不在银行、商家经营的范围之内，比如医疗、住房、买车、教育、结婚、还债等等五花八门。树呢？还有能适合上吊的树吗？
有的，这就是已经获得牌照的民间小贷公司，非银行金融机构等等，尤其是网络上的P2P网贷公司。关于影子银行、地下钱庄本次不予讨论。这些树既可以做信用贷，也可以做抵质押贷；既可以满足个人消费贷需求，又可以满足小微企业经营贷需求。关于小微企业的众筹和私募本次不予讨论。民间小贷公司有自己的征信和担保方式，承担着获取高息的高风险责任。
三 、怎么做？
讲到现在就应该明白消费金融的本质了，透支消费是因，贷款服务是果，不限于信用或抵质押方式。所以没必要按做学术的方法去分什么消费金融的广义和狭义解释，简单说，消费金融就是面向消费者的金融服务。通俗说，谁有本事谁就去挖坑种各种各样的上吊树，有的是上吊者排队上吊，话糙理不糙啊。
消费者选择什么上吊树，现在应该很清楚了，哪棵树上吊死得省钱死得舒服，就选择哪棵树。剩下的问题是，金融机构应该种什么样的上吊树？怎样种上吊树？关键是寻找消费细分市场，看上吊人长什么样的脑袋。所以应该从了解消费结构、如何引导消费、打造消费金融模式入手进行研究。
1、消费结构
消费方式：实物消费、服务消费；
消费对象：家庭消费、个人消费；
消费用途：物质享受、精神享受；
消费习惯：量入为出、追逐时尚；
消费价值：长期高额、短期小额。
根据消费结构和消费对象进行贷款概率的定性分析，得出一般性的结论，用于指导寻找贷款对象，详见下表：
需要说明的是：发生贷款概率的大中小，是老年、中年、青年之间相对比较而言的，是困难族、工薪族、土豪组之间相对比较而言的。老年人和土豪族贷款的概率一般较小，但不是没有可能；青年人和困难族的贷款概率应该最高，因为他们没钱，但是也未必凡事一律都贷款。坐等消费者上门申请贷款是一种经营态度，主动挖掘寻找贷款客户又是一种经营态度。
2 、消费引导
大家都听说过供给侧改革这件事，就是为了去库存、去杠杆、去多余产能，本质上是一种市场调节手段，但市场有失灵的时候，为了减少市场失灵的周期，政府出面强调或用行政手段加强市场调节，但为啥不在需求侧改革适应供给侧呢？因为需求侧改革耗时长效果差，而供给侧问题最多，推进改革耗时短效果好。这和消费引导有啥关系呢？消费端的供给侧改革也能做，但是效果不强，收益不大，有的也改革不动，如房地产。而消费端的需求侧改革可是立见成效哦，比如文化产业改革的发力已见成效。至于吃喝拉撒睡普通消费需求方面，有没有潜力可挖呢？当然有，高科技的民用创新研发无处不在，不过那是商家的事，金融机构有没有引导消费的责任和义务呢？必须有。
最大的消费莫过于住房、用车，其次是医疗教育旅游等。在这些领域的消费贷款市场因为利润相对高已经被占得满满的，剩下的低端消费市场还有待开发的。例如，对于普遍存在的大众吃货来说，始终困扰他们产生正确逻辑思维的因素是没钱吃不起、有钱舍不得吃。由于网络的发达，微信平台的增多，快递业务的猛增，馋人的美食诱惑，消费观念的潜变，金融机构能不能不失时机振臂高呼：“先吃行吗？钱不算事！”
纵观消费支出比例，实际上吃的支出占工资收入的很小一部分，恩格尔系数=食物支出金额/总支出金额*100%，恩格尔系数达59%以上为贫困，50-59%为温饱，40-50%为小康，30-40%为富裕，低于30%为最富裕。中国恩格尔系数近几年不断下降，从2013年的31.2%降到2014年的31%，2015年进一步下降到30.6%。数据显示都富裕了还不吃好点，真是天理不容。可见，消费引导在舆论方面显得格外重要和紧迫。
3 、消费金融服务
就拿饮食消费贷款来说，信用卡发行者可以联合餐饮企业试行“白吃”，就像京东白条试行先消费后付款一样。信用卡未必是银行发售，民间小贷公司或非银行金融机构自己可以发行餐饮消费借记卡或个人支票，满足广大吃货们在饮食方面的物质消费需求和精神消费需求。
贷款消费能够促进消费量的提升，但这不应该只是商家的经营动力，也应该是打算进行消费金融服务机构的动力，通过商家促销盘活自身金融资产，让钱生钱。互联网企业进入金融行业是因为销售渠道的魅力，同理，金融行业进入商家销售渠道，是消费贷款利率的诱惑。行业联合的主动性并非专属于互联网企业，金融机构完全可以主动出击，在诱导、满足个人消费方面大做文章。例如，每个人都有一些小小的梦想，出一本书，写一首诗，办个小型私人摄影、绘画、工艺品展览，举办个小型个人音乐会朗诵会，诸多释放情感、展示才艺的文化和精神消费，个人是比较难以实现的，或缺钱去做，这时金融机构该出现他们的面前，联合出版商、展会商、文艺家协会、各种行业协会，甚至创办专项或综合文化消费基金，在实现每个人梦想的同时，通过放贷实现收益。
只要有一种消费需求被认可，立刻会创新出好几种贷款方式跟进服务，目前缺的不是贷款方式，而是消费项目，所以消费金融当前的市场还很大，只是没有被充分认识到，放贷机会在等着民间金融机构栽种长有多种挂钩上吊树。
消费金融在未来必将走向以服务创新为主，深入居民社区，以行业联合开发消费项目为盈利点的光明大道。
投资、贸易、消费是中国经济增长的三驾马车，前面两匹马已经跑的很累了，跑过蓑了容易出事，就别再抽它们的屁股了，可消费这匹马还在东张西望蹒跚而行，真是找抽啊！谁去抽呢？拜托，民间金融机构，你们来抽两下试试，这也是把自己和国家的发展大战略一致起来，好像没啥坏处。
如果您觉得本文对您有帮助，欢迎您推荐给朋友，您的支持和鼓励是我们前进的动力，回复数字“m"查看本平台精华文章目录，点击下面链接直接查看相应文章。
9、大咖分享：适合中国的小贷运营管理模式与风险控制!（干货）
11、【民间借贷】对以租赁合同为民间借贷合同作担保情形的审查及处理！
15、有奖征稿启事！（投稿请点本链接）
长按二维码0.26秒即可关注↓↓↓
微信号:minjianjinronglawyer
简介：专注金融、信贷、担保、民间借贷、P2P网贷等热门领域，16万优质用户关注，包括律师、法务、行业从业人员等，每日分享行业资讯、业务知识和法律实务文章，内容实操、实战、实用，还在等什么，长按上面二维码赶紧关注吧！
点击“阅读原文” 查看平台历史信息
↓