贷款利率跌超50% 400多万银行从业者吃啥？

2017-11-13 信贷人必看 信贷风险管理

过去近30年中国经济、社会、人民生活都发生了翻天覆地的变化，银行也在改变。其中最明显的一点就是银行的存贷款利率和银行从业者的数量。

过去20多年间活期存款利率下降的幅度超过87%！

爱存钱的中国人离不开银行。不过近30年，中国的存款利率处在不断变化中，并逐渐下行。过去20多年间，中国一年期存款基准利率下降幅度超过85%，5年期存款利率的降幅超过65%。

即使如此，中国的储蓄率在全球仍排在第3位。

银行业是现代金融业的主体，国民经济运转的枢纽，随着利率市场化的推进和金融体制的不断改革，不论是盈利模式还是竞争机制，银行业一直处在不断转型与变革中。

截至2016年底，我国的银行业金融机构不仅包含了政策性银行和大型商业银行、股份制银行，还包括城商行、农商行以及多家资产管理公司和信托、财务公司等。

从2006年到2016年，银行业金融机构从业人员从270多万增长为409万，超百万人加入银行业金融机构。

截至2016年底，银行业金融机构总资产为232.3万亿元，同比增长15.8%，增速比上年同期上升0.1个百分点，银行业金融机构总负债为214.8万亿元，同比增长16%，增速比上年同期上升1.0个百分点。

2016年，银行业金融机构实现净利润2.1万亿元，同比增3.6%，商业银行实现净利润1.65万亿元，同比增3.54%。收入结构中，利息净收入仍然占有主要地位，占比超过70%。同时，手续费收入占比也达到了17.6%。

截至2016年底，银行业金融机构本外币贷款余额112.06万亿元，较年初增加12.71万亿元，增长12.79%。短期贷款以及中长期贷款分别比年初增加了1.2万亿元、9.6万亿元，存款余额稳中有增。

从上图可知，近三十年间，我国的存贷款利率差在收窄，这意味着银行依靠利差盈利的空间也越来越小。随着中国利率市场化进程的加深，银行业金融机构盈利模式在不断转型变化。

五年贷款基准利率过去20多年间下降幅度超过50%。贷款利率的大幅下降，也是目前许多人考虑贷款购房的重要原因之一。

聚焦到国内上市银行，2017年前三个季度成绩单显示：国有五大银行关键指标延续了上半年的企稳走势，8家股份制银行则喜忧参半。

赚钱能力

据澎湃新闻报道，在赚钱能力上，国有五大行依旧是A股中最令人羡慕的，前三季度，工农中建交实现归属于股东的净利润总计7877.15亿元，日均赚28.85 亿元。而已在A股上市的8家股份制银行今年前三季度合计赚到了2816.40亿元，日均合计赚超过10亿元。

资产质量

资产质量方面，国有五大行、招行、兴业等不良贷款率均较去年末有所回落，其中农行的不良贷款率从去年末的2.37%下降到了三季度末的1.97%，而浦发银行、民生银行、平安银行和华夏银行的不良贷款率则较去年年末继续攀升。

理财产品

占据资管市场主导地位的银行理财业务，也成为近些年银行业务新重点。根据普益标准预计，在宏观审慎框架的引导下，未来银行理财将更加注重与实体经济的对接，发展方向将从重“数量”（规模）转变为重“质量”。

从2006年到2016年，银行业金融机构新加入超百万人。如今，在资产负债都已达到百万亿级的银行业金融机构里，资产质量、赚钱能力都在不断变化、转型探索中，也为人们理财、投资提供了更多渠道和新模式。

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