个人信贷业务贷前调查的重要性！

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出品：信贷风险管理

作者：王洋

近年来,为积极适应市场变化,适应居民个人消费和生产经营需求,银行在发展传统个人信货业务的基础上不断开拓创新,形成了以个人住房、助业、消费等几个重点产品为主的个人信贷产品系列,较好地满足了人民消费水平升级、个人生产生活的需要,并带动了相关经济发展。

在整个放贷过程中，货前调查是信贷管理的一个重要程序和环节,是贷款发放的基石,对贷款决策影响重大。贷前调查是拓展客户发贷款的第一道关,是防范风险,减少坏账的重要前提,其调查的直实性和可行性,对贷款的安全性意义重大,直接关系到贷款决策的正确与否。

从贷款程序上看,目前银行个人类贷款一般是由客户先提出申请，报送贷款申请书，收入证明材料,抵押房产资料等书面资料,客户经理对这些资料进行审查，然后根据情况调查后上报。如果借款人一开始提供的申报资料就是虚假的,在贷前调查环节没有被查出来,则很可能最终通过审批,获得贷款。所以纵观个人类贷款的全过程,贷前调查是非常关键的环节。贷前调查工作如果不扎实,一是可能增加我行信贷资产的风险,二是可能丧失与优质客户建立信贷关系、营销产品的机会。银行许多不良贷款都是由于贷前调查失真导致的。

案例

借款人王某，于2007年11月份在某国有银行办理了个人二手住房购置贷款18万元，贷款期限15年，因经济下滑、家庭变故等多种原因导致借款人收入急剧下降，无力偿还所欠贷款本息。该笔贷款于2014年形成不良，截至2018年1月份，不良贷款余额合计9.73万元，累计积欠本息合计2.99万元，违约期数21期。虽然该行采取多种催收手段联系借款人，但借款人始终采取回避的态度。该笔贷款形成不良后，该行始终联系不上借款人王某本人，到借款人抵押物处送达律师函时,只有其年迈80多岁的老母亲独居此处。

从其母亲口中得知，借款人王某与妻子已经办理离婚手续，目前在外地打工，很少与其联系，母子俩就归还银行贷款及家庭琐事等问题关系非常紧张。从2013年初开始借款人王某因单位不景气无法归还银行贷款，其就以母亲居住自己名下的房产及家庭其他矛盾为由，用母亲的退休金代其归还银行欠款，由于借款人王某母亲的退休金收入有限， 2014年3月后借款人的母亲也无力偿还银行贷款。借款人贷款开始出现逾期。支行了解情况后，一方面通过其母亲找到王某的其他亲属配合支行做借款人王某的思想工作，向其讲解法院诉讼流程、拍卖方式，需承担的诉讼费、评估费、拍卖费用、增大经济负担等利害关系,引导借款人王某主动筹集资金偿还债务。另一方面，准备诉讼材料向法院提取诉讼。借款人王某在法律威慑及道德的谴责下思想有所松动，经过该行的多次沟通调节，借款人王某与其母亲的关系也得到了缓解，该行的催收工作取得了实质性进展，借款人在2018年1月25日，还清积欠的贷款本息2.99万元，最终逾期21期不良贷款转为正常贷款。

加强全方位贷前调查，能有效确保资产安全。贷前调查不仅要对借款人收入稳定性调查，还要对借款人的道德品质、家庭环境等情况做到心中有数，如果借款人的品质恶劣，银行就很难指望他能够按时偿还贷款本息。  

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