如何控制贷前风险？（干货）
出品：信贷风险管理
作者：祝言抒
当前，在银行、小贷等各类信贷机构的不良贷款不断爆发的背景下，小微信贷及风险控制受到前所未有的重视，在各类机构开展小微信贷过程中，涌现了各种小微信贷风控技术和模式，本文将从微观实践视角下信贷风险控制的本源出发，探讨一种通用性和基础性的小微信贷贷前风险控制方案。
关于信贷风险控制的概念，从不同的角度会有不同的解答，有宏观和微观层面的，有内部和外部层面的，有内容和标准层面的......，总之这是个十分复杂和宽泛的概念，在此探讨的是在微观实践的视角下信贷风险控制的内涵，它实际上以追求利润最大化为目标，在规模、风险、效率和客户体验之间取得平衡的相关信贷标准、制度、流程和岗位配置等构成的完整体系。关于这个解释说明两点：
任何一个商业机构的存在都是以追求利润最大化为目标的，信贷机构也不例外，信贷风险控制作为信贷机构生存与发展的核心部分，当然是为追求利润最大化所服务的。简单而言，在利率、资金成本、固定成本都不变的情况下，规模和风险是影响信贷机构利润的两个重要因素。规模越大、风险越小，是任何信贷机构追求的理想状态，但实践中两者是矛盾的，过于追求信贷规模的扩张，往往会带来逾期贷款的不断增加；过于追求风险控制的完美，往往会带来信贷规模难以增长。正是因为两者的矛盾，导致在实践中风险控制必须追求两者的平衡，不能只要规模，不要风险，只要风控，不要规模，这也是信贷风险控制的难点所在。举个例子：假如经过测算，某信贷机构在现有条件下，规模达到5亿元，逾期率控制在2%为最佳选择，那么在信贷风险控制实践中，应该以逾期率控制在2%为前提，规模不断向5亿元靠近。
由于效率和客户体验是影响规模的，尤其在小微信贷市场竞争不断激烈的背景下，效率和客户体验对于信贷风险控制提出新的挑战，举个例子：如果信贷机构只要有客户的身份证，就能获取客户的身份、家庭、房产、职业等个人信息，那么就无需客户提供户口本、结婚证、房产证等资料，这样显然能够大大提升效率和客户体验感，良好的客户体验和较高的效率肯定会吸引更多客户。
信贷风险控制的基本内容类似于其基本概念，也有很多不同的解释，比如包含信用风险、市场风险、操作风险、政策风险；内部风险和外部风险等。在此从流程的角度来看，包含贷前准入和调查、贷中审查和审批和贷后检查和逾期催收。
众所周知，信贷风险控制是因信息不对称而起，解决信息不对称问题。贷前环节是收集和整合信息的过程；贷中环节是审核信息，并在基础上做出恰当决策的过程；贷后环节是在放款后关注客户动态以及逾期处理的过程。三个环节中，贷前环节是基础，收集和整合信息越充分，越有利于贷中信息的审核以及做出正确的信贷决策，前两个环节做的越充分，贷后环节也将越轻松，只要做好正常贷后跟踪；反之，如果贷前环节不充分，影响贷中环节决策的效率和质量，进而加大贷后环节工作量，这种现象日积月累就会形成恶性循环，就像现在有些机构把很大部分精力放在逾期处理上，没有精力和资金去拓展新的市场，明显影响机构的正常发展。
（1）天生性
在我们的生活中，很多行为都是有风险的，比如摔跤、空难和地震等，这些风险大致可以分为三类：完全可控、不完全可控和完全不可控，第一类是指发挥人类最大主观能动性可以避免这种风险，比如摔跤；第二类是指即使人类发挥最大主观能动性都无法避免这种风险出现，但能控制其发生概率，比如空难；第三类是指即使人类发挥最大主观能动性都无法避免这种风险出现，且无法控制其发生概率，比如地震。信贷风险就属于不完全可控，信贷生来就带着风险的基因，不可能完全避免，但可以通过正确的方法控制其发生的概率，也许“经营信贷就是经营风险”正是说明这个特征。
（2）传递性
信贷的服务对象大部分是从事商业活动的企业，它们同样面临着风险，这种风险可能会影响信贷风险控制，因此信贷风险控制具有传递性，这种传递性大致来自两个方向，其一是客户的上下游合作伙伴或同行动态，比如客户下游延长计算周期可能会影响客户正常还款；其二是信贷同行内的传递，比如某一信贷机构开始压缩贷款，可能会导致客户资金紧张，从而影响其他机构债权的正常收回。
（3）复杂性
信贷风险因素从来都不是单一的，就像飞机遭遇空难可能是因为机器故障、人为操作不当、恶劣天气等原因一样，是非常复杂的，比如宏观层面的国家政策，如国家对房地产行业的调控；中观层面的行业动态，如受欧美经济危机影响的外贸服装行业；微观层面的企业控制人情况，如其健康、婚姻和品行情况。正是信贷风险因素的复杂性决定了其控制的复杂性。
（4）动态性
信贷投放是在未来的一定周期内，因此很多风险判断是基于历史和经验对于未来的推断和预测，实际投放后，肯定会出现与预测不同的情况，当然存在有利和不利的因素，这就决定了信贷风险控制的动态性。动态性是指信贷风险控制贯穿在贷款申请和贷款完全收回之间，各个环节都有其风控的侧重点，而不仅存在贷款投放之前，或不仅存在审查和决策环节。
众所周知，信贷风险控制要重点把握好客户的还款意愿和还款能力，还款意愿取决于信用记录和违约成本，信用记录包含央行征信记录和民间征信记录，违约成本取决于家庭情况、企业资产、经营时间、社会关系；还款能力包含第一和第二还款来源，第一还款来源包含能还钱和按时还钱，能还钱取决于偿债能力、营运能力和盈利能力，按时还钱取决于现金流情况；第二还款来源包含保证和抵押。
一般而言，小微信贷的贷前风控包含以下三个步骤：申请准入及预判、上门查看并收集信息和整合信息形成初判。
申请准入及预判是指和客户初次接触，申请准入分两步走：首先，和客户介绍机构的信贷基本政策，包括产品五大要素、信用记录要求和其他禁止性要求，看客户是否能够同意，同时了解客户的需求，看是否与机构政策相匹配，相互明确合作的基础条件；其次，了解客户是干什么行业的？要多少钱？贷款是干什么的？确保客户是正当经营、用途和需求。这些条件满足了，基本上可以给予准入。
预判分三步走：
第一，简单了解生意情况，比如销售规模、资产规模（主要是应收、库存规模）、负债规模，对客户的生意有个整体把握以及与贷款需求相匹配，举个例子，如果一个年销售只有200万的客户，申请100万贷款，两者明显不匹配，这种情况需要在上门前，进一步沟通；
第二，对客户的信用报告进行详细分析，查看是否有重大瑕疵，并挖掘风险点，比如有严重逾期，需要考虑是否上门考察；
第三，查询所有第三方信息系统，常见被执行人系统、工商系统以及其他第三方民间征信系统，查看是否有重大瑕疵，比如被列入被执行人名单，需要进一步核实，再安排上门考察。
申请准入和预判环节有两个作用：一是，相互了解，明确合作基础，提高效率，免得相互浪费时间，比如很多客户在上门考察后，还因机构利率高而放弃，这显然浪费了双方的时间；二是，提前提取客户可能的风险点，为上门考察做好准备，以免上门以后不知所措，或是遗漏关键因素，比如客户近期有大额贷款到期，而在上门考察中忽略与客户沟通该笔贷款的还款来源及后期续贷问题，这显然不利于贷款审批。
根据小微信贷的风控导向，可以把需要收集的信息归纳为九个板块，贷款用途、经营历史、家庭情况、经营模式、资产负债情况、损益情况、流水征信情况、担保条件和人品情况，每一个板块的详细要点如下图所示：
根据上述模板，收集客户信息后，需要对信息进行整合，做出初步判断，为后续审批做好充分准备。这个过程大概分为三步走：
第一，对上述信息进行汇总归纳，筛选是否有致命风险点，比如企业刚投产，产品的销售市场有很大的不确定性，且短期需要大量流动资金，本机构的资金无法满足客户的真正需求。如果发现致命风险点，可以准备委婉拒绝客户需求；
第二，排除致命风险点后，对各类信息进行汇总验证或者逻辑对比，验证是对上述信息寻找支撑，比如通过网络查询确定机器设备价值是否基本属实，对清点的库存进行汇总，是否与口述基本吻合；逻辑对比是指把各个信息联系起来，看看逻辑关系是否正常，比如客户销售、盈利、回款都很正常，但是企业净资产和家庭净资产都没有显著增加，企业销售没有大幅增加，但是库存大幅增加。通过验证和逻辑对比，会挖掘更多深层次的风险点。
第三，在前两个过程的基础上，对客户所有信息按照优势、正常和劣势进行划分，比如客户所有交易全是现金交易，现金流充沛，这可列入优势，客户有一套按揭房和按揭车，这可列入正常，客户经营此生意只有1年时间，这可列入劣势。划分以后，可以很清晰的看到客户信息的优劣势对比，根据劣势信息的关键程度以及优劣势信息量的比较优势，初步确定客户的信贷方案。比如客户的劣势信息里只有1条是适龄单身，这个信息虽然是劣势，但不是那么关键，可以通过道义担保来弥补；如果劣势信息里有1条是销售资金回笼比只有50%，这是信息就比较关键，需要考虑在金额、还款方式或期限等方面做出初步控制；如果客户优势、正常水平的信息量和劣势信息量对比是8：2，那么按标准满足客户需求，如果两者对比是6：4，需要根据对比信息的具体情况，设计具体的信贷方案。
当前，小微信贷风控技术正在快速发展，出现了多样化的局面，由于小微信贷风险具有信贷风险的普遍性，所以任何小微信贷风控技术都需要从风控的本源出发，寻找解决信息不对称的问题，只是各自获取信息的方式有差异，关注信息的重点有差异，评价信息的标准有差异，比如针对电商，网商银行可以直接从后台获取大量数据进行分析，有些机构对5万以下贷款非常关注家庭稳定性，有些机构对于无房有车的客户也是认可的。以上我们探讨的小微信贷贷前风控是一个通用方案，机构可以根据自己的信息优势和风控导向进行增减和优化，以便更加符合自身发展需求。
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