银行流水中的这2个指标就能衡量客户的还款能力！
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作者：黄艳
目前，汽车金融行业的部分资金方已经开始舍弃了银行流水；对于一些小额贷款的客户，银行流水不再是必须提供的基础资料。这一举措，确实极大地方便了客户，提高了汽车金融业务的渗透率。但是，对于一些贷款额较大的客户，银行流水依然是必不可少的资料。
汽车金融中的小额贷款客户，随着基数的增大，其风险趋于稳定的正态分布，可以计量，可以通过一定的收益覆盖风险。但是，贷款金额越大的客户，其风险越难以计量；因此必须详细考察其收入来源，甄别其还款能力。个人的银行流水就相当与企业的财务报表，我们可以分析其收入来源、消费习惯、隐形负债，通过计算相关指标，深入考察客户的还款能力。
01
银行流水真假的甄别
分析客户的银行流水，从甄别流水的真假开始；业内已经有很多相关的方法，诸如摸纸张、看印章、辨字体，这类完全依赖个人经验的方法我就不介绍了；再说现在都是电子化审批，这些方法有很大的局限性。以下我介绍的方法和经验容易上手，可操作性强，适合行业小白参考。
第一个要看的就是结息，看结息正不正常。如果一份流水从3月21日至6月21日期间，账户最低的余额都有20000元，但是6月21日的结息只有10元，你说这份流水正常吗？显然是不正常的，即使日均余额最低为20000元，期间的结息至少都有20000÷1143=17.50。如果结息低于这个数，流水交易期间又没有隐藏，该份流水造假的可能性极大。现在还是有很多拙劣的造假者很容易忽视这个问题，我们应该要重视这个细节。
第二个要看的就是交易时间和交易金额。如果一份流水交易额都是整百，整千；如果流水中的薪金发放，对公交易时间在节假日；如果流水中的ATM机交易金额不是整百、整千；这些就很不正常，需要引起我们的重视，并进行下一步的核实。
第一个要查的是流水的账号和户名是否匹配。查流水的账号和户名是否匹配可以通过相关银行的客服电话进行自助语音查询，输入客户流水账号，如果账号是杜撰的，语音会提醒你账号不存在；也可以通过第三方的征信平台进行查询，看账号和户名是否匹配。
第二个要查的是柜台所打印的流水是否真实。客户在柜台打印的流水，一般流水的最后一页会显示经办的柜员。我们可通过百度查到支行的电话，然后打电话到该支行询问是否有该柜员。如果你善于撩人，柜员小哥哥、小姐姐们又比较悠闲，还可以请求他们帮忙查一下该流水的打印记录，直接核实流水的真假。
如果怀疑流水异常，可通过询问客户什么时间，在哪个支行打印的流水，账户余额大概多少，最近交易的数额如何等问题，看客户对答是否正常，反馈的信息是否匹配流水上的信息。
02
如何分析银行流水
确定了客户银行流水的真实性后，才可着手分析流水的内容；深入地对流水的进出账，交易账户进行排除、筛选、统计，获取我们需要的数据和信息，据此判断客户的基本资质是否具备稳定持续的偿债能力。
现在基本上都是电子化审批，对于一页两页的流水可能看看电子版的流水也无妨；但是对于贷款额50万以上，流水数十页，交易数额庞大的流水是不是很头痛？磨刀不误砍柴工。对于这样的流水我们就不要急着去看了，先去WPS充个会员，把图片转化成WORD，然后再把WORD调整成EXCEL表格，接下来就是我们对流水内容进行抽丝剥茧的分析了。
如果客户的流水里面有明显的打卡工资和薪金收入，收入自然很好认定。如果客户是企业主，个体经营，要确认其收入确实要费一番周折。首先，我们要把客户流水中关联账户，即客户家属的交易明细全部删除，然后汇总统计其收入总额；其次，我们可通过电话询问客户一年的经营收入，如果客户说他一年的营业额有1000万左右，而流水近半年的进账有400万左右，那说明客户年营业额1000万是比较可信的；最后，根据客户所从事的行业利润率（查询相关的行业网站即可得到现成的数据）很容易估算客户一年的纯收入。当然这个纯收入是没有排除其负债的收入，仍然不十分可靠。
对于流水中的数据，我们应特别关注那些稳定会出现的数据。我碰到过一个客户，是开花炮厂的，贷款30万，他征信中的负债并不多，只有20万；但我在分析他的流水中，每月都会往同一个账户打出8000元钱。在跟该客户电话沟通中，我试探性地问了该客户是不是还在银行借了100万（当然100万这个数字是我猜的）；客户毫不犹豫地说，那100万是我以公司的名义借的。同理，如果客户每个月都有相同数额的进账收入，就要询问客户，是否是租金、理财、借贷回款等收入。
现在比较通行的指标是日均余额和月均净流入。
4.1 日均余额，即账户平均每日存款额，是金融部门衡量账户日常业务水平的指标。
⑴日均余额的计算。在这里，我介绍两种计算银行流水日均余额的方法：
结息估算法：该方法针对有结息的流水。结息估算法是根据活期存款所获得的季度结息推算出来的，令A=日均余额，I=平均结息，则：
I(平均结息)=A*0.35%/4（一年4个结息点），0.35%为活期存款利息
那么A=I*1143，即为日均余额的计算公式。
余额累计法：该方法针对没有有结息的流水。
例如某客户2018年3月的流水：3月1日，余额显示20000；3月11日，余额显示10000；3月21日，余额显示30000；3月31日，余额显示10000。
A=〖20000*（11-1）+10000*（21-11）+30000*（31-21）〗÷31=19354.84
用公式总结如下：
A=∑Atn-1*(tn-tn-1)/T。注：Atn-1为tn-1时刻的余额，T为流水的时间跨度。
⑵日均余额的意义及不足。客户账户的日均余额反馈了客户随时具备的偿债能力，这个指标有点类似企业短期偿债能力指标速动比率。日均余额低是不是就代表客户的偿债能力很差呢？这个不一定。如果客户账户的日均余额很低，需要我们考察客户资金的去向，他的资金是去消费了还是理财了。毕竟，现在理财通道这么多，存取又方便，谁也不会在把钱放在账户里白白损失利息。日均余额高是不是就代表客户的偿债能力很强呢？这个也不一定。如果客户往账户里面存个20000元，一直不动，一年半载也不见收入进账；客户的日均余额就有20000元，但他的偿债能力也不好把握。日均余额能否衡量客户的偿债能力一定要配合下面介绍的这个指标月均净流入来看。
4.2、月均净流入，顾名思义，月均净流入就是指账户期间的总流入减去总流出后的净额，再除以账户期间的月数，即可得到月均净流入。如果研究的账户期间是从账户开户算起，月均净流入有可能为0，但绝不会是负数。
⑴月均净流入的意义及不足。月均净流入为我们考察客户的收入来源，获利能力提供了一个较好的参考指标。如果客户流水流入和流出都比较稳定，尤其是流出没有大幅的波动，则月均净流入能够很好地衡量客户的偿债能力；但是如果流出突然有大幅波动，则账户期间的月均净流入会失效。例如，某客户最近半年的流水，六个月断断续续累计净流入50000元，突然在账户截止日期那天将这50000元全部转出，则客户流水半年的月均净流入数据毫无参考意义。因此我们在分析客户月均净流入时，一定要分析流水期间每个月的净流入，这样我们就能了解客户的收入和消费是否稳定，客户所在行业的淡旺季是否符合常识。
4.3、日均余额和月均净流入的关系。
为了阐明两者的关系，举个例子；日均余额和月均净流入的关系，就好比池塘的蓄水量与净进水量的关系，如果净进水量大于0（也就是上游流进的水量大于下游流出的水量），则池塘的蓄水量增加，池塘水位会不断上涨。同理，如果银行流水月均净流入大于0，则银行流水的日均余额会保持稳定或者稳步上涨（有兴趣的小伙伴可以去考察下如果月均净流入等于0，对日均余额的影响如何）。“问渠那得清如许，为有源头活水来”，没有活水来的池塘会是死水一潭，没有收入进账的流水也没有很大的价值。财富的积累永远都是要收入大于支出，不然很容易坐吃山空。如果客户每个月的净流入都大于0，能够保持稳定甚至持续增长，那么日均余额肯定也会稳定增长；这就说明客户具备一定的财富积累能力，具备额外的偿债能力。