昆明 “六维企业信贷调查模型、调查流程、方法、信用评估6大要素及微贷业务模式创新实战研修班”
信贷业务具有显著的周期性，近几年，由于实体经济持续低迷，银行、小贷公司、担保公司等机构的日子普遍不好过。但令人欣慰的是，2018年以来，实体经济正在逐渐复苏，我们相信，随着实体经济的复苏，信贷机构将会迎来下一个“春天”，而问题的关键在于，当“春天”来临的时候，作为一家信贷机构能不能把握的住历史的机遇，获得飞速的发展，这其中的关键在于作为一家信贷机构是否具备强大的风险管理能力以及一支高素质的团队，而一支高素质团队的构建离不开有针对性的培训。
课程介绍
信贷业务是流程性非常强的工作，其中贷前调查和信用评估是整个业务流程中的核心环节，其质量的好坏对信贷业务的风险控制至关重要，掌握贷前调查和信用评估的基本知识和技能是信贷业务人员的“基本功”。我们发现，很多信贷业务人员缺乏对贷前调查和信用评估的系统认识，没有形成一个系统的“框架”，整个贷前调查零散、不系统、不规范，从而影响贷前调查的质量，给信贷机构带来极大的风险。
在本次培训中，授课老师开创性的提出六维贷前调查模型，将需要调查的内容总结为6个维度：
第一维，对基本情况、合法性、合规性的调查和评估；
第二维，对借款用途、借款需求、借款原因的评调和查估；
第三维，对还款意愿的调查和评估（人品+违约成本）；
第四维，对第一还款来源的调查和评估；
第五维，对债权保障因素的调查、挖掘、评估；
第六维，对常见风险点的调查和评估（八大风险点）。
这6个维度形成一个整体框架，通过这个模型，可以确保贷前调查的系统性、完整性，有效防范风险。
在介绍六维贷前调查模型的基础上，授课老师会就现场调查和非现场调查的常见方法及技巧、贷前调查的流程（先问什么后问什么？）进行详细分析，在此基础上，授课老师会围绕信用评估的6大要素进行详细解读：
要素1：人品；
要素2：借款用途；
要素3：违约成本；
要素4：第一还款来源；
要素5：债权保障因素；
要素6：发展因素
另外，从目前的市场来看，小企业的底部及微型企业、农户等市场尤其是微贷领域尚存在一定的“市场空白”，发展微贷业务则有利于避开大中企业信贷业务的“红海”，是寻找同质化竞争下的“蓝海”战略的体现。在国家大力支持小微企业融资的背景下，微贷业务模式创新是目前大家普遍关心的问题，在本次培训中，我们将邀请国内一线微贷业务实战专家，就微贷业务模式分享一些最新的思路和理念。
本次培训的特色
但目前的行业培训普遍存在以下问题：培训方式以老师讲授为主，缺乏互动和讨论；课程内容偏理论，实操性不强；课程内容零散，系统性不够；老师讲的挺好，就是听完后很难在自己公司落地，为了解决上述问题，我们特举办本次培训，本次培训具有如下特点：
1、摒弃原有授课方式，我们会通过互动、分组讨论、案例研讨、布置课后作业、课后考试等方式让学员切实参与到培训中来，学有所获；
2、本课程结合信贷业务流程，内容实操、实战、实用、系统，让您学完就能在业务中使用；
3、课程结束后，会赠送2018年新修订的全套业务合同。
培训对象
银行、农信社、村镇银行、小贷公司、担保公司、典当行、互联网金融机构等的相关人员，包括但不限于董事长、总经理、客户经理、风控人员等等。
开班时间、地点
2018年7月12日—15日
培训时间共计3天，7月12日为报到时间。
地点：昆明
课程大纲
模块一：信贷业务基础及六维信贷调查模型介绍 |
1、如何理解信贷？ 2、企业信贷与消费信贷 3、“陌生人”信贷 4、企业层级划分及小微企业融资特点分析 5、企业生命周期理论在信贷业务中的运用（准入+退出） 6、小微企业贷款风险成因分析（外在与内在、是否可控、哪些风险应该重点关注） 7、信用、风险、杠杆 8、看待风险的四个角度 9、小微企业信贷风险控制的基本理念——信贷风控的策略核心 10、金融的本质——解决信息不对称 【案例】宁夏阳光硅业破产案例分析 11、正常还款的两个条件：还款意愿+还款能力 12、如何评估借款人还款意愿？（人品+违约成本） 13、如何评估借款人的还款能力（第一还款来源+第二还款来源） 14、如何理解担保？——债权保障措施 15、常见其他债权保障措施介绍 16、信用分析的6大要素 17、解决问题的一般步骤 18、传统信贷技术、德国IPC技术、信贷工厂、大数据风控介绍 19、财务信息和非财务信息 20、信贷风控不可避免的要依赖信息（数据）和模型 21、信贷要适应时代的潮流（大数据风控） 22、六维贷前调查模型 一维：对基本情况、合法性、合规性的调查和评估 二维：对借款用途、借款需求、借款原因的评调和查估 三维：对还款意愿的调查和评估（人品+违约成本） 四维：对第一还款来源的调查和评估 五维：对债权保障因素的调查、挖掘、评估 六维：对常见风险点的调查和评估（八大风险点） 隐性负债、或有负债、政策及行业风险、多元化投资、银行抽贷、老板染上赌博等恶习、关联交易等。 23、良好信贷业务的五大构成要素 24、信贷风控的量大核心 25、关于全流程风险管理——风险控制设计在整个流程之中 26、小微企业贷款业务流程常见问题及设计的基本原则 27、贷前风控的核心——反欺诈 28、组织结构、人员招聘在风控中的作用 29、把个人假想为一个企业 |
模块二：非财务信息的调查和评估 |
1、要调查哪些信息？ 2、财务信息和非财务信息之间关系 3、被神话的三品三表 4、四大类非财务信息 5、企业基本信息调查及分析 （1）申请人基本情况（营业执照、注册资金、注册地址及经营地址、法定代表人、经营范围、产权是否清晰等）；（2）股东构成；（3）企业历史沿革（老板发家史）；（4）经营资质；（5）控股、参股及分支机构情况；（6）征信情况及与本机构的关系。 附：借款主体常见风险分析 6、企业主个人信息的调查及分析（人品+能力）——至少一次面对面交流 （1）性别与年龄；（2）受教育程度；（3）家庭、婚姻及子女状况；（4）户籍状况；（5）住房、车及资产状况；（6）性格特征；（7）个人嗜好、不良和犯罪记录；（8）企业主的社会声誉和评价；（9）人品及诚信度；（10）信用记录；（11）从业经验及敬业精神；（12）关注老板其他能力；（13）其他软信息 附：企业老板的分类（按学历、按年龄、按性别、按创业时间、按个人经历、按性格） 附：评估老板的另一个维度——想、勤、德、相 【案例】机票引出大赌徒 7、企业经营管理信息的调查和分析 思考：经营管理信息主要用来评估什么？ （1）投资人背景；（2）借款人经营历史；（3）借款用途、借款需求、借款原因；（4）了解收益周期；（5）高管素质及稳定性；（6）经营思想及作风；（7）员工的构成及素质；（8）企业组织架构及决策流程；（9）企业管理制度；（10）产品、技术及市场竞争情况；（11）采购及供应商情况；（12）生产情况；（13）销售情况；（14）其他方面（经营记录、前期投入、企业生命周期、企业文化、关联企业管理情况、财务管理能力、对外担保、诉讼及形成处罚、负面舆论等） 8、行业风险调查与评估 （1）成本结构；（2）行业周期性；（3）行业生命周期；（4）行业盈利性；（5）行业依赖性；（6）行业竞争分析；（7）行业政策及有关环境。 |
模块三：财务信息调查和评估——财务报表的要点识别 |
一、财务调查与财务分析 为谁做？做什么？怎么做？ 二、不同财务分析使用者的需求 三、财报越看越有趣 1、债权人视角下的三大报表：底子、面子、日子 2.资产负债表--企业的“底子” 企业的家底；资产创造价值；资产变现偿债；资本结构；均衡和效率；资产负债表的造假手段分析 3、损益表—企业的“面子” 收入的增长是企业发展的动力。解开成本的秘密。为什么要关注毛利率。了解利润的真正来源。利润表里的“三八线”。利润表的造假手段分析 4、现金流量表—企业的“日子”。经营活动现金流—检验企业利润是否健康的尺子。投资活动现金流—判断企业发展的途径与战略。筹资活动现金流—是成长所需还是“输血”。 一张图读懂现金流组合 四、信贷业务的财务分析 1、财务分析常见的方法2、财务数据的调查、分析与呈现3、借款企业盈利能力分析4、借款企业偿债能力分析5、借款企业营运能力分析6、借款企业成长性分析 五、客户借款需求的合理测算与贷款用途的分析 1、贷款需求的合理测算2、贷款用途的分析 六、财务报表还原技术 1、分析客户无法出具财务报表的原因2、还原财务报表的两种方法3、会计六大要素的确定4、个人的财务报表还原案例5、企业的财务报表还原案例 七、如何识别借款人的隐性负债 1、从外界获取隐形负债的几种途径2、从企业内部获取隐形负债的几种途径3、从财务报表获取隐形负债的方法 |
模块四：贷款申请和受理 |
1、如何做好贷款营销？——营销环节的风险控制 2、贷款申请——谁来负责？ 3、两个目标：销售产品+筛选目标客户 4、基本要求：简洁明了、简单调查、初步预判 5、贷款申请的基本流程和注意要点 6、《客户接待指引》与《面谈记录要点》 7、贷款申请表和材料清单范本 8、我们是否接受一个申请？——如何确定合理的受理条件？ 9、贷款申请环节常见风险点分析 附：如何审查借款人的身份证、户口本、结婚证 附：如何防范冒名贷款和借名贷款风险？ 附：善于利用多种渠道调查了解客户信息——多种渠道汇总 附：如何审查征信报告？ |
模块五：实地调查的内容及流程 |
1、小微企业贷款贷款调查的基本原则及基本流程 2、贷前调查应遵循的十二大思维 3、贷前调查的方法：现场调查+非现场调查 4、贷前调查的主要内容 5、信息的分类：财务信息与非财务信息 6、贷前调查的九大准备工作 7、实地走访的要点 8、现场访谈的要点 9、非现场调查的主要要点 10、调查过程中用到的方法-看、问、听、核、析 11、现场调查的要点及流程（1）开场？——如何快速破冰？（先问几个基本问题）（2）核实身份和产权、经营地址问题：营业执照审核要点？（3）核实借款用途（4）了解经营历史：从业经验、转行频率及关联度、入行原因等。（5）了解组织架构、高管及其他雇员情况（6）了解产品及业务结构、结算方式（7）了解行业情况（8）了解家庭状况：婚姻状况、子女状况、家庭成员、家庭资产负债、其他。（9）了解资产负债情况——了解净资产及资产结构应收账款、预付账款、存货、固定资产、长期投资、负债、所有者权益等的分析重点。（10）了解采购、生产、销售及损益情况——收入、成本、费用（11）流水和征信（12）对老板的调查重点（关注老板的软信息）（13）担保分析（14）侧面打听（15）其他渠道（16）：其他：家庭现场调查、借款人发展规划、对外投资、涉诉等 12、资料收集和核实注意事项 13、留存影像资料注意事项 14、如何对调查人员进行合理分工 15、对自然人借款人调查的十个要点 16、对企业借款人的调查的十个要点 17、以交叉检验未核心的贷前调查技能——随时随地的交叉检验（1）交叉检查的定义（2）为什么瑶进行交叉检查——信息不对称（3）交叉检验的基础（4）交叉检查的基本内容 20、如何撰写一份好的贷前调查报告（按行业、附样本） 21、对借款人进行初步评级（权重及指标） 22、贷款担保分析(1)对保证担保的审查：保证担保概述、保证人的主体资格、保证方式、保证期间、保证担保范围、分公司能否对外提供担保？公司做保证人有什么要求？物保和人保并存时，保证人的责任?保证人的选择原则？(2)抵押担保的审查要点、如何理解抵押：两个作用、三个效果、本质、强抵押的四个条件；抵押物的范围及选择原则； 未及时办理抵押登记的法律风险；抵押权和租赁权并存问题？共同财产抵押相关法律问题；关于抵押权的实现；(3)质押担保审查要点 23、授信分析的五个重点：用途、人品、第一还款来源、违约成本、担保及保障措施。 24、如何设计授信方案（担保方式、授信额度、贷款期限、贷款利率、还款方式） |
模块六：微贷业务模式的坚守与创新 |
南充美兴小额贷款公司自2007年10月正式放款以来，坚持“小额分散”的经营理念，强调服务的深度与广度，与其他金融机构错位竞争，十年磨一剑，真正做到了服务于缺少融资机会的小客户。本次课程着重介绍南充美兴的微贷业务模式，解读具体操作背后的坚守与创新，希望对有志于从事微贷事业的机构和个人起到一定的帮助作用。 一、南充美兴简介 经营业绩与数据分享 信贷业务概述 微贷核心思想 微贷经营理念 微贷业务模型 二、信贷产品与政策 信贷产品的坚守与创新 信贷政策的坚守与创新 案例分享 三、经验总结 跨越发展的创新 如何确定业务半径？如何了解潜在市场的规模？如何依据市场调研报告配置网点人员？如何解决新市场的业务来源及业绩增长问题？如何处理管理半径延伸？如何合理确定考核体系的覆盖范围…… 人才培养的创新 微贷从业人员的招聘标准是什么？如何培训？如何培养后备人才？如何坚持各网点的日常培训？如何做好人才梯队建设？如何做好业务技能和企业文化的代代传承？内部晋升机制怎样做到公开透明？考核体系如何促成人员的成长…… 产品设计的创新 到底怎样才能做到“小额分散“？如何权衡放款笔数和放款金额？贷款期限设定多长较为合适？还款方式的侧重点是什么？内部信用等级评定的依据如何设定？其实践效果如何？产品设计如何保证风控指标的实现…… 提升效率的创新 如何做到线下模式的高效放款？每天大量的贷款拨付和回收需要多少后台人员？在考核体系中如何设置放款效率指标？如何平衡效率和风险…… 融资模式的创新 美兴特色的融资模式是如何诞生的？如何争取监管部门的支持？如何规划资金的使用效率？如何开创新的融资渠道和模式…… 企业管理的创新 企业文化如何发挥强大的凝聚作用？各个管理委员会如何运作、如何决策？如何借助科技手段提升管理效率？如何培养管理人才…… |
孙老师
中企清大教育集团总裁，北京市盈科律师事务所律师，拥有高级信用管理师资格，专注小额信贷、互联网金融、民间借贷等领域，年授课百余天，累计培训学员数万人，孙老师曾经接受民生银行、中信银行、泸州银行、甘肃银行、日照银行、长安银行、曲靖银行、上饶银行、德州农商行、武汉农商行、济宁农商行、内蒙古省联社、德阳信用联社、通辽科左后旗信用社、北银消费金融公司等机构以及超过半数的省级小贷协会的邀请讲授实务培训课程，授课内容深受学员好评，累计培训学员数万人，为国内知名信贷、担保、互联网金融等行业权威风险管控专家。
陈老师：
2007年4月入职南充美兴，现任南充美兴营运总监；曾历任市场主管、培训主管、客户经理、机构经理、总经理助理等职位；2011年获得由世界银行学院、国开行、中国小额信贷联盟等机构联合颁发的《微型金融远程培训师》资格证；2015年参加德国法兰克福财经管理大学《中小企业融资专家》认证课程学习并获得证书；具有综合的全面的业务全流程知识和技能，带领业务团队不断刷新集团的发放记录和风控记录；南充美兴内训讲师，美兴微金融学院金牌讲师。
2018年7月12日—7月15日，培训时间共计3天，7月12日为报到时间。
地点：昆明
3980元/人（含培训费、资料费、场地费、专家费）食宿交通费用自理
刘老师
手 机：13716880300(可加微信）
邮 箱：1179789362@qq.com
（扫一扫添加刘老师微信）