信贷员老司机教你做婚后管理！
The following article is from 谷雨的塔拉庄园 Author miss兔
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审批人老司机教育我们，贷款三分审，七分管。
贷后管理在整个信贷流程中也非常重要。
公司经营情况也变，企业主说不定突然喜欢上了赌博嫖娼，说不定上下游出现了问题，回款影响了现金流。最后造成我们贷款逾期类。我们就要离岗收贷了。你想过拿着基本工资天天写报告以泪洗面的日子吗？
同理，人心也会变。配偶的个人情况也会变。想法也会变。说不定本来是个喜欢家庭生活的好老公一天突然开了洋荤，爱上了夜生活爱上了别的妹子等等。那怎么办呢？
如果你没有做好贷后管理，那这些情况等你发现的时候已经病入膏肓了。只好处置贷款了。若是逾期还是轻的，能不能顺利回收，能不能顺利处置抵押物都是问题。最坏的结果只好断臂核销贷款or净身出户被离婚了。在你的履历上也会出现浓墨重彩的一笔。
可见，贷后管理及时发现预警有多么重要。
我们先来说一说贷后管理有几个方法
一般贷款资金都会选择受托支付，也有一部分客户会自主支付。但我觉得作为信贷员，这部分权力是应该留在自己手里的。如果你想要受托支付，对方又无法提供自主支付的理由依据。我觉得还是要掂量掂量风险。就如同一些家庭AA制的夫妻关系我就蛮好奇的。我一个同学说她爸妈出门买包烟的钱都要清算的一清二楚。那家务全部要找人来做了，否则做家务怎么衡量清算呢。你洗一半盘子我洗一半衣服吗？所以无论谁管钱，都可以，但双方都要在一个互相接纳的前提下，将家庭的经济透明化，收入开支清晰化。不要有所隐瞒。
企业的结算是否和整体的销售成正比。成本结构是否稳定。收入支出上是不是稳定。上下游是不是经常变动。比如本来做制造业的开始开证券账户炒股票了。报表收益来源不都是销售收入，以综合收益为主了。
同理，可以了解一下配偶工资收入变动情况，没事可以了解了解对方淘宝上买了点啥。是给谁买的。不用淘宝的也可以看看突然增加的信用卡账单，电话费账单。出了预警拉个明细啥的。
又或者看看对方是不是近期开始有些不太一样的习惯，比如开始买香水了，用香水了，开始锁手机了，去个厕所都要带手机，开销开始上去了。
除了经济上的开销，时间上的开销同理。没事双休日就往外面跑的。晚上天天号称加班的。
其实正常的企业经营的话，无论你何时何地要去客户的办公室，经营场所，客户都会热烈欢迎。银行随时随地提出要报表，订单，合同，发票等各种东西，对方都会积极配合提供。
那婚姻中，如果对方经常找借口不让你参加单位的活动，不让你参加朋友聚会，甚至在朋友圈里从不出现自己已婚的蛛丝马迹，或者朋友圈进行分类对谁谁可见。我觉得吧，必然有人是不想看到你的。那这个人或这群人又是谁呢？
若客户总对你提出的要求都置之不理，那就要注意了。大概他有其他银行了想换了。
其实这是家庭结婚前的一些约定，或者是男女双方对家庭约定俗成的一些角色分配的义务是否在婚姻存续期间得到实施。简而言之配偶是否对家庭有贡献。比如不要一个烂赌穷鬼家里蹲天天上房揭瓦家暴。一旦涉及黄赌毒无业家暴，均可直接走回收贷款流程了。
这块需要关注结婚注册当地法律。其实在中国结婚这件事本生就是有风险的。因为中国社会法制现在不完善，对女性儿童弱视群体的保障不足。法律本身是对夫妻双方都公平为准则进行制定的。比如离婚时对能够计价的婚后财产的平均分配。但是对本来就男权社会背景下，女方原本就要比男方付出更多精力时间才能得到的相同社会资源的情况下，这一婚姻法下所谓公平的分配反而是对女性在婚姻中不能计价的劳务生育付出的剥削。所以，要在中国结婚的话，我觉得还是事先了解一下婚姻法，对婚姻存续期间的财产分配情况也要做好相关了解。
就如同我们贷后常会动态监管行业风险，当一部分行业出现预警的时候，我们对该行业内客户将会更多关注。也会有很多相应的预警机制。
同理，一旦婚姻法出现了进一步的细则发生了改变。弱者将会被进一步掠夺的情况下，女性在婚姻中也应该多考虑自身利益能否得到保障。无形资产入股的形式是否能够获得应有的尊重和回报吧。还不如女性在婚姻存续期间中尽量减少无形资产投入，量化投资金额。或更多对自己本身进行投资。以分散最终婚姻出现问题的风险。
在很多发达国家的婚姻法已经对妇女儿童的利益保障的非常好了。一方面在养育后代时获得国家的补偿，另一方也能在再婚前得到离异配偶的赡养费。且税务局对配偶所有收入情况的调查大多比配偶还清楚。
而在中国，女人都要自己去关注老公出轨不出轨这档子事，甚至离婚时要自己去举证对方是否将夫妻共同财产进行转移。在中国结婚，感觉和苦逼的客户经理很像。客户经理做一个项目除了早期要跑客户营销客户收集材料了解客户情况审核所有材料（女人结婚要自己去做好尽调，即便对方是个变态强奸犯家暴男也没有任何网站公示），中期需要写申报材料上报审批部面对审批部的各种盘问（结婚时家长问过有钱吗有房吗经济来源有保障吗），贷款发放后贷后还要自己管，拉各种在线查询，去现场每季度拍照，即使没坏账一旦合规有点问题就被审计出底稿要罚款。（老公出轨舆论就一边倒，女人管不住老公，女人自己没用balabala）。所以如果尽调没做好的情况下，没有持续好的贷后管理的能力，又没有忍受坏账的能力和实力。根据中国的婚姻法，在中国确实是不结婚比较安全的。
动态的看待企业发展的情况，是否有明显的经常与关联方发生往来款的情况。关联方其实包括很多人，比如父母 姐妹 同事 小三……
要从集团整体的角度考虑客户的还款来源，而不是只考虑单体。比如做生意的家族破产了，比如家里有人被抓了，比如养了一个喜欢花钱的小三，这些都是影响家庭稳定的一些问题。可能会因为抽用本企业的运营资金，造成家庭共有财产被他人支配。甚至有些配偶被瞒着背负了巨额的负债。导致了离婚了以后婚前房产被拍卖偿债的情况。（婚姻法第24条造成婚姻存续期间的债务即使离婚了也要求双方同偿）
最后的最后，不要把眼光太放在男女的事情上，如果出现坏账了，就想办法尽量回收，最不济核销。毕竟客户经理还要继续做下去。生活也将继续。那么多男人出轨，出轨对象也不可能都是未婚女性。谁也保不准你一辈子不会爱上别的人呢。
最后我还想说，你们若要能够回收贷款或者顺利处理押品。真的要在发放贷款前就落实好增信的措施。不要傻不拉叽啥贷款都是纯信用。凡事，以合同为准。你做了笔信用贷，觉得法人有房子签了连带责任保证不抵押没事的，法人屁股一拍把自己名下房子卖了。信用贷坏账也没东西处置。或者事先没了解情况，要处置对方唯一一套住宅。结果对方找个七老八十or孕妇往里面一住，自己跑路了。
又或者抵押做好了，没给做备案登记限制二押。等你过个几月再看，里面已经十个抵押了。
这些案例其实放在婚姻里也是一样道理。
但每一个客户经理即使是老司机了，也总有可能会犯错，也难避免会出现瑕疵。
同理，我们的婚姻生活同样如此。
珍惜。享受幸福的每一天。