发展迅猛的普惠金融，银行是最赚钱的么？
出品：信贷风险管理
作者：给行长拎包
3月5日上午，北京人民大会堂，十三届全国人大二次会议开幕会结束后，2019年全国两会第二场“部长通道”在此举行，部长们在这里直面热点，回应关切。其中银保监会主席郭树清提到：2018年末，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款较年初增长21.8%。
“应该说这个速度是比较快的。政府工作报告提出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，相信我们能够做到这一点。”
“大型银行，……，运用大数据互联网前年以来取得了很大的进展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平。”
郭主席的话，反映了这么一个基本事实，在过去的一年里银行普惠金融业务，获得了长足发展。
在政策的大力支持下，各家银行都开发出了各种各样的普惠金融产品。缴税不错，可以信用贷；账户流水不错，可以信用贷；甚至光电费交的不错，也可以信用贷。
除了产品种类丰富，能够让各种类型的小微企业通过多种准入方式获得贷款，贷款的利率优惠也到了前所未有的地步。部分小微客户能够得到基准利率，甚至突破基准。
然而实际上，根据小微企业的实际情况，综合各类风险因素，这些利率价格很难说能够真实的与其风险状况相匹配。风险定价模型，在普惠金融的浪潮挟裹下，已经失效。
在此背景下，有一个行业也迎来了时代的机遇，正以前所未有的扩张速度成长。
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一天，一位从股份制银行支行行长位置上退休了几年的朋友突然在微信上问到我，我们银行的利率是否能够达到5%那么低。他说有人向他朋友推荐了一家贷款中介，说有办法帮他在我们银行申请到比现在贷款更高的额度，而且利息只需5%，但就是要有几万块钱用来“打点”一下，问我有没有这回事情。
在微信上他反复询问，小微企业只要5%的利息啊，真的可以这么低？
听到这里，我不禁感叹，也难怪政策变化太快，曾经这么熟悉市场的一位银行专家，也就退休几年功夫，完全不敢相信小微企业的银行融资成本可以下降近30%那么多。
同时我吃惊的是，他提到的那块普惠金融信贷产品是纯线上的，系统自动审批，根本不涉及人工干预，难道要“打点”电脑吗？况且党的十八大都开了那么久了，现在都2019年了，怎么可能还会有这种事情。
后来，我问了一下他朋友企业的情况，然后和普惠金融部的同事研究了一下这个案例，我们发现根据他资质很容易就能在我们银行申请了贷款，达到5%的利率也是完全可行的，根本不需要特殊操作，客户在网上通过简单操作就可以申请。
我把这个情况告诉了那位老领导，并且也推荐了一位客户经理给他，让他朋友可以直接联系。过了两天老领导回复，事情都办妥了，非常感谢。
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前两天，一个朋友打电话跟我说他手里有几套房子，想贷款，问我有没有熟悉的客户经理给他帮帮忙，我说可以啊，你觉得离我们哪个支行近，我把那里的客户经理推荐给你。
他说稍等下，在那之前有几个问题还是想请教请教。原来是有个贷款中介的人找上门来，介绍说能给他办理贷款。
而我那朋友公司的行业也确实比较不受银行待见，正常情况下是根据绝大多数银行的政策是不能够申请小微企业贷款的，不能够做这类普惠金融的产品。但是担保公司的人说，他能够通过各种方法帮他把贷款申请下来，但有个要求就是事成之后要收3%的中介费。
具体是什么方法这里就不赘述，总体思路就是通过各种方法绕开银行的政策，简单包装一下然后再去银行申请贷款。
既然中介已经把各种方法讲的那么明白，作为朋友，我也不方便多说什么，我只好讲，你到时看中介怎么安排吧。
挂上电话，心理略微有点不平衡。银行的客户经理累死累活，同时也实际承担了贷款风险，最后收入却没有一个背后出主意的中介拿的多，而且别人还是无风险收益？
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上面两个我所经历的事情也反映出了贷款中介赚钱的两个手段，一是利用信息不对称挣钱；另外一个则是通过包装借款人，来收取“融资顾问费”，而后者实际上在一定程度上损害了银行的利益。
其实贷款中介刚兴起的时候，应该说也是为实体经济做了不少服务的。那时候小微企业贷款没有现在这么容易，有点抵押物的还好，没有抵押的物的话确实很难贷到款。而贷款中介就是整合多方资源，为实体经济输送资金，而他们自己付出了劳动，收取点报酬也是非常合理的，毕竟也确实提高了资金在供需双方之间调配的效率。
而在普惠金融业务大力发展的今天，小微企业贷款的难度已经大大降低，基本上只要正常经营的企业都能获得数额不等的融资额度。而且在各类金融科技手段、宣传手段的帮助下，企业获取融资渠道的信息已经极为容易。
然而，也正是因为融资难度融资成本下降的太厉害，大大击破了原先企业主对银行融资难融资贵的固有预期，才会相信那些信用贷款和优惠利率都要通过“打点”才能获得，也给了那些贷款中介在其中挣钱的机会。随着信息的普及，相信这些机会也会逐渐减少。
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纵观所有参与者，在这个普惠金融大环境下，客户获得了符合他心里价位的贷款，中介获得了丰厚的回报，而银行则获得了一批与他风险定价极不匹配的贷款。
所以，目前看起来这些普惠金融贷款不良率很低，但实际上普惠金融才刚刚开始高速发展，放款只是开始，能够全额收回本息，才是做信贷的终极目的。等到转贷或者因为各种原因压缩的时候，有些问题才能真正暴露出来。
所以，郭主席讲“不良率保持在很低的水平”，现在来看确实不错，但远远没到放松警惕的时候，不良率的高低，与政策导向息息相关。特别是现在倡导的无还本续贷，或许能够减少融资难度和成本，同时也在一定程度上较少不良贷款，但这让流动资金贷款这个产品，越来越成为一种“无期徒刑”。
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